{"id":4902,"date":"2018-02-05T08:03:37","date_gmt":"2018-02-05T07:03:37","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4902"},"modified":"2026-02-11T14:52:50","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:50","slug":"die-erste-schweizer-mobile-bank-zak-im-test","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/die-erste-schweizer-mobile-bank-zak-im-test\/","title":{"rendered":"Die erste Schweizer Mobile Bank: \u00abZak\u00bb im Test"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Die Basler Kantonalbank (BKB) ist etwas in seinem zwar lukrativen, aber doch engen Wirtschaftsraum gefangen. \u00dcber die Bank Cler \u2013 die fr\u00fchere Bank Coop \u2013 kann sich der BKB Konzern hingegen als digitale Bank mit physischer Pr\u00e4senz in urbanen Gebieten positionieren. Die Bank Cler ist derzeit mit immerhin 32 Gesch\u00e4ftsstellen in allen Sprachregionen der Schweiz vertreten. Mit der neuen Namensgebung wurde auch die Bank strategisch neu positioniert (\u201eRebranding\u201c). Einerseits wurden hierf\u00fcr die Filialen neu gestaltet (siehe Abbildung 1). Andererseits lanciert die Bank Cler mit der App Zak die erste Mobile Bank.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/01\/Cler-Filiale.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"394\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/01\/Cler-Filiale-1024x394.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-4905\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/01\/Cler-Filiale-1024x394.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/01\/Cler-Filiale-300x116.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/01\/Cler-Filiale-768x296.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/01\/Cler-Filiale.png 1083w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Innenansicht Bank Cler<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Generell m\u00f6chte (und sollte) die Bank Cler bei j\u00fcngeren Kunden wachsen. Dies hatte die Bank Coop zuvor \u00fcber l\u00e4ngere Zeit nicht mehr ausreichend geschafft. In einer ersten Phase m\u00f6chte man mit Zak deshalb auch genau die Bed\u00fcrfnisse dieser Zielgruppe abdecken. hat Zun\u00e4chst wurde das Segment \u201eBerufseinsteiger\u201c von Hochschulen ausgew\u00e4hlt und \u00fcber 800 Personen aus dieser Zielgruppe entsprechend in die Entwicklung der App miteinbezogen. Gleichzeitig ist Zak aber nat\u00fcrlich nicht nur eine App f\u00fcr Berufseinsteiger.<br>Das Produkt wurde in kurzer Zeit entwickelt. Im April 2017 startete das Projekt \u2013 im August lag bereits eine erste Version der App vor. Seit Dezember 2017 wird das Produkt von rund 1\u2018000 \u201eechten\u201c Kunden getestet. Der Launch ist im Februar 2018 geplant. Das Logo der Bank Cler erscheint \u00fcbrigens auch in der App.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Die Funktionen von Zak<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Grunds\u00e4tzlich soll der Kunde durch Zak alle relevanten Angebote rund um den t\u00e4glichen Umgang mit Geld erhalten. Ebenso zentral bei der Entwicklung war, mobiles Banking f\u00fcr den Kunden so einfach wie m\u00f6glich zu machen. Nachfolgend habe ich einige Fakten zusammengetragen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die Kontoer\u00f6ffnung f\u00fcr Zak erfolgt \u2013 wenig \u00fcberraschend \u2013 komplett online \u00fcber das Smartphone. Nach Erfassung der pers\u00f6nlichen Daten folgt eine rund 5-10 Minuten dauernde Videoidentifikation.<\/li><li>Aus meiner Sicht positiv zu bewerten ist, dass man f\u00fcr die Konto-\u00dcbersicht keinen 2-Faktor-Authentifizierung Prozess \u00fcber sich ergehen lassen muss, sondern man mit der einfachen Kombination \u201eUsername\/Passwort\u201c oder sogar dem Fingerprint oder Face ID bereits in der App drin ist. Erst wenn eine Transaktion ausgel\u00f6st werden soll, kommt der zweite Authentifizierungsschritt zur Anwendung (via mTan).<\/li><li>In der App selber gibt es f\u00fcnf Men\u00fcpunkte und eine sehr einfache Men\u00fcf\u00fchrung. Die sehr gute \u00dcbersichtlichkeit kann sicherlich als positiv bewertet werden. Gleichzeitig f\u00fchrt diese aber auch dazu, dass man auf gewisse speziellere Funktionalit\u00e4ten (Aktienhandel, P2P Payment, PFM, \u201eKrypto-Trading, etc.) verzichtet hat.<\/li><li>Im Einsatz ist auch der Chatbot Carl. \u00c4hnlich wie bei der <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/11\/21\/credit-suisse-und-swissquote-lancieren-chatbots\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Credit Suisse (vgl. Blog)<\/a> steckt dieser derzeit aber noch in den Kinderschuhen. Allgemeine Fragen rund um Zak (z.B. Fragen zu einzelnen Features, zu Kosten, Kartensperrung, etc.) und zur Bank Cler sind bereits antrainiert. Der Chatbot muss aber nat\u00fcrlich kontinuierlich weiter \u201etrainiert\u201c werden.