{"id":4829,"date":"2018-01-15T08:56:27","date_gmt":"2018-01-15T07:56:27","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4829"},"modified":"2026-02-11T14:52:50","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:50","slug":"nach-online-hypotheken-nun-auch-mobile-hypotheken-die-loesung-der-baloise-bank-soba-im-test","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/nach-online-hypotheken-nun-auch-mobile-hypotheken-die-loesung-der-baloise-bank-soba-im-test\/","title":{"rendered":"Nach Online Hypotheken nun auch \u00abMobile Hypotheken\u00bb: Die L\u00f6sung der Baloise Bank SoBa im Test"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Die Baloise Bank SoBa hatte per 31. Dezember 2016 ein Bilanzvolumen von 7.7 CHF Milliarden und 277 Mitarbeitende (VZ\u00c4). Der Hauptsitz befindet sich in Solothurn, sie hat aber \u00fcber den Aussendienst der Basler Versicherungen Zugang zu einem schweizweiten Vertriebsnetz. Die Aussendienst-Mitarbeitenden des Konzerns sind dabei eine wichtige St\u00fctze f\u00fcr den Vertrieb von Hypotheken innerhalb des Konzerns. Der Anteil der Hypotheken der Baloise Bank SoBa welche aus diesem Aussendienst-Kanal stammen, hat sich in den letzten Jahren stark erh\u00f6ht. Wurden im Jahr 2012 noch rund 12 Prozent der Hypothekarabschl\u00fcsse \u00fcber Aussendienstmitarbeitende abgewickelt, waren es im Jahr 2016 bereits rund 17 Prozent. Anzumerken bleibt, dass die meisten Hypotheken des Aussendiensts in der Bilanz der Versicherung verbucht werden.<\/p>\n\n\n\n

Der Markt f\u00fcr Online Hypotheken<\/strong><\/p>\n\n\n\n

In den vergangenen Jahren hat sich die Anzahl der Anbieter von Online-Hypotheken sowohl auf Banken- als auch auf Vermittlerseite signifikant erh\u00f6ht. Entsprechend konnte auch das Online-Hypothekenvolumen markant gesteigert werden. W\u00e4hrend das kumulierte Gesamtvolumen im Jahr 2013 noch bei rund CHF 1.3 Milliarden lag, betrug es im Jahr 2015 bereits CHF 4.8 Milliarden (die Daten f\u00fcr die Jahre 2016 und 2017 werden wir bald ver\u00f6ffentlichen). Unsere gemeinsam mit e-foresight<\/a> durchgef\u00fchrten Untersuchungen haben gezeigt, dass die Volumina insbesondere im Jahr 2015 markant gestiegen sind. 2015 wurden Hypotheken in der H\u00f6he von CHF 2.4 Milliarden online abgeschlossen. Der Marktanteil bei den in 2015 abgeschlossenen Online-Hypotheken (Verl\u00e4ngerungen und Neuabschl\u00fcsse) ist aber im Verh\u00e4ltnis zu den gesamten Abschl\u00fcssen bei den privaten Hypothekarforderungen noch immer gering und lag bei (noch) \u00fcberschaubaren 1.6 Prozent. Dies ist gleichzeitig jedoch eine bedeutende relative Steigerung auf tiefem Niveau gegen\u00fcber den beiden Vorjahren, wo der Marktanteil bei 0.6 Prozent (2013), respektive 0.8 Prozent (2014) lag.
Auch die Baloise Bank SoBa bietet seit August 2017 eine Online Hypothek an. Aus meiner Sicht innovativer ist aber nat\u00fcrlich die neue Mobile Hypotheken L\u00f6sung, welche am 9. Oktober lanciert wurde. Generell wurde \u2013 im Gegensatz zu anderen Banken \u2013  entschieden, keinen eigenen neuen Brand aufzubauen, sondern die Hypothek unter \u00abBaloise Hypo Online\u00bb zu lancieren. Dies steht strategisch auch im Einklang mit der Multikanal-Strategie der Bank.<\/p>\n\n\n\n

Die Online Hypotheken L\u00f6sung
<\/strong>Mit der \u00abBaloise Hypo Online\u00bb k\u00f6nnen Neuabschl\u00fcsse get\u00e4tigt und Hypotheken von anderen Anbietern abgel\u00f6st werden. Es ist derzeit aber nicht m\u00f6glich, die bereits bei der Baloise Bank SoBa bestehenden Hypotheken online zu verl\u00e4ngern. Die Online- resp. Mobile-Verl\u00e4ngerung von Hypotheken ist aber gem\u00e4ss Roger Sutter, Projektleiter Online-Vertrieb, vorgesehen und sollte m\u00f6glich sein, bevor die ersten Online- und Mobile-Hypotheken auslaufen. Den Prozess kann man hier<\/a> durchspielen.<\/p>\n\n\n\n

