{"id":4643,"date":"2017-08-21T06:22:23","date_gmt":"2017-08-21T04:22:23","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4643"},"modified":"2026-02-11T14:52:49","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:49","slug":"neues-digitales-sparprodukt-haeschcash-der-st-galler-kantonalbank-im-test","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/neues-digitales-sparprodukt-haeschcash-der-st-galler-kantonalbank-im-test\/","title":{"rendered":"Neues digitales Sparprodukt: #h\u00e4schcash der St. Galler Kantonalbank im Test"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Derzeit gibt es \u2013 im Gegensatz zu gewissen ausl\u00e4ndischen M\u00e4rkten \u2013 in der Schweiz noch nicht viele Bankprodukte, welche sich als digitales Sparen bezeichnen lassen k\u00f6nnen (eine \u00dcbersicht dazu habe ich im Blog Digitales Sparen in der Schweiz: Was die Kunden wollen und die Banken bieten<\/a> gegeben). Wie ich im Artikel aber auch erw\u00e4hnt hatte, erwarte ich, dass weitere Banken neue Angebote im Bereich des \u201edigitalen Sparens\u201c lancieren werden.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e4sch Cash? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die sich derzeit in der Alpha-Phase befindliche Spar-App der St. Galler Kantonalbank mit dem Namen #H\u00e4schCash erm\u00f6glicht es Kunden, f\u00fcr konkrete W\u00fcnsche ein Sparziel zu definieren. Die App ist dabei als ein pers\u00f6nlicher Spar-Partner zu verstehen, der mit Tipps und Hinweisen kombiniert mit unterschiedlichsten Sparmethoden den Sparern erm\u00f6glichen soll, das Ziel nicht aus den Augen zu verlieren und zu erreichen. Beispielsweise errechnet der Assistent, wie viele Franken man pro Woche und Monat sparen muss, um die angestrebte Reise in der H\u00f6he von CHF 3’000 in vier Monaten antreten zu k\u00f6nnen. Ist man nicht (mehr) auf Kurs, wird dies mitgeteilt und auch optisch in der App aufgezeigt. Derzeit kann man aber erst bedingt von einer App sprechen, da das Angebot auf einer responsive Webseite basiert (mehr dazu weiter unten).<\/p>\n\n\n\n

Sobald sich die Kunden bei #H\u00e4schCash registriert haben, wird ein digitales Sparkonto er\u00f6ffnet. Abh\u00e4ngig von der Sparmethode, welche sie w\u00e4hlen, werden anschliessend automatisch Sparbeitr\u00e4ge vom Zahlungskonto auf das Sparkonto \u00fcbertragen. Die Integration mit Avaloq wurde bereits in der Alphaphase realisiert. Gleichzeitig wird in der App \u00fcber die Transaktion und \u00fcber den neuen Stand auf dem Weg zum Sparziel informiert. Ebenso informiert die App den Sparer, falls die Zeit bis zur Erreichung seines Ziels knapp werden sollte. Damit man mit dem Zahlungskonto nicht ins Minus gelangt, w\u00fcrden \u00dcbertr\u00e4ge nicht ausgef\u00fchrt, falls nicht gen\u00fcgend Geld verf\u00fcgbar ist. Sobald das Sparziel erreicht ist, steht der Sparbetrag auf dem Zahlungskonto zur Verf\u00fcgung. Bis zu diesem Zeitpunkt sollen vom digitalen Sparkonto nicht wie bei anderen Konti direkt Bez\u00fcge gemacht oder Zahlungen ausgef\u00fchrt werden. Bei Bedarf kann der Kunde aber vor der Erreichung des Sparziels einen R\u00fcck\u00fcbertrag auf das Zahlungskonto veranlassen. Dies wurde basierend auf fr\u00fchen Kundenw\u00fcnschen so realisiert.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Das Ziel Miami von CHF 2’000 ist noch in weiter Ferne<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Als innovativ beurteile ich vor allem die derzeit angebotenen Sparm\u00f6glichkeiten. Neben dem auch von der PostFinance oder der Migros Bank auf \u00e4hnliche Art und Weise angebotenen Rundungssparen oder den sogenannten \u00abSpontan\u00fcberweisungen\u00bb, k\u00f6nnen auch verschiedene Wenn-Dann-Regeln (Wenn Ereignis X eintritt, bitte CHF Y auf das digitale Sparkonto \u00fcberweisen) definiert werden.
So ist beispielsweise vorgesehen, dass der Sparbetrag abh\u00e4ngig von Fussballtoren f\u00fcr oder gegen den FC St. Gallen (oder einen anderen Super League Club) ist. Wann immer der FCSG ein Tor schiesst, werden beispielsweise automatisch CHF 10 auf das digitale Sparkonto \u00fcberwiesen (der Betrag kann individuell festlegt werden). Gewinnt der FC St. Gallen \u2013 wie k\u00fcrzlich geschehen \u2013 im Cup mit 8:3 gegen Baden, wird also automatisch ein Betrag von CHF 80 auf das Sparkonto \u00fcberwiesen. Des Weiteren ist es m\u00f6glich, dass man pro Regentag einen gewissen Betrag auf das Sparkonto \u00fcberweist. Je \u00f6fter es in der heimischen Region regnet (diese kann man zuk\u00fcnftig selbst eingeben \u2013 in der Alphaversion ist es auf St. Gallen limitiert), desto mehr Geld liegt danach auf dem Sparkonto f\u00fcr die Reise in den sonnigen S\u00fcden bereit. Neben der Emotionalisierung des Themas erm\u00f6glichen solche \u00abEvents\u00bb auch, dass die SGKB immer wieder mit ihren Sparern in Kontakt treten kann.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 2: Fussball- und Wetter-Regeln in der App<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Die prim\u00e4ren Zielkunden dieses Angebots sind j\u00fcngere Personen, die beispielsweise in der Lehre oder am Studieren sind. Gem\u00e4ss Falk Kohlmann, Leiter Digital Banking, kann sich die SGKB aber vorstellen, dass als sekund\u00e4re Zielgruppen auch \u00e4ltere Personen von diesem Angebot Gebrauch machen werden.<\/p>\n\n\n\n

Minimum Viable Product<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ich habe schon verschiedentlich darauf hingewiesen, dass ich den Banken in verschiedenen Digitalisierungsprojekten den \u00abMinimum Viable Product\u00bb Ansatz empfehlen w\u00fcrde. Gem\u00e4ss diesem Ansatz werden die Kernfunktionen eines Produktes m\u00f6glichst schnell ver\u00f6ffentlicht, um so Feedback zu erhalten und dessen Marktchancen zu testen. Bisher sind in der Schweiz nur wenige Banken so vorgegangen. Insbesondere die Kunden werden oftmals nur unzureichend in die Projekte miteinbezogen \u2013 h\u00e4ufig ist deren Feedback erst ganz am Schluss von Projekten noch gefragt. Nur selten wird das Produkt gemeinsam und anhand konkreter Kundenbed\u00fcrfnisse entwickelt.
Um die entsprechende Kundenbasis zu gewinnen, hat die SGKB f\u00fcr den Aufbau einer Test-Community eine Webpage aufgeschaltet (www.sgkb.ch\/digital<\/a>). In der ersten Alpha-Phase sind nun 50 Personen aktiv dabei \u2013 etwas mehr als gem\u00e4ss Falk Kohlmann urspr\u00fcnglich geplant war.
Unter anderem sollen mithilfe der Kunden die folgenden Fragen gekl\u00e4rt werden:<\/p>\n\n\n\n