{"id":4634,"date":"2017-08-14T08:02:02","date_gmt":"2017-08-14T06:02:02","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4634"},"modified":"2026-02-11T14:52:49","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:49","slug":"digitales-sparen-in-der-schweiz-was-die-kunden-wollen-und-die-banken-bieten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/digitales-sparen-in-der-schweiz-was-die-kunden-wollen-und-die-banken-bieten\/","title":{"rendered":"Digitales Sparen in der Schweiz: Was die Kunden wollen und die Banken bieten"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Gem\u00e4ss der Einsch\u00e4tzung der Deutschen Bank weisen das Spargesch\u00e4ft von Banken und die damit verbundenen Sparprodukte eine grosse Gefahr der Substitution durch neue Marktteilnehmer auf (Deutsche Bank, 2014<\/a>). Dennoch haben sich digitale Sparprodukte im Gegensatz zu Produkten aus dem Finanzierungsmarkt oder dem Anlagemarkt der Banken noch wenig durchgesetzt.<\/p>\n\n\n\n

Entwicklung der <\/strong>Sparquoten im internationalen Vergleich<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Sparquote stellt den Betrag, welcher gespart werden kann in das Verh\u00e4ltnis zum verf\u00fcgbaren Einkommen. Der Sparbetrag besteht aus der Differenz zwischen dem verf\u00fcgbaren Einkommen und Konsumausgaben (Definition und Daten finden Sie hier<\/a>). Die Sparquote hat in vielen L\u00e4ndern \u00fcber die letzten Jahre stark abgenommen (vgl. Abbildung 1). Im Gegensatz dazu hat sich die Sparquote der Schweiz jedoch erh\u00f6ht.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 1: Ver\u00e4nderung der Sparquote verschiedener L\u00e4nder (Quelle: OECD)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Es ist aber nicht nur die hiesige Sparquote gestiegen. Die Kundengelder (Verpflichtungen aus Kundeneinlagen & Kassenobligationen) sind seit 1992 stark gewachsen. In absoluten Zahlen sind die Kundengelder bei Kantonalbanken, Grossbanken, Regionalbanken und Sparkassen sowie Raiffeisenbanken von CHF 488 Milliarden in 1992 auf CHF auf 1.27 Billionen im Jahr 2016 gewachsen. Dies entspricht einem Faktor von 2.6. Abbildung 2 zeigt diese Entwicklung indexiert und unter Ber\u00fccksichtigung der Inflation. Der Index hat sich von 100 im Jahr 1992 auf 189 erh\u00f6ht. Die Kundengelder haben sich also mit Einbezug der Inflation etwa um den Faktor 1.9 erh\u00f6ht. Trotz diesem markanten Wachstum sowie der hohen absoluten Summe der Kundengelder d\u00fcrfte jedoch nur ein verschwindend kleiner Teil in digitalen Sparprodukten angelegt sein.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 2: Entwicklung der Spargelder bei Schweizer Banken (In- und Ausland), 1992-2016 (Index: 1992=100, real; Quellen: SNB, historische Zeitreihen, 2008; SNB Datenportal, 2017; BFS: BIP Quartalssch\u00e4tzungen, Daten [BIP Deflator])<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Derzeitige digitale Sparprodukte von Schweizer Banken <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Begriff \u201edigitales Sparprodukt\u201c ist derzeit noch nicht klar definiert. F\u00fcr die nachfolgenden Ausf\u00fchrungen werden digitale Sparprodukte als diejenigen Produkte verstanden, welche als Depot f\u00fcr gesparte Gelder fungieren, (teil)automatisch bewirtschaftet werden, Bankmitarbeitende entlasten und\/oder vom Kunden selbstst\u00e4ndig bewirtschaftet werden k\u00f6nnen. Nicht ber\u00fccksichtigt werden (digitale) Fondssparpl\u00e4ne oder digitalisierte S\u00e4ule 3a-Produkte.<\/p>\n\n\n\n