Die Mobile L\u00f6sung<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Fokus dieses Blogs liegt auf der Mobilen Hypothek der \u00abBaloise Hypo App\u00bb. Mit dieser auf dem Android- und iOS-System verf\u00fcgbaren App k\u00f6nnen Wohneigentums-Besitzer direkt \u00fcber das Smartphone oder Tablet ihre Hypothek abl\u00f6sen. Im Gegensatz zur Baloise Online Hypothek sind Neuabschl\u00fcsse von Hypotheken nicht m\u00f6glich. Auch Verl\u00e4ngerungen k\u00f6nnen \u00fcber die mobile Version nicht get\u00e4tigt werden.<\/p>\n\n\n\n

Der Prozess der mobilen App<\/em><\/p>\n\n\n\n

Nach dem Download der App muss der potenzielle Kunde zuerst sechs Fragen beantworten. Direkt im Anschluss daran erf\u00e4hrt der Kunde, ob er sich f\u00fcr die Baloise Mobile Hypothek eignet<\/a>. Der Kreditentscheid erfolgt dabei automatisch. Ebenso wird bereits jetzt (!) der entsprechende Hypothekarzins angezeigt. Dieses Zinsangebot gilt verbindlich f\u00fcr sieben Tage. Der Zinssatz ist derzeit tief. Beispielsweise betr\u00e4gt dieser f\u00fcr 2 Jahre 0.65 Prozent, f\u00fcr 5 Jahre 0.97 Prozent und f\u00fcr 8 Jahre 1.26 Prozent.
Danach werden die einzelnen Elemente der Immobilie abgefragt. Insgesamt m\u00fcssen von Kundenseite her 60 Datenfelder (\u00abKarten\u00bb) eingegeben werden. Man hat sich dabei entschieden, immer nur eine Frage pro \u00abKarte\u00bb zu stellen. Aus meiner Sicht wurde der entsprechende Prozess und auch Produkt-Konfigurator sehr gut umgesetzt. Beispielsweise kann der Kunde die Qualit\u00e4t seiner Immobilie anhand von Referenzbildern mit dem Zustand der eigenen Immobilie beschreiben. Mithilfe des \u00abTinder-Prinzips\u00bb kann der Kunde auf spielerische Art und Weise seine Immobilie beschreiben (nach rechts wischen heisst \u00abJa, so sieht das in etwa aus\u00bb, nach links wischen heisst \u00abnein, meine Immobilie ist anders\u00bb). Wie das in etwas aussieht, zeigen die nachfolgenden Abbildungen 1 und 2.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n
\"\"<\/a>
Abbildungen 1 und 2: Konfigurator der Immobilie. Bilder k\u00f6nnen mit einer Wischbewegung nach rechts oder links angenommen oder abgewiesen werden (\u00abTinder-System\u00bb)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Generell wurde darauf geachtet, dass die Kunden m\u00f6glichst wenig \u00fcber die Tastatur machen m\u00fcssen. Ein Prozessablauf ohne Tastatur ist in der Regel nicht nur zeiteffizienter, sondern aus Kundensicht einfacher und angenehmer zu erledigen. Des Weiteren ist zu vermerken, dass Kunden, welche die Hypothek mobil abschliessen, zus\u00e4tzlich eine kostenlose Bewertung ihrer Immobilie von IAZI erhalten. Ebenso interessant finde ich, dass die Baloise Bank, \u00e4hnlich wie die e-Hypo L\u00f6sung der Schwyzer Kantonalbank<\/a>, zuerst nur unverbindlich Informationen zur Immobilie und zum Zustand der Immobilie einfordert. Das Eingeben der pers\u00f6nlichen Kunden-Informationen erfolgt erst ganz zum Schluss.
Sobald alle Dokumente vollst\u00e4ndig vorhanden sind, \u00fcberpr\u00fcft die Baloise Bank SoBa, ob die von ihnen erfassten Angaben mit den Informationen in den (per Mail oder via Post) eingelieferten Kundendokumenten \u00fcbereinstimmen. Danach kommt (derzeit) noch der Medienbruch. Nach erfolgreicher formeller Pr\u00fcfung sendet die Baloise Bank SoBa die Vertr\u00e4ge ihren Kunden zur Unterschrift per Post zu.
Interessant ist die Preisstrategie. Derzeit sind die Preise sehr tief \u2013 beispielsweise wohl sogar leicht unter dem Niveau des diesbez\u00fcglich noch immer als Benchmark geltenden hypomaten. Gleichzeitig wird die Bank aber nicht einen konstant tiefen Preis anbieten, sondern mit verschiedenen Aktionen einzelne Preisakzente setzen. Die Preisstellung ist dabei f\u00fcr alle (Kunden und Nicht-Kunden) transparent ersichtlich. Mit einem Rechenschieber kann man die entsprechenden Preise f\u00fcr unterschiedliche Laufzeiten jederzeit begutachten (siehe Abbildung 3). Eine solch transparente Preisfestlegung (mit verbindlichen Preisen) ist derzeit noch un\u00fcblich, aber eigentlich zu begr\u00fcssen.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 3: Transparente Preissetzung<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Interessant ist auch die Tatsache, dass die Bank dem Kunden einen auch in Bezug auf den Preis transparenten Entscheid zwischen Online und Beratung erm\u00f6glicht. Der entsprechende Unterschied ist derzeit signifikant. Trotzdem entscheiden sich nach wie vor deutlich mehr Kunden f\u00fcr die Beratung.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 4: Transparente Entscheidung in Bezug auf die Online Hypothek vs. Hypothek mit Beratung.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Weitere Fakten<\/strong><\/p>\n\n\n\n

