{"id":4792,"date":"2017-11-27T08:34:09","date_gmt":"2017-11-27T07:34:09","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4792"},"modified":"2026-02-11T14:52:50","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:50","slug":"wie-werden-anlage-entscheidungen-in-der-schweiz-getroffen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wie-werden-anlage-entscheidungen-in-der-schweiz-getroffen\/","title":{"rendered":"Wie werden Anlage-Entscheidungen in der Schweiz getroffen?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Sinkende Ertr\u00e4ge im Kommissionsgesch\u00e4ft <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Anlageberatung stellt f\u00fcr die Banken in der Schweiz ein nach wie vor wichtiges Ertragsfeld dar. Gleichzeitig kann aber festgestellt werden, dass sich die Kommissionsertr\u00e4ge trotz steigender Wertschriftenbest\u00e4nde seit der Finanzkrise deutlich reduziert haben. Die von den Banken ausgewiesenen Kommissionsertr\u00e4ge haben sich gegen\u00fcber dem H\u00f6hepunkt im Jahr 2007 in lediglich neun Jahren nahezu halbiert, wie Abbildung 1 veranschaulicht.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Wertschriftenbest\u00e4nde in Kundendepots von Banken in der Schweiz sowie daraus resultierende Kommissionsertr\u00e4ge (Quelle: SNB)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Die Gr\u00fcnde f\u00fcr den R\u00fcckgang bei den Kommissionsertr\u00e4gen sind vielf\u00e4ltig. Faktoren wie tiefe (real-) Zinsen, der Wegfall des Bankkundengeheimnisses, die Entwicklung neuer Technologien, die ver\u00e4nderte Handhabung von Retrozessionen und die vermehrte Umschichtung von aktiven zu passiven Anlagen m\u00f6gen einen Teil dieses R\u00fcckgangs erkl\u00e4ren. Oftmals wird aber auch suggeriert, dass sich das Kundenverhalten in den vergangenen zehn Jahren stark ver\u00e4ndert hat. Schweizer Kunden gelten im internationalen Vergleich zwar als eher konservativ in Bezug auf das Geldgesch\u00e4ft. Gleichzeitig sind aber auch hierzulande entsprechende Entwicklungen nicht aufzuhalten.
Um das Kundenverhalten und die Kundenbed\u00fcrfnisse in diesem dynamischen Umfeld zu analysieren, wurde in der 1. H\u00e4lfte des Jahres 2017 im Auftrag der Banque CIC (Suisse) eine Befragung bei 1\u2019020 Personen zu ihrem Investitionsverhalten durchgef\u00fchrt. Nachfolgend wird zuerst aufgezeigt, welche Personen bereits Investitionen get\u00e4tigt haben. Danach wird untersucht, wie die Entscheidungen getroffen werden resp. welche Personen in den Entscheidungsprozess miteinbezogen werden. Schliesslich wird analysiert, ob und f\u00fcr wen eine soziale Plattform im Anlagebereich einen Nutzen bringen w\u00fcrde.<\/p>\n\n\n\n

Wer hat bereits Investitionen get\u00e4tigt?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Anlageformen wie Fonds und andere Kollektivanlagen, welche dem Investor die Selektion von Einzeltitel abnehmen, haben gemessen an den Volumen in den Kundendepots bei Schweizer Banken in den vergangenen zwanzig Jahren stark zugelegt und haben in der Zwischenzeit einen Anteil von 34 Prozent. Der gr\u00f6sste Anteil in einem durchschnittlichen Depot wird aber noch immer in Einzeltitel gehalten. Per Ende 2016 betrug der Anteil von Aktien in den Kundendepots 39 Prozent und jener von Obligationen 23 Prozent.