<\/li><li>Die App erlaubt eine interessante Budgetplanung. Das Budget kann nach den pers\u00f6nlichen Verwendungszwecken verschiedenen T\u00f6pfen zugeteilt werden (z.B. Topf \u201eWohnen\u201c, \u201eKrankenkasse\u201c, \u201eLeben und Freizeit\u201c). M\u00f6chte der Nutzer dann beispielsweise einen neuen TV kaufen, sieht er im \u201eLeben und Freizeit-Topf\u201c jederzeit, wieviel Geld er zum jetzigen Zeitpunkt zum freien Ausgeben zur Verf\u00fcgung hat. Angewendet wird hier also das Prinzip des \u201eMental Accounting\u201c. Zudem k\u00f6nnen Sparziele mit automatischen \u00dcberweisungen angelegt werden. Ein eigentliches PFM gibt es aber (noch) nicht.<\/li><li>Zinsen werden auf dem Zak-Konto keine bezahlt.<\/li><li>Auch die Kreditkarten-Transaktionen sind in der App ersichtlich. Die Buchungen werden kurz nach der Kreditkartenzahlung sichtbar und automatisch vom Topf mit dem frei verf\u00fcgbaren Geld abgezogen. Hierf\u00fcr wurde eine Schnittstelle zu Viseca gebaut.<\/li><li>Des Weiteren ist derzeit noch keine Bezahlapp integriert. Es wird jedoch gepr\u00fcft, welche Bezahlapp zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt eingebunden werden soll.<\/li><li>\u00dcberweisungen k\u00f6nnen einfach vollzogen werden (z.B. \u00fcber die Eingabe des Namens). Ebenso existiert nat\u00fcrlich die Scan&amp;Pay Funktion (\u201eBelegscanner\u201c). Derzeit sind nur \u00dcberweisungen innerhalb der Schweiz m\u00f6glich. SEPA-\u00dcberweisungen ins Ausland sollen ab dem 2. Quartal 2018 m\u00f6glich sein.<\/li><li>Kreditkarten k\u00f6nnen derzeit nur per Telefon gesperrt werden. Die Telefonnummer erscheint, wenn man auf den Sperrbutton klickt. Es ist aber geplant, dass die Sperrung zuk\u00fcnftig direkt in der App gemacht werden kann (dies kann und muss von einer Mobilen Bank erwartet werden\u2026).<\/li><li>Nicht ganz einfach zu finden war der \u201eLogout\u201c-Button. Dies ist aber auch der einfachen \u00dcbersicht geschuldet.<\/li><li>Zak wird zun\u00e4chst f\u00fcr iOS (ab iPhone 6) und Android Smartphones entwickelt.<\/li><li>Die App erscheint in den drei Schweizer Landessprachen (deutsch, franz\u00f6sisch und italienisch) \u2013 nicht aber auf Englisch.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Einige Impressionen sehen Sie in Abbildung 2.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/zak-impressionen-v3.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"510\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/zak-impressionen-v3-1024x510.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-4920\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/zak-impressionen-v3-1024x510.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/zak-impressionen-v3-300x149.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/zak-impressionen-v3-768x383.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/zak-impressionen-v3.png 1307w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung\u00a02: Impressionen ZAK<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p><strong>Das offensive Preismodell<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Spannend und mutig ist das gew\u00e4hlte Preismodell. Die Grundvariante der App (Modell \u201ecashless\u201c) inklusive der Kontof\u00fchrung und der Debit- und Kreditkarte ist kostenlos. Nur Fremd-Bancomat-Bez\u00fcge kosten CHF 2. Entscheidet man sich f\u00fcr das Modell \u201eChoice\u201c, bezahlt man hierf\u00fcr CHF 6 pro Monat. In diesem Fall sind s\u00e4mtliche Inland-Bancomat-Bez\u00fcge und vier Bancomat-Bez\u00fcge im Ausland nicht mit zus\u00e4tzlichen Kosten verbunden. Geld verdienen m\u00f6chte ZAK \u00fcber Mehrwertdienstleistungen von zum Beispiel Versicherungen oder die Anbindung an den Schweizer Online-Marktplatz siroop. Beispielsweise kann man eine Gep\u00e4ckversicherung oder eine Handy-Versicherung der Baloise direkt in der App abschliessen. Der Versicherer (oder ein anderer Anbieter) \u00fcberweist ZAK hierf\u00fcr eine Provision. Lukrative Gesch\u00e4ftsfelder wie der Vorsorge-Bereich oder Kredite werden derzeit noch nicht angeboten, sollen aber folgen. &nbsp;Zus\u00e4tzliche Ertr\u00e4ge erwartet die Bank durch Up- und Cross-Selling bei den Zak-Nutzern.