{"id":4933,"date":"2018-02-19T08:45:15","date_gmt":"2018-02-19T07:45:15","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4933"},"modified":"2026-02-11T14:52:50","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:50","slug":"neuer-online-kredit-fuer-kmu-bei-der-credit-suisse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/neuer-online-kredit-fuer-kmu-bei-der-credit-suisse\/","title":{"rendered":"Neuer Online-Kredit f\u00fcr KMU bei der Credit Suisse"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Im Rahmen der <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2015\/11\/20\/ifz-retail-banking-studie-2015\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><b>Retail Banking-Studie 2015<\/b><\/a> wurden die Gesch\u00e4ftsleitungsmitglieder von Schweizer Banken befragt, wie sie verschiedene strategische Optionen im Hinblick auf ihre zuk\u00fcnftige Relevanz beurteilen. Dabei wurde unter anderem auch gefragt, welche Bedeutung Online-KMU-Kredite in Zukunft haben werden. Wie die Abbildung 1 aufzeigt, haben die 202 Teilnehmenden diesen Bereich wie folgt eingesch\u00e4tzt:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/CS-Kredit-1.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"93\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/CS-Kredit-1-1024x93.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-4937\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/CS-Kredit-1-1024x93.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/CS-Kredit-1-300x27.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/CS-Kredit-1-768x70.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/CS-Kredit-1.png 1452w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Strategische Relevanz von Online KMU-Krediten<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Insgesamt waren also immerhin 21 Prozent der Bankenvertreter der Meinung, dass das Thema Online-KMU-Kredite f\u00fcr sie zuk\u00fcnftig eine hohe oder gar sehr hohe strategische Relevanz hat. Analysiert man hingegen den heutigen Schweizer Markt muss man festhalten, dass dieses Thema derzeit und entgegen der Einsch\u00e4tzung gewisser Bankenvertretenden in Bezug auf die strategische Relevanz noch nicht im Fokus steht. Mir sind nur die Angebote der UBS oder der Raiffeisenbanken bekannt.<br>Die L\u00f6sung der Credit Suisse ist derzeit in einer Betaphase und wird von 27 KMU getestet. \u00a0In wenigen Wochen \u2013 die Bank spricht von April \u2013 sollte sie dann allen KMU-Kunden, die das Online Banking der Bank, nutzen, offenstehen. Insgesamt hat die Credit Suisse \u00fcber 100\u2019000 Firmenkunden in der Schweiz.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Das neue Angebot der Credit Suisse<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die Credit Suisse hat k\u00fcrzlich ein neues Online Banking Portal f\u00fcr Gesch\u00e4ftskunden <a href=\"https:\/\/www.credit-suisse.com\/microsites\/directbusiness\/de.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">(Credit Suisse Direct Business)<\/a> lanciert. Dieses ist multibankingf\u00e4hig, das heisst es k\u00f6nnen auch Konti von anderen Banken in das Online Banking eingebunden werden; es hat ein Tool, mit welchem man innert f\u00fcnf Minuten neue Leasingvertr\u00e4ge abschliessen kann; und es bietet im Leasing-Bereich eine \u00dcbersicht \u00fcber alle Vertr\u00e4ge (digitales Vertragsarchiv). In wenigen Wochen k\u00f6nnen Gesch\u00e4ftskunden im Direct Business auch Kredite online beantragen und eine \u00dcbersicht \u00fcber ihr gesamtes Kreditexposure erhalten. Dadurch m\u00f6chte sich die Credit Suisse einerseits als innovative KMU-Bank positionieren. Andererseits sollen die f\u00fcr viele KMU vorherrschenden H\u00fcrden in Bezug auf Komplexit\u00e4t und Aufwand eines Kreditgesuchs reduziert werden. Im Detail l\u00e4uft der Prozess wie folgt:<br>Als erstes kann der Kunde im Credit Suisse Direct Business einen Kredit beantragen. Hierf\u00fcr muss er neben dem gew\u00fcnschten Betrag und der gew\u00fcnschten Kreditart insgesamt acht Variablen \u2013 vier aus der Bilanz und vier aus der Erfolgsrechnung \u2013 angeben (siehe Abbildung 2). Ebenso k\u00f6nnen zus\u00e4tzliche Infos angegeben werden (z.B. Kreditzweck). Sobald diese Informationen vollst\u00e4ndig sind, erh\u00e4lt der Kunde \u00abreal time\u00bb Bescheid, ob er sich grunds\u00e4tzlich f\u00fcr den Kredit qualifiziert (\u00abKreditf\u00e4higkeit\u00bb). Die Kreditf\u00e4higkeitspr\u00fcfung wird also vollkommen automatisiert durchgef\u00fchrt.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-2.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"523\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-2-1024x523.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-4936\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-2-1024x523.