Derzeit gibt es nicht allzu viele Bankprodukte, welche sich als digitales Sparen gem\u00e4ss der obigen Definition bezeichnen lassen k\u00f6nnen. Dazu geh\u00f6ren beispielsweise Banken mit einem PFM-Tool (z.B. UBS, PostFinance, Raiffeisen, Hypothekarbank Lenzburg, Appenzeller Kantonalbank, Schwyzer Kantonalbank, Graub\u00fcndner Kantonalbank, Z\u00fcrcher Kantonalbank oder die Glarner Kantonalbank) Als kurze, nicht vollst\u00e4ndige, \u00dcbersicht m\u00f6chte ich nachfolgend einige Produkte vorstellen:<\/p>\n\n\n\n

  • Credit Suisse, Cash Manager:<\/em> Der Cash Manager der Credit Suisse ist ein Tool f\u00fcr Firmenkunden. Wird der Cash Manager aktiviert, kontrolliert dieser automatisch zu einem bestimmten Zeitpunkt den Kontostand des Kontokorrent-Kontos und \u00fcbertr\u00e4gt einen allf\u00e4lligen \u00dcberschuss auf das Sparkonto. Stellt der Cash Manager jedoch einen zu tiefen Saldo auf dem Kontokorrent-Konto fest, kann dieser auch automatisch Liquidit\u00e4t vom Sparkonto \u00fcbertragen. Durch dieses Tool kann der Kunde automatisch von den optimalen Zinsen profitieren.<\/li>
  • PostFinance, E-K\u00e4sseli: <\/em>Das E-K\u00e4sseli ist eine Funktion der PostFinance Card. Bezahlt der Kunde etwas mit seiner Karte, wird der Kaufbetrag auf den n\u00e4chsten oder die n\u00e4chsten 10 Franken aufgerundet. Der Betrag, welcher durch dieses Aufrunden zusammenkommt, wird einmal monatlich auf ein Konto nach freier Wahl \u00fcbertragen.<\/li>
  • Migros Bank, Rundungssparen:<\/em> Das Rundungssparen funktioniert im Grundsatz gleich wie das E-K\u00e4sseli der PostFinance. Der Unterschied gegen\u00fcber der PostFinance-L\u00f6sung liegt darin, dass die Rundungsdifferenz sofort und nicht nur einmal pro Monat \u00fcbertragen wird und der Kunde den Kaufbetrag auf die n\u00e4chsten 2, 5 oder 10 Franken aufrunden kann.<\/li>
  • Banque Cantonale Vaudoise, E-Savings Account:<\/em> Der E-Saving-Account der Waadtl\u00e4nder Kantonalbank ist ein Konto, welches nur im E-Banking oder mit der Maestro-Karte bewirtschaftet werden darf. Im Gegenzug profitieren die Kunden beim E-Saving-Account von einem Vorzugszins, welcher aktuell bei 0.025 Prozent liegt (sofern der Betrag geringer ist als CHF 100\u2018000).<\/li>
  • Luzerner Kantonalbank, E-Sparkonto:<\/em> Das E-Sparkonto funktioniert gleich wie der E-Savings-Account der Waadtl\u00e4nder Kantonalbank. Der Kunde darf das Konto nur mit der Karte oder im E-Banking bewirtschaften und profitiert daf\u00fcr von einem Vorzugszins. Dieser Zins liegt momentan bei Betr\u00e4gen von unter CHF 100\u2018000 bei 0.075 Prozent.<\/li>
  • Neue Aargauer Bank, NAB Sparen Plus: <\/em>Bei diesem Produkt kann ein Kunde kann online ein Sparziel oder einen Sparbetrag ausw\u00e4hlen und das NAB Sparen Plus errechnet eine optimale Sparstrategie, welche auch grafisch dargestellt wird. Ausserdem wird auch der Bereich Anlagen und Vorsorge durch dieses Tool abgedeckt. Der Kunde kann sehr frei \u00fcber die Strategie entscheiden und somit theoretisch auch eine reine Sparstrategie zusammenstellen.<\/li>
  • Glarner Kantonalbank, Kontomat<\/em>: Als nach wie vor eines der innovativsten Angebote im Bereich digitales Sparen erachte ich den Kontomat. Beim Kontomaten der Glarner Kantonalbank kann der Kunde sein Sparkonto \u00e4usserst individuell gestalten. So kann er beispielsweise die R\u00fcckzugsbedingungen selber ausw\u00e4hlen und hat dadurch direkten Einfluss auf den Zins. Ausserdem bietet die Glarner Kantonalbank im Kontomaten auch Kassenobligationen an, welche im Vergleich zu Konkurrenzprodukten zinstechnisch deutlich attraktiver sind.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    Kundenumfrage<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Im Rahmen seiner Bachelorarbeit ging Ramon K\u00f6chli in einer Kundenumfrage der Frage nach, welche digitalen Sparprodukte den Kunden bekannt sind und welche Kundenbed\u00fcrfnisse in Bezug auf das digitale Sparen existieren. Insgesamt haben 234 Personen an der Umfrage teilgenommen. Die Befragung hat sich auf die Deutschschweizer Wohnbev\u00f6lkerung beschr\u00e4nkt. Das Sample kann nicht als repr\u00e4sentativ bezeichnet werden, weil die Teilnehmenden insgesamt etwas zu jung (vor allem die Gruppen der 40-65-j\u00e4hrigen und diejenige der \u00fcber 65-j\u00e4hrigen Personen sind deutlich untervertreten), und l\u00e4ndliche Regionen \u00fcbervertreten sind. In Bezug auf das Geschlecht und das Bildungsniveau entspricht das Sample hingegen in etwa dem Durchschnitt der Schweizer Bev\u00f6lkerung.<\/p>\n\n\n\n