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Mobile Banking ist in der Schweiz heute noch immer ziemlich unbedeutend. Der Anteil aktiver Mobile Banking Nutzer, welche sich mindestens einmal pro Quartal einloggen, belief sich im Jahr 2016 <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/06\/20\/verbreitung-von-online-und-mobile-banking-erste-zahlen-fuer-den-schweizer-markt\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gem\u00e4ss der vom IFZ gemeinsam mit e-foresight durchgef\u00fchrten Studie<\/a> auf lediglich 13 Prozent. Es ist aber zu erwarten, dass auch hierzulande k\u00fcnftig das Banking verst\u00e4rkt \u00fcber mobile Endger\u00e4te vorgenommen wird. Nichtsdestotrotz d\u00fcrfte die grosse Herausforderung f\u00fcr Zak vor allem die Gewinnung der Kunden sein. Bisher ist es in Westeuropa und auch den USA noch nicht wirklich gelungen, durch mobile Apps den traditionellen Banken eine bedeutende Anzahl an Kunden (Hauptbankbeziehungen) wegzunehmen. Die Wechselwilligkeit hierzulande ist \u2013 <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/11\/17\/ifz-retail-banking-studie-2017-kundinnen-und-kunden-wechseln-ihre-bank-nur-selten\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">wie auch die IFZ Retail Banking Studie aufgezeigt hat<\/a> \u2013 derzeit (noch) speziell gering. Die Wechselbereitschaft ist aber bei Berufseinsteigern am gr\u00f6ssten, da deren Bankbeziehung vor allem aus der Kontof\u00fchrung und einer mobilen Bezahlm\u00f6glichkeit sowie Karten besteht. Entsprechend macht es durchaus Sinn, dass die Bank Cler mit Zak in der ersten Phase auf diese Zielgruppe fokussiert. Mich w\u00fcrde es aber nicht \u00fcberraschen, wenn man in einem ersten Schritt \u2013 wie bei anderen digitalen Angeboten \u2013 zuerst eine andere Zielgruppe finden w\u00fcrde: Bei Innovationen zeigt sich bislang, dass jeweils vor allem zwischen 30- und 39-j\u00e4hrige M\u00e4nner das Angebot fr\u00fch nutzen. Des Weiteren sind die H\u00fcrden, bei Zak Kunden zu werden, generell tief gehalten. Das Onboarding ist rasch erledigt und der ganze Registrierungsprozess resp. das Testen ist kostenlos. Dies erlaubt es den potenziellen Kunden, die mobile Bank zuerst auch einmal als \u201eZweitbankbeziehung\u201c zu testen und sp\u00e4ter m\u00f6glicherweise zu wechseln.<br>Die Preisstrategie ist f\u00fcr eine Schweizer Bank schon fast revolution\u00e4r. Ob dieses Modell und die Mehrwertdienstleistungen in der kleinen Schweiz aber skaliert ist hingegen fraglich. Es scheint auch, dass f\u00fcr die Bank Cler \u2013 \u00e4hnlich wie <a href=\"https:\/\/next.n26.com\/en-eu\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">N26<\/a> in Deutschland \u2013 in einem ersten Schritt die Kundengewinnung im Vordergrund steht. Es wird entsprechend spannend zu beobachten sein, ob in der Schweiz die Kombination von \u201eoptisch gut\u201c und \u201ePreis attraktiv\u201c gen\u00fcgen, um das ehrgeizige Ziel in Bezug auf die Neukunden zu gewinnen. Das Produkt selber kann aber sicherlich als gelungen bezeichnet werden. Ebenso muss das ganze Projekt in einem gr\u00f6sseren Zusammenhang gesehen werden. Etwas salopp formuliert: Eine Bank, welche einen mittleren zweistelligen Millionenbetrag in das Neudesign ihrer physischen Filialen investiert, darf durchaus auch eine etwas riskantere Investition im (sch\u00e4tzungsweise) einstelligen Millionenbereich f\u00fcr eine Mobile Bank wagen. Auch \u2013 aber nicht nur \u2013 vor diesem Hintergrund begr\u00fcsse ich dieses Projekt und die Initiative der Bank Cler.<\/p>\n\n\n\n<p><strong><i><span style=\"margin: 0px; font-family: 'Segoe UI',sans-serif;\"><span style=\"color: #000000;\">PS: Am 28.2.18 findet wieder die IFZ FinTech Konferenz statt, inkl. Pr\u00e4sentation der IFZ FinTech Studie. <\/span>Neben Facts &amp; Figures zur Schweizer FinTech Landschaft wird unter anderem der Gr\u00fcnder von Bancor \u00fcber das erfolgreiches ICO in der H\u00f6he von USD 156 Mio. berichten. Weitere Themen sind der Einsatz von Robotern im Banking und Quantum Computing, Cryptocurrencies im Asset Management sowie aktuelle Herausforderungen in der FinTech Regulierung. Mehr Infos gibt es <a href=\"https:\/\/www.hslu.ch\/de-ch\/wirtschaft\/agenda\/veranstaltungen\/2018\/02\/28\/ifz-fintech-konferenz\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">hier<\/a>.<\/span><\/i><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Mit \u00abZak\u00bb lanciert die Bank Cler die erste Schweizer Mobile Bank. Das Produkt setzt die Strategie des Konzerns im Hinblick auf das Rebranding und die Neupositionierung der Bank Coop zur Bank Cler konsequent um. Ich habe Zak getestet und berichte nachfolgend \u00fcber die derzeit wichtigsten Funktionen. 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