{"id":5209,"date":"2018-09-10T08:39:28","date_gmt":"2018-09-10T06:39:28","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=5209"},"modified":"2026-02-11T14:52:51","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:51","slug":"schweden-vs-schweiz-wie-gross-sind-die-unterschiede-im-zahlungsverhalten-wirklich","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/schweden-vs-schweiz-wie-gross-sind-die-unterschiede-im-zahlungsverhalten-wirklich\/","title":{"rendered":"Schweden vs. Schweiz: Wie gross sind die Unterschiede im Zahlungsverhalten wirklich?"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>In der Schweiz ist das Bargeld noch immer das wichtigste Zahlungsmittel. Diverse Studien und Entwicklungen in verschiedenen europ\u00e4ischen L\u00e4ndern stellen jedoch die (k\u00fcnftige) Relevanz des Bargelds als Zahlungsmittel zunehmend in Frage. Der technologische Fortschritt, der dadurch zumindest in einzelnen Gesch\u00e4ftsfeldern verst\u00e4rkt auftretende Kostendruck im Bereich des Zahlungsverkehrs und ein intensivierter Wettbewerb haben in den letzten 15 Jahren zu neuen Dienstleistungen und einer erweiterten Zahlungsverkehrslandschaft gef\u00fchrt. Beispiele daf\u00fcr sind neue Verfahren wie das Mobile Payment oder Technologien wie die Near-Field-Communication, die das kontaktlose Bezahlen erm\u00f6glicht haben.<br>Im Rahmen ihrer Bachelorarbeit hat Admira Mustafic die von der schwedischen Zentralbank im Jahr 2018 durchgef\u00fchrte Umfrage \u00fcber das Bezahlverhalten auf die Schweiz \u00fcbertragen. Dadurch versuchte sie, diese beiden L\u00e4nder diesbez\u00fcglich zu vergleichen. Die Datenerhebung in der Schweiz erfolgte mittels einer quantitativen Umfrage, an der 620 Personen teilgenommen haben. Die Ergebnisse sind zwar nicht ganz repr\u00e4sentativ, da das Sample im Vergleich zum Schweizer Durchschnitt zu jung, zu \u00abweiblich\u00bb und zu gut ausgebildet ist. Nichtsdestotrotz bieten die Ergebnisse gute Anhaltspunkte in Bezug auf Gemeinsamkeiten und Unterschiede im Vergleich mit Schweden. Des Weiteren werden in diesem Blogartikel \u2013 wo vergleichbare Daten vorliegen \u2013 auch die <a href=\"https:\/\/www.snb.ch\/de\/mmr\/reference\/pre_20180531\/source\/pre_20180531.de.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Umfrage-Ergebnisse der SNB-Studie (Zahlungsmittelumfrage)<\/a> verwendet.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen Schweden und der Schweiz<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Grunds\u00e4tzlich kann festgehalten werden, dass in Schweden eine beschleunigte Bargeldsubstitution stattfindet. Der Gebrauch bargeldloser Zahlungsmittel nimmt zu, w\u00e4hrend die Bargeldnutzung abnimmt. Des Weiteren kann festgestellt werden, dass das schwedische Twint-Pendant \u00abSwish\u00bb innerhalb kurzer Zeit stark an Bedeutung gewonnen hat (vgl. Abbildung 1).<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-1-schweden-vs-schweiz-payment.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"716\" height=\"444\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-1-schweden-vs-schweiz-payment.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-5210\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-1-schweden-vs-schweiz-payment.png 716w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-1-schweden-vs-schweiz-payment-300x186.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 716px) 100vw, 716px\" \/><\/a><figcaption><em><strong>Abbildung 1: Verwendung der Zahlungsmittel in Schweden (\u00abWhich means of payment have you used in the past month?\u00bb) (Sveriges Riksbank, 2018)<\/strong><\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Vergleicht man diese (und andere) Werte mit den Umfrageergebnissen in der Schweiz, kann man die folgenden Gemeinsamkeiten und Unterschiede feststellen:<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Gemeinsamkeiten<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Debitkarten sind sowohl in Schweden als auch in der Schweiz ein sehr beliebtes Zahlungsmittel. Rund 80 Prozent der Schweden nutzen am Point of Sale (POS) am h\u00e4ufigsten die Debitkarte, w\u00e4hrend dieser Wert in der Schweiz bei 71 Prozent liegt.<\/li><li>Betr\u00e4ge \u00fcber CHF 50 werden sowohl in Schweden als auch in der Schweiz \u00fcberwiegend mit der Debitkarte bezahlt.<\/li><li>Nur 27 Prozent der befragten Schweden hat eine negative Meinung gegen\u00fcber der abnehmenden Bargeldnutzung. In der Schweiz liegt dieser Wert \u00e4hnlich hoch (25%).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Unterschiede<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Kleinstbetr\u00e4ge bis zu CHF 12 werden in Schweden \u00fcberwiegend mit der Debitkarte bezahlt (71%). Nur rund 20 Prozent der Befragten bezahlt diese kleinen Betr\u00e4ge in bar. Im Gegensatz zu Schweden bezahlen Schweizer Kleinstbetr\u00e4ge fast ausschliesslich in bar. Die Umfrage der SNB hat diesbez\u00fcglich ergeben, dass mit zunehmendem Betrag die Bargeldnutzung abnimmt und die Kartenzahlungen zunehmen (vgl. Abbildung 2).