{"id":4483,"date":"2017-05-30T06:50:48","date_gmt":"2017-05-30T04:50:48","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4483"},"modified":"2026-02-11T14:52:49","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:49","slug":"hypomat-2-0-die-glarner-kantonalbank-erneut-vorreiterin-im-bereich-der-online-hypotheken","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/hypomat-2-0-die-glarner-kantonalbank-erneut-vorreiterin-im-bereich-der-online-hypotheken\/","title":{"rendered":"Hypomat 2.0: Die Glarner Kantonalbank erneut Vorreiterin im Bereich der Online-Hypotheken"},"content":{"rendered":"\n\n\n

In den vergangenen Jahren hat sich die Anzahl der Anbieter von Online-Hypotheken sowohl auf Banken- als auch auf Vermittlerseite signifikant erh\u00f6ht. Entsprechend konnte auch das Online-Hypothekenvolumen markant gesteigert werden. W\u00e4hrend das kumulierte Gesamtvolumen im Jahr 2013 noch bei rund CHF 1.3 Milliarden lag, betrug es im Jahr 2015 bereits CHF 4.8 Milliarden (Daten f\u00fcr das Jahr 2016 liegen leider noch nicht vor). Unsere gemeinsam mit e-foresight<\/a> durchgef\u00fchrten Untersuchungen haben gezeigt, dass die Volumina insbesondere im Jahr 2015 markant gestiegen sind. 2015 wurden Hypotheken in der H\u00f6he von CHF 2.4 Milliarden online abgeschlossen. Der Marktanteil bei den in 2015 abgeschlossenen Online-Hypotheken ist aber im Verh\u00e4ltnis zu den gesamten Abschl\u00fcssen bei den privaten Hypothekarforderungen noch immer gering und lag bei (noch) \u00fcberschaubaren 1.6%. Dies ist gleichzeitig jedoch eine bedeutende relative Steigerung auf tiefem Niveau gegen\u00fcber den beiden Vorjahren, wo der Marktanteil bei 0.6% (2013) resp. 0.8% (2014) lag. Vergleicht man die insgesamt ausstehenden Online-Hypotheken mit dem ausstehenden Gesamtvolumen, ist das Verh\u00e4ltnis noch geringer. Im Jahr 2015 belief sich dieses Verh\u00e4ltnis auf 0.7%, im Gegensatz zum Jahr 2013, wo der Marktanteil lediglich 0.2% betrug (vgl. Blog<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

Einer der gr\u00f6ssten Player im Markt ist der hypomat<\/a> der Glarner Kantonalbank<\/u>. Die GLKB hat mit dem hypomat als eine der ersten Banken hierzulande ein Online-Angebot entwickelt, das es Interessenten erlaubt, Hypotheken bindend \u00fcber das Internet abzuschliessen. In der Zwischenzeit wurde \u00fcber die Plattform ein Hypothekarvolumen von mehr als CHF 700 Millionen abgewickelt. Die Glarner Kantonalbank ist zudem im April 2016 zum ersten Mal auch als Lizenzgeberin f\u00fcr den hypomat aufgetreten. In der Zwischenzeit konnte sie neben der Freiburger Kantonalbank <\/a>(FRiBenk<\/a>) und der Tessiner Kantonalbank (TiHome<\/a>)<\/u> auch die Bank BSU Genossenschaft (hypoclick.ch<\/a>) als Kundin f\u00fcr ihre Online-Hypotheken-Plattform gewinnen.<\/p>\n\n\n\n

Neue Funktionen im hypomat<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Seit heute kann der hypomat weitere interessante Neuigkeiten ausweisen. Drei Aspekte sind besonders erw\u00e4hnenswert: Einerseits k\u00f6nnen ab sofort auch Mehrfamilienh\u00e4user online finanziert werden. Andererseits gibt es einen Sch\u00e4tzungs-Service von W\u00fcest Partner AG und einen neuen Rating-Service der Risk Solution Network AG (RSN)<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Mehrfamilienh\u00e4user<\/em><\/p>\n\n\n\n