  • Geographisch fokussiert man derzeit \u2013 sprachlich bedingt \u2013 nur auf die Deutsch-Schweiz. Gem\u00e4ss Roger Sutter ist aber geplant, dass das entsprechende Angebot per M\u00e4rz 2018 auch auf Franz\u00f6sisch angeboten wird.<\/li>
  • Das Angebot steht nur Kunden mit selbstbewohnten Wohneigentum, gutem Risiko (es werden nur 1. Hypotheken mit einer Belehnung von maximal 66.66 Prozent des Objektwertes vergeben) und ohne wertmindernde Dienstbarkeiten (z.B. Wohnrecht, limitiertes Vorkaufsrecht und Finanzierungen im Baurecht) offen. Die maximale Kreditsumme betr\u00e4gt CHF 1\u2018000\u2018000.<\/li>
  • Die App wurde \u00abgebaut\u00bb von Axon FinTech. Sie wurde partnerschaftlich entwickelt, geh\u00f6rt aber nicht der Baloise Bank SoBa. Axon FinTech hat entsprechend das Recht, das Produkt k\u00fcnftig auch f\u00fcr andere Banken als Whitelabelling L\u00f6sung anzubieten.<\/li>
  • Auch diese L\u00f6sung wurde bis anhin nicht End-to-End digitalisiert. Die Kredit-Entscheidung ist zwar vollkommen automatisiert. Die Anbindung in das Avaloq-Kernbankensystem hingegen ist zwar mittelfristig geplant, heute aber noch nicht umgesetzt.<\/li>
  • Der erste Baloise Hypo App Kunden hat mit einem Hypothekenvolumen von CHF 350’000 zur Baloise gewechselt. Interessanterweise stammt der entsprechende Kunde von ausserhalb des Stammgebietes.<\/li>
  • Per Mitte Januar wurde die App \u00fcber 2’500 Mal heruntergeladen, was \u00fcber den Erwartungen liegt.<\/li>
  • Das bisherige Feedback zur App sei insgesamt sehr gut.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Der Online Hypotheken Markt in der Schweiz w\u00e4chst stark, hat aber nach wie vor nur einen geringen Anteil am Gesamtmarkt. Gleichzeitig kann erwartet werden, dass sich auch im Bankengesch\u00e4ft viele Transaktionen und Dienstleistungen mittelfristig auf das Smartphone verlagern werden. Ob die Kombination von Online Hypothek und Mobile Banking \u2013 also die Mobile Hypothek \u2013 aber heute schon funktioniert ist entsprechend vor allem auch ein sehr spannendes Experiment. Mit dem Entscheid, Abl\u00f6sungen, aber keine Neuabschl\u00fcsse \u00fcber das Smartphone m\u00f6glich zu machen, hat man sich sicherlich f\u00fcr einen sinnvollen \u2013 da einfachen \u2013 Use Case entschieden.<\/p>\n\n\n\n

    Die Oberfl\u00e4che der App, der \u00abTinder-Ansatz\u00bb und der Versuch, das Ganze auf dem Smartphone m\u00f6glichst einfach zu halten, erachte ich als gelungen. Insofern ist die Frage aus meiner Sicht weniger, ob sich diese App f\u00fcr Mobile Hypotheken eignet, sondern viel eher, ob die Kunden bereit sind, eine Hypothek auch \u00fcber das Smartphone abzuschliessen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Verschiedene Banken bieten bereits Online Hypotheken an. Mit der Baloise Bank SoBa wagt sich nun aber eine erste Schweizer Bank auch in den Markt der \u00abMobilen Hypothek\u00bb vor. Im nachfolgenden Blog m\u00f6chte ich die Mobile Hypotheken-L\u00f6sung der Bank vorstellen.<\/p>\n","protected":false},"author":1270,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[252,46509,23682,46469,19459,71410],"tags":[],"class_list":["post-4829","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-allgemein","category-bankstrategie","category-digitalisierung","category-fintech","category-hypothekargeschaft","category-prozessmanagement"],"acf":[],"yoast_head":"\nNach Online Hypotheken nun auch \u00abMobile Hypotheken\u00bb: Die L\u00f6sung der Baloise Bank SoBa im Test - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/nach-online-hypotheken-nun-auch-mobile-hypotheken-die-loesung-der-baloise-bank-soba-im-test\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Nach Online Hypotheken nun auch \u00abMobile Hypotheken\u00bb: Die L\u00f6sung der Baloise Bank SoBa im Test - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Verschiedene Banken bieten bereits Online Hypotheken an. 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