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-2-300x153.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-2-768x393.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-2.png 1389w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Angabe von acht Eckwerten f\u00fcr Kreditantrag<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Der Vorteil ist also, dass der potenzielle Kreditnehmer sehr schnell erf\u00e4hrt, ob die Kreditf\u00e4higkeit gegeben ist. Ebenso sieht er, wie hoch der Zinssatz in etwa sein wird. Diese Angabe ist aber nicht bindend, sondern soll nur indikativ sein (vgl. Abbildung 3).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-3.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"532\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-3-1024x532.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-4935\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-3-1024x532.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-3-300x156.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-3-768x399.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-3.png 1395w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 3: Angabe des indikativen Preises in Abh\u00e4ngigkeit vom Kreditprodukt<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die Berechnung der Kreditf\u00e4higkeit basiert in diesem ersten Schritt auf den acht vom KMU angegeben Datenpunkten, dessen Industrie sowie einem externen Rating-Tool. Erw\u00e4hnenswert ist auch, dass die Eingaben jederzeit zwischengespeichert werden k\u00f6nnen, sollte man den Prozess unterbrechen wollen.<\/li><li>Ist das Ergebnis der Kreditpr\u00fcfung positiv und ist man mit dem indikativen Zinssatz \u00abzufrieden\u00bb, m\u00fcssen danach wie \u00fcblich alle relevanten Dokumente wie zum Beispiel die Bilanz und Erfolgsrechnung der vergangenen drei Jahre hochgeladen werden. Ebenso kann das KMU zus\u00e4tzliche Angaben machen zum Thema Sicherheiten, der Dividendenpolitik oder Krediten bei anderen Banken. Dieser Antrag kann zwar digital eingegeben werden, wird danach aber bei der Credit Suisse im \u00abklassischen\u00bb Prozess, also \u00abmanuell\u00bb durch den Kundenberater und das Risk Management gepr\u00fcft. Die Credit Suisse macht hierbei ihrerseits auch selber nochmals ein Rating mit zus\u00e4tzlichen Faktoren. Ziel ist, dem Kunden dank der Unterst\u00fctzung des neuen Online-Tools innerhalb kurzer Zeit den finalen, bindenden Entscheid und den definitiven Zinssatz mitzuteilen \u2013 bei Blankokrediten (feste Vorsch\u00fcsse und Kontokorrentkredite) etwa innerhalb von 48 Stunden.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Grunds\u00e4tzlich kann man jegliche Art von Krediten online beantragen. Die \u00abreal time\u00bb Funktion in Bezug auf eine indikative Aussage wird derzeit aber nur f\u00fcr bestehende Kunden ohne bereits bestehende Kredite bei der Credit Suisse und bei Blanko-Krediten angeboten. Die anderen Kreditanfragen gelangen direkt zu den entsprechenden Kundenberatern. Gem\u00e4ss Marcelo Victoria, dem Projektverantwortlich im Bereich Digital Solutions &amp; Delivery, ist noch in diesem Jahr geplant, das Angebot auch f\u00fcr bestehende Kunden mit Krediten auszubauen. Die Komplexit\u00e4t f\u00fcr diesen Gesch\u00e4ftsfall ist h\u00f6her. Des Weiteren gilt zu ber\u00fccksichtigen, dass die indikative Beurteilung nur f\u00fcr eher kleinvolumige Online-Blankokredite von weniger als CHF 500&#8217;000 gilt. Blankokredite sind online einfacher zu kalkulieren; der Einbezug von Sicherheiten w\u00e4re dagegen technisch komplex und schwieriger zu standardisieren.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Welche Kunden nutzen dieses Angebot?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Welche KMU werden dieses Angebot \u00fcberhaupt nutzen? Ich m\u00f6chte hierzu ein Modell als Gedankenst\u00fctze vorstellen, das wir auch f\u00fcr <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/06\/29\/finanzierungssituation-der-schweizer-kmu\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">die im Auftrag des SECO erstellte KMU-Studie gew\u00e4hlt haben<\/a>. Dabei gliedern wir den Prozess der Kreditallokation in drei Stufen und vier Gruppen von Unternehmen (vgl. Abbildung 4): Solche, 1) die keinen Kredit ben\u00f6tigen, 2) solche die zwar einen Kredit ben\u00f6tigen w\u00fcrden, aber aus verschiedenen Gr\u00fcnden entmutigt sind, einen Kreditantrag zu stellen, 3) solche, die ein Kreditgesuch gestellt haben, aber einen negativen Kreditentscheid erhalten haben und 4) solche Firmen, die erfolgreich einen Kredit erhalten haben.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-4.