Insgesamt gaben rund gut 53 Prozent der Befragten an, bereits einmal Anlagen get\u00e4tigt zu haben (\u00abInvestoren\u00bb). Bei den j\u00fcngsten und einkommensschw\u00e4cheren liegt der Anteil erwartungsgem\u00e4ss aber deutlich tiefer (20%). Personen in fortgeschrittenem Alter und mit h\u00f6heren Einkommen verf\u00fcgen im Durchschnitt \u00fcber mehr Verm\u00f6gen und haben entsprechend schon \u00f6fters Anlagen get\u00e4tigt. Bei M\u00e4nnern \u00fcber 54 mit einem monatlichen Einkommen von mehr als CHF 9’000 haben beispielsweise bereits neun von zehn Personen Anlagen get\u00e4tigt. Dabei ist aber gerade bei M\u00e4nnern das Einkommen ein st\u00e4rkerer Treiber f\u00fcr Anlageinvestitionen als das Alter (vgl. Abbildung 2). So z\u00e4hlen junge M\u00e4nner mit hohem Einkommen \u00f6fters zu der Gruppe \u201eInvestoren\u201c, als M\u00e4nner in fortgeschrittenem Alter mit tiefem Einkommen. Etwas \u00fcberraschend scheint, dass dieser Zusammenhang bei Frauen nicht eindeutig ist und der Geschlechterunterschied mit steigendem Einkommen zunimmt. W\u00e4hrend in der unteren Einkommenskategorie Frauen zwischen 35 und 54 Jahren gar h\u00e4ufiger \u201eInvestoren\u201c sind als M\u00e4nner, ist bei der obersten Einkommenskategorie der Anteil bei den M\u00e4nnern um rund 20 Prozentpunkte h\u00f6her.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 2: Investitionst\u00e4tigkeit nach Geschlecht, Alters- und Einkommenskategorie<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Wer redet bei Anlageentscheidungen mit?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Anlageentscheidungen von Privatpersonen werden nur selten ohne Beeinflussung durch Drittpersonen getroffen. Jede zweite Person bezieht vor einer Investition noch eine nahestehende Person mit ein. Zu diesem Personenkreis z\u00e4hlen einerseits Personen aus dem privaten Umfeld (Ehepartner, Familienmitglieder und Freunde). Andererseits werden auch Bankberater, Versicherungsberater, Finanzexperten oder sonstige Berater vor einem Entscheid konsultiert. Frauen ziehen dabei h\u00e4ufiger Personen aus dem privaten Umfeld bei Anlageentscheidungen vor als M\u00e4nner (55% gegen\u00fcber 44%). Die wichtigste Bezugsperson bei Anlageentscheidungen ist mit 70 Prozent der Nennungen die Ehefrau beziehungsweise der Ehemann (Mehrfachnennungen waren m\u00f6glich). Mit \u00abnur\u00bb 33 Prozent \u2013 also nicht einmal halb so oft \u2013 wurde der Bankberater genannt. Mit fortgeschrittenem Alter nimmt die Wichtigkeit des Bankberaters f\u00fcr Anlageentscheide aber deutlich zu. W\u00e4hrend von den unter 40-j\u00e4hrigen nicht einmal jeder Vierte einen Bankberater in die Anlageentscheidungen miteinbezieht, validiert jeder zweite \u00fcber 70-j\u00e4hrige einen Anlageentscheid mit seinem Bankberater. Abbildung 3 zeigt auch die verschiedenen Verhaltensweisen von Mann und Frau auf. So f\u00e4llt beispielsweise auf, dass bei j\u00fcngeren Frauen der Bankberater eine deutlich h\u00f6here Bedeutung hat als bei jungen M\u00e4nnern.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 3: Wer bezieht bei Anlageentscheidungen einen Bankberater mit ein: Nach Alter und Geschlecht<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Insgesamt t\u00e4tigen gem\u00e4ss dieser Umfrage rund 49 Prozent der Personen ihre Investitionen selbst\u00e4ndig (\u00abSoloisten\u00bb). Interessant ist dabei insbesondere, dass von dieser Gruppe jeder dritte angibt, zu investieren, obwohl er oder sie \u00fcber keine Anlagekenntnisse verf\u00fcgt. Grunds\u00e4tzlich muss dies nicht alarmierend sein, sofern diese Personen konservativ investieren. Es f\u00e4llt aber auf, dass beispielsweise \u00fcber 60 Prozent der selbst\u00e4ndigen aber unerfahrenen m\u00e4nnlichen Investoren mindestens einen Teil ihres Verm\u00f6gens in Aktien investiert haben. Frauen sind diesbez\u00fcglich etwas vorsichtiger, wie Abbildung 4 zeigt.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 4: Wer hat in Aktien investiert: Nach Anlageerfahrung und Verwaltungslogik<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Projiziert man die Stichprobe der Befragten auf die st\u00e4ndige Wohnbev\u00f6lkerung in der Schweiz im Alter von zwischen 20 und 80 Jahren[1]<\/a>, g\u00e4be es sch\u00e4tzungsweise eine halbe Millionen Soloisten (Investoren ohne Beratung), welche (gem\u00e4ss Eigeneinsch\u00e4tzung) \u00fcber keine Anlagekenntnisse verf\u00fcgen. Davon haben gesch\u00e4tzte 220’000 (44%) in Aktien investiert. Die Vermutung liegt nahe, dass solche Aktieninvestitionen mit mangelhafter Abkl\u00e4rung von Risikof\u00e4higkeit und -bereitschaft get\u00e4tigt wurden. Entsprechend kann man in diesem Zusammenhang annehmen, dass solche Personen von interessanten digitalen Angeboten profitieren k\u00f6nnten.<\/p>\n\n\n\n