Wurden bis anhin nur 1. Hypotheken bis maximal CHF 1 Million f\u00fcr Einfamilienh\u00e4user oder Stockwerkeigentum \u00fcber den hypomat finanziert, k\u00f6nnen k\u00fcnftig auch Mehrfamilienh\u00e4user \u00fcber den hypomat finanziert werden. Dies betrifft sowohl Neuabschl\u00fcsse als auch Verl\u00e4ngerungen resp. Abl\u00f6sungen von Hypotheken bis zu einem Volumen von CHF 2 Millionen pro finanziertes Objekt. Es k\u00f6nnen auch mehrere Objekte bis zu einem Gesamtvolumen von CHF 3 Millionen finanziert werden. <\/span>Als Mehrfamilienh\u00e4user gelten bestehende Wohnbauten mit mehr als zwei Wohnungen und ohne Gewerbeanteil. Zudem darf das Haus nicht in Stockwerkeigentum aufgeteilt worden sein. Die Parameter f\u00fcr eine erfolgreiche, online-f\u00e4hige Finanzierung sind \u00e4hnlich streng wie bei den Privatfinanzierungen (neben der Volumenbeschr\u00e4nkung max. 67 Prozent Belehnung, also 1. Hypothek; Standort: Deutschschweiz).<\/span><\/p>\n\n\n\n