    Aus der Umfrage konnten die folgenden zentralen Erkenntnisse gewonnen werden:<\/p>\n\n\n\n

    • Die Kunden sind grunds\u00e4tzlich zufrieden mit ihren Sparprodukten. Nur 10 Prozent der Befragten sind mit den Sparprodukten unzufrieden. Der Hauptgrund f\u00fcr diese Unzufriedenheit liegt im tiefen Zinssatz.<\/li>
    • Die Bekanntheit der digitalen Sparprodukte ist tief. Lediglich knapp 10 Prozent der Umfrageteilnehmenden kennt eines der Produkte und nur 2 Prozent der Befragten benutzt auch ein solches. Interessanterweise kennen vor allem j\u00fcngere Kunden mit einer etwas tieferen Bildung ein entsprechendes Produkt.<\/li>
    • Das Thema \u201eRundungssparen\u201c interessiert verschiedene Kunden. Immerhin knapp 50 Prozent der Umfrageteilnehmenden k\u00f6nnen sich vorstellen, ein solches Produkt zu nutzen.<\/li>
    • Fast die H\u00e4lfte der Befragten kann sich \u201esehr gut vorstellen\u201c, ein Personal Finance Management Tool zu benutzen. Die Zahlungsbereitschaft f\u00fcr die Nutzung eines solchen Angebots ist aber tief.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

      Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      Das Thema \u201eDigitales Sparen\u201c f\u00fchrt derzeit noch immer ein Mauerbl\u00fcmchendasein. Auch innovative Angebote wie der Kontomat konnten (noch) nicht die grossen Massen bewegen. Die meisten Produkte werden aber auch fast nicht beworben. Der Anteil der Kunden, welche die entsprechenden Produkte kennt, ist sehr tief. Gleichzeitig haben die Kunden nur einen geringen Bedarf nach neuen Produkten. Die geringe Wechselbereitschaft f\u00fcr Passivprodukte f\u00fchrt zudem dazu, dass man mit einem neuen Produkt im Bereich des digitalen Sparens vor allem die eigenen Kunden begeistern kann. Gleichwohl erwarte ich, dass auch weiterhin die eine oder andere Bank ein weiteres Angebot im Bereich des \u201edigitalen Sparens\u201c lancieren wird. Das tiefe Zinsniveau l\u00e4sst den Banken bei der Verzinsung von Sparprodukten derzeit aber nat\u00fcrlich nur wenig Spielraum.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      W\u00e4hrend sich im Finanzierungs- und Anlagemarkt digitale Produkte bereits bei vielen Banken etabliert haben, konnten sich digitale Sparprodukte bislang noch nicht wirklich durchsetzen. Im nachfolgenden Blog-Artikel m\u00f6chte ich einerseits aufzeigen, welche Banken schon heute digitale Sparprodukte anbieten. 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