Wer w\u00fcrde sich \u00fcber eine Plattform zu Anlage-Themen austauschen? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Beachtenswert ist, dass sich rund 28 Prozent aller Befragten (ob Investoren oder nicht) gem\u00e4ss Umfrage (noch) mehr mit Anlagen besch\u00e4ftigen w\u00fcrden, wenn sie sich \u00fcber eine (gut ausgestaltete) Plattform mit ihren Vertrauenspersonen abstimmen oder austauschen k\u00f6nnten. Dabei f\u00e4llt aus, dass eine entsprechende Plattform von M\u00e4nnern als interessanter betrachtet wird als von Frauen (33 Prozent gegen\u00fcber 22 Prozent bei den Frauen). Bei M\u00e4nnern, welche aktuell \u00fcber ein Depot verf\u00fcgen, w\u00fcrde sich gar beinahe jeder Zweite mehr mit Anlagen besch\u00e4ftigen (45%). Mit dem generellen Bildungsniveau scheint dieses Interesse nicht im Zusammenhang zu stehen. So weicht die Bereitschaft von Hochschulabsolventen nicht merklich vom Durchschnitt ab. Hingegen ist das Alter relevant f\u00fcr das entsprechende Interesse an einer entsprechenden digitalen Plattform. Wenig erstaunlich sind junge Investoren affiner f\u00fcr solche innovativen Angebote. Personen unter 35 Jahren zeigen eine dreimal so hohe Wahrscheinlichkeit, eine entsprechende Plattform zu benutzen, als die Gruppe der \u00fcber 55-j\u00e4hrigen. Hauptmotivation f\u00fcr die Nutzung einer entsprechenden Plattform ist neben dem Kostenaspekt der pers\u00f6nliche Wissensaufbau in der Anlagewelt sowie der Erhalt von professionellen Markteinsch\u00e4tzungen wie beispielsweise von Anlageexperten einer Bank oder \u2013 und dies wurde stark betont \u2013 von Wirtschaftsjournalisten. Heute existiert in der Schweiz noch keine entsprechende Plattform. Mit der f\u00fcr den n\u00e4chsten Fr\u00fchling angek\u00fcndigten Lancierung des Startups clevercircles wird aber eine sehr interessante L\u00f6sung geschaffen, die neben einem klassischen Anlagekonzept auch die M\u00f6glichkeit bietet, sich flexibel mit seinen Vertrauenspersonen, Experten und Gruppen in einer Community abzustimmen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bevor M\u00f6bel oder ein neues Handy gekauft werden, stimmt man sich in der Regel mit nahestehenden Personen oder Experten-Institutionen ab. Neben Ehepartnern oder Freunden werden beispielsweise auch Experten von einem Konsumentenmagazin oder einem Technologie-Blog konsultiert. Die meisten Menschen haben ein Bed\u00fcrfnis, ihre Sicht der Dinge zu validieren und zu erfahren, was andere Personen \u00fcber das entsprechende Produkt denken. Die oben vorgestellte Umfrage best\u00e4tigt, dass dieser Prozess auch beim Thema Anlagen stattfindet. Rund die H\u00e4lfte der Investoren zieht vor einer Anlage-Entscheidung noch den Rat von nahestehenden Personen oder Experten bei. Rund ein Drittel aller Schweizer gibt an, dass sie sich mehr mit Anlagen besch\u00e4ftigen w\u00fcrden, wenn er oder sie einen solchen Austausch mit Vertrauenspersonen bequem \u00fcber eine Plattform machen k\u00f6nnte. Insofern wird es interessant zu beobachten sein, ob und wie sich neue Gesch\u00e4ftsmodelle wie clevercircles entwickeln werden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Durch die bedeutenden technologischen Fortschritte und das sich dadurch ver\u00e4nderte Kundenverhalten stehen Banken vor grossen Herausforderungen. Grunds\u00e4tzlich gelten Schweizer Kunden im internationalen Vergleich zwar als eher konservativ in Bezug auf die Benutzung von neuen Angeboten rund um das Geldgesch\u00e4ft. Gleichzeitig sind aber auch hierzulande im Bereich der Anlage-Entscheidungen interessante Entwicklungen zu erkennen. 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