Sch\u00e4tzungs- und Rating-Service<\/em><\/p>\n\n\n\n

Als echte Innovation im Schweizer Markt erachte ich das online integrierte Liegenschaftssch\u00e4tzungstool und den Kundenrating-Service. Durch entsprechende Realtime-Schnittstellen kann das neue Ratingmodell<\/em> Kunden-Informationen wie die Einkommens- und Verm\u00f6gensverh\u00e4ltnisse, die Wohnsituation der Kreditbeantragenden, die Ertr\u00e4ge und Aufw\u00e4nde der Renditeliegenschaften oder die Tragbarkeit so verarbeiten, dass der Kunde in weniger als einer Sekunde in eine der zehn Ratingklassen eingeteilt wird. Hierf\u00fcr kommt ein Kreditrisiko-Modell der RSN zum Einsatz, welches in der Lage ist die Bonit\u00e4t von \u00abhypobriden Kunden\u00bb (Private mit Renditeobjekten) zu beurteilen. Einerseits hat diese Kundenkategorie Charakteristika von klassischen Privatkunden (z.B. Einkommens- und Verm\u00f6gensverh\u00e4ltnisse), andererseits haben sie auch Eigenschaften, welche sonst eher KMU-Kunden zugestanden werden. Nach wie vor ist es aber f\u00fcr juristische Personen nicht m\u00f6glich, via hypomat eine Online-Hypothek abzuschliessen.
Das neu konzipierte Modell wird k\u00fcnftig leicht angepasst auch f\u00fcr Privatpersonen im Einsatz sein. Das entsprechende Instrument wird vorerst aber nur im Onlinevertrieb verwendet. Zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt soll dies gem\u00e4ss Marcel Stauch, Bereichsleiter Onlinevertrieb & Abwicklung der Glarner Kantonalbank, auch in den Filialen eingesetzt werden. Wie erw\u00e4hnt basiert das Rating-Tool der GLKB auf dem Modell der RSN, welche dadurch auch zum ersten Mal eine Web-Service L\u00f6sung anbietet (generell unterst\u00fctzt die RSN die Messung, Abgeltung und Steuerung der Kreditrisiken von 25 Schweizer Banken).
In das Rating fliesst zus\u00e4tzlich eine Bewertung des Renditeobjekts<\/em> abh\u00e4ngig von den Mieteinnahmen ein. Auf der einen Seite werden die Mieteinnahmen gem\u00e4ss Deklaration des Kunden verwendet. Auf der anderen Seite wird (realtime) der Wert des Renditeobjekts gem\u00e4ss den \u00fcblicherweise g\u00e4ngigen Marktmieten von W\u00fcest Partner AG berechnet. Die Liegenschaft wird dann von der Glarner Kantonalbank bewertet. Auch f\u00fcr W\u00fcest Partner AG ist die vorgestellte L\u00f6sung des hypomat der erste Onlinehypotheken-Anwendungsfall f\u00fcr diesen Web-Service.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 1: Printscreen hypomat<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Als weitere interessante kleine Neuerung kann der Kunde f\u00fcr die Bewertung der Immobilie auf Google Maps den Google-Pointer an ein beliebiges Ort hinschieben. Gerade bei Neubauten sind die Geb\u00e4ude oftmals an neuen, noch unbebauten Lagen zu finden (\u201eAdresse Huberstrasse 2 nicht gefunden\u201c). Diese entsprechenden \u201eDetails\u201c sind aber oftmals entscheidend f\u00fcr die Bewertung des Mikrolagen-Ratings und daher f\u00fcr die Bewertung der Liegenschaft.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Online Hypotheken Markt der Schweiz w\u00e4chst weiterhin. Innovationen gab es im Markt aber seit geraumer Zeit \u2013 vielleicht mit Ausnahme und Abstrichen der neuen L\u00f6sung der Obwaldner Kantonalbank (vgl. Blog-Artikel vom Oktober 2016<\/a>) \u2013 nicht mehr zu beobachten. Daher begr\u00fcsse ich diesen Innovations-Schritt der Glarner Kantonalbank sehr. Ich gehe davon aus, dass die Bank durch den Einstieg in den Markt der Mehrfamilienh\u00e4user zus\u00e4tzliches Online-Volumen generieren wird. Da die durchschnittlichen Volumina h\u00f6her sind als bei Privatpersonen (durchschnittliche Hypotheken bewegen sich in der Gr\u00f6ssenordnung von CHF 400\u2018000-500\u2018000), kann die Bank zudem von h\u00f6heren Skalierungseffekten profitieren. Auch das Potenzial in diesem Markt scheint gross. Marcel Stauch sch\u00e4tzt, dass das Marktpotenzial in der Deutschschweiz bei rund CHF 100-120 Milliarden liegt. In einem ersten Schritt und durch die Limitierung auf ein maximales Hypothekenvolumen von (aus meiner Sicht \u00abnur\u00bb) CHF 2 Millionen pro Objekt sind wohl vor allem kleinere Mehrfamilienh\u00e4user mit ca. drei bis zehn Wohnungen im Fokus. Sollte man sp\u00fcren, dass ein grosses Bed\u00fcrfnis besteht nach Krediten in der H\u00f6he von 3-4 Millionen CHF k\u00f6nnte man dies aber relativ einfach anpassen.
Insgesamt ist es etwas erstaunlich, dass die GLKB \u2013 f\u00fcnf Jahre nach der Lancierung des hypomat \u2013 auch in diesem Feld wieder der \u00abFirst-Mover\u00bb ist. Gleichzeitig ist aber die technologische Abbildung eines vollautomatischen Kreditentscheid-Prozesses f\u00fcr Mehrfamilienh\u00e4user mit all den verschiedenen Parametern deutlich anspruchsvoller als derjenige einer \u00abeinfachen\u00bb Standardhypothek f\u00fcr Privatkunden. Entsprechend d\u00fcrfte auch die \u00abKopierbarkeit\u00bb etwas schwieriger sein und somit etwas l\u00e4nger dauern. Da dank der Initiative der Glarner Kantonalbank nun aber auch Webservices von RSN und W\u00fcest Partner AG existieren, ist eine erste zeitintensive H\u00fcrde bereits \u00fcbersprungen. Das neue Angebot steht bald auch den bisherigen und neuen Lizenznehmern des hypomat als erg\u00e4nzendes Modul zur Verf\u00fcgung. Ob diese auch in dieses Segment vorstossen wollen, wird sich erst weisen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Der hypomat der Glarner Kantonalbank (GLKB) ist bislang eine Erfolgsgeschichte. Neben der eigentlichen Hypothekenvergabe hat sich die GLKB mit der Lizenzierung der Online-Hypothekenplattform auch als Software- und Serviceanbieterin positioniert. 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