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"658\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-4-1024x658.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-4934\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-4-1024x658.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-4-300x193.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/02\/Cs-kredit-4-768x494.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 4: Prozess von Kreditbed\u00fcrfnis bis Kreditentscheid<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Interessant k\u00f6nnte das Angebot der Credit Suisse vor allem auch f\u00fcr die Gruppe der \u00abentmutigten\u00bb Kreditnehmer sein. Jedes vierte Schweizer KMU, welche eigentlich einen Kredit ben\u00f6tigt h\u00e4tte, f\u00fchlte sich entmutigt und hat deshalb trotz Finanzierungsbed\u00fcrfnis im vergangenen Jahr keinen Kreditantrag eingereicht. Die wichtigsten Gr\u00fcnde f\u00fcr den Antragsverzicht waren unter anderem die Annahme von zu hohen Sicherheiten, zu m\u00fchsame Kreditprozesse sowie die Erwartung, dass der Antrag nicht bewilligt wird. Offeriert man diesen Firmen eine rasche Entscheidungsgrundlage, k\u00f6nnte es durchaus sein, dass sich diese danach trotzdem \u00abtrauen\u00bb, einen Antrag zu stellen. Die Credit Suisse zielt gem\u00e4ss eigenen Aussagen in einem ersten Schritt aber nicht nur auf die \u00abentmutigten KMU\u00bb, sondern auch sehr stark auf die gr\u00f6sste Gruppe \u00abKein Bedarf\u00bb (rund 75% der KMU mit mehr als einem Mitarbeitenden) ab. Es wird sich aber weisen, ob diese ihren Finanzierungsmix dank eines solchen Angebots anpassen werden. Spannend wird das Angebot nach dem Ausbau sicherlich auch f\u00fcr diejenigen Kunden, welche bereits einen Kredit haben und diesen erg\u00e4nzen oder erh\u00f6hen wollen. In dieser Gruppe sehe ich klar das gr\u00f6sste Potenzial.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Nach der UBS und der Raiffeisenbank lanciert mit der Credit Suisse (endlich) eine weitere Schweizer Bank einen KMU-Online-Kredit. Obwohl die Prozesse noch nicht alle digitalisiert sind und in einem ersten Schritt wohl erst eine \u00fcberschaubare Gruppe (bestehende Kunden ohne Kredit, nur gewisse Kreditformen) von diesem Angebot profitieren kann, so geht das ganze Projekt f\u00fcr mich in die richtige Richtung. Einerseits versucht man H\u00fcrden abzubauen und die \u00abentmutigten Kreditnehmer\u00bb durch einen einfachen Prozess und mit einer raschen Antwortzeit in Bezug auf die Kreditw\u00fcrdigkeit zu einem Kreditantragsgesuch zu ermutigen. Andererseits w\u00fcrde ich das oben beschriebene Angebot der Credit Suisse als ersten Digitalisierungsschritt im Bereich der KMU-Kredite bezeichnen. Es scheint n\u00e4mlich trotz allen Fortschritten klar, dass der finale Kreditentscheid langfristig beim \u00fcberwiegenden Teil der kleinvolumigen Krediten vollst\u00e4ndig automatisiert (resp. digitalisiert) und \u00abreal time\u00bb gemacht werden sollte.<br>Eine Herausforderung k\u00f6nnte der Umgang mit dem indikativen Zinssatz sein. Wenn der indikative Zinssatz stark und oft vom schlussendlich tats\u00e4chlich offerierten Zinssatz abweicht, muss man mit frustrierten und unzufriedenen Kunden rechnen. Mehr als 0.25% bis max. 0.5% sollte der verbindend offerierte Zins nicht vom indikativen Wert abweichen (nat\u00fcrlich nur, sofern man alle Werte korrekt angegeben hat). Auf der anderen Seite und bei einer stets grossen \u00dcbereinstimmung der Zinsen stellt sich die Frage, ob sich die teuren manuellen Prozesse und das komplexe Rating der CS bei diesen Kleinkrediten lohnen. Hier m\u00fcsste man dann wohl analysieren, ob das Rating vor allem bei den \u00abTails\u00bb besser liegt und sich das sophistizierte Modell daher trotzdem ausbezahlt.<br>Per Ende 2016 haben Schweizer KMU (inkl. der Hypothekarkredite) ein Kreditvolumen von CHF 295 Milliarden ausstehend. Betrachtet man den KMU-Kreditmarkt ohne Hypotheken, betr\u00e4gt das KMU-Kreditvolumen noch rund CHF 75 Milliarden. Entsprechend ist das Marktpotenzial hoch und auch eine (Online-)Nische in diesem Markt interessant. Des Weiteren gehe ich fest davon aus, dass dieser Markt in den n\u00e4chsten Jahren stark wachsen sind. Auch vor diesem Hintergrund werde ich die Entwicklung dieses Angebot auch zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt nochmals aufnehmen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Das Thema Online-KMU-Kredit hat derzeit f\u00fcr die meisten Banken noch keine Bedeutung. Zwar bieten die UBS oder die Raiffeisenbanken ein solches Angebot an. Entgegen meiner Erwartungen haben aber andere Banken dieses Gesch\u00e4ftsfeld bislang (noch) immer nicht digitalisiert. Nun lanciert die Credit Suisse eine entsprechende L\u00f6sung. 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