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-2-schweden-vs-schweiz-payment.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"805\" height=\"324\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-2-schweden-vs-schweiz-payment.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-5211\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-2-schweden-vs-schweiz-payment.png 805w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-2-schweden-vs-schweiz-payment-300x121.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/07\/Abb-2-schweden-vs-schweiz-payment-768x309.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 805px) 100vw, 805px\" \/><\/a><figcaption><strong><em>Abbildung 2: Transaktionsanteile der Zahlungsmittel je Betragsbereich (SNB, 2018)<\/em><\/strong><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die Frequenz der Bargeldbez\u00fcge am Geldautomaten sowie der durchschnittlich abgehobene Betrag sind in der Schweiz h\u00f6her als in Schweden. So t\u00e4tigen 58 Prozent der Befragten in der Schweiz ein bis dreimal pro Woche Bargeldbez\u00fcge am Geldautomaten (Schweden: 31%). Jeder f\u00fcnfte der befragten Schweden gab gar an, niemals Bargeldbez\u00fcge zu t\u00e4tigen (Schweiz: 1%).<\/li><li>Ein Schwede hat umgerechnet zwischen CHF 11 und 56 (resp. zwischen SEK 100 und 500) im Portemonnaie, w\u00e4hrend es bei einem Schweizer durchschnittlich CHF 133 sind.<\/li><li>62 Prozent der befragten Schweden gab an, im letzten Monat die mobile Bezahl-App Swish benutzt zu haben (2014 waren es erst 10%). In der Schweiz bel\u00e4uft sich dieser Wert f\u00fcr Twint, Apple Pay und Samsung Pay auf 36 Prozent (da das Sample in der Schweiz aber tendenziell zu jung ist, kann davon ausgegangen werden, dass dieser Wert f\u00fcr die gesamte Schweiz tiefer ist).<\/li><li>Der h\u00e4ufigste Bargeldbezug eines Schweden betr\u00e4gt rund CHF 56 (30% aller Bez\u00fcge). In der Schweiz heben hingegen mehr als die H\u00e4lfte der Personen durchschnittlich zwischen CHF 100 und CHF 250 ab.<\/li><li>7 von 10 Schweden geben an, unter den heutigen Umst\u00e4nden ohne Bargeld auszukommen. In der Schweiz behaupten rund 5 von 10 Personen, ohne Bargeld auskommen zu k\u00f6nnen.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Insgesamt kann festgestellt werden, dass sich die gr\u00f6ssten Unterschiede im Zahlungsverhalten bei der Nutzung von Bargeld und von Apps mit Bezahlfunktion finden lassen. Bargeld ist in der Schweiz also tats\u00e4chlich viel beliebter ist als in Schweden.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Worauf k\u00f6nnen diese Unterschiede zur\u00fcckgef\u00fchrt werden? <\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die oben erw\u00e4hnten Unterschiede im Zahlungsverhalten k\u00f6nnen auf verschiedene Gr\u00fcnde zur\u00fcckgef\u00fchrt werden. So f\u00f6rderte beispielsweise eine schlechtere Bargeldversorgung in eher d\u00fcnn besiedelten Gebieten in Schweden die Nutzung bargeldloser Zahlungsmittel, wohingegen die Schweiz noch immer \u00fcber ein dichtes Filial- und Geldautomatennetz verf\u00fcgt. Zudem m\u00fcssen H\u00e4ndler in Schweden Bargeld nicht als Zahlungsmittel akzeptieren. In der Schweiz hingegen sind die Gesch\u00e4fte von Gesetzes wegen dazu verpflichtet, Bargeld zu akzeptieren. Eine weitere m\u00f6gliche Erkl\u00e4rung k\u00f6nnten die Unterschiede in der Mentalit\u00e4t der beiden Gesellschaften sein. Die Werte, der Lebensstil und auch die individuellen Gewohnheiten und Pr\u00e4ferenzen von Menschen sind stark ausschlaggebend f\u00fcr die Durchdringung und die Adaptionsgeschwindigkeit digitaler Technologien. Schweden gilt diesbez\u00fcglich generell als sehr technologie-affines Land. Schliesslich k\u00f6nnte das Aufkommen des E-Commerce ein weiterer Erkl\u00e4rungs-Faktor sein. Bei der Zahlungsabwicklung im Onlinehandel spielen unbare Zahlungsmittel eine zentrale Rolle. Auch in diesem Gebiet ist Schweden gegen\u00fcber der Schweiz im Vorsprung.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Vergleich mit Deutschland und \u00d6sterreich<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Vergleicht man die Ergebnisse aus Schweden und der Schweiz mit Studien aus Deutschland und \u00d6sterreich wird rasch klar, dass unsere beiden Nachbarl\u00e4nder \u00e4hnlich unterwegs sind wie die Schweiz. Gem\u00e4ss einer Studie der Deutschen Bundesbank zum Zahlungsverhalten der Deutschen Bev\u00f6lkerung (2017) ist Bargeld immer noch das meistgenutzte Zahlungsmittel. Jedoch verzeichnen moderne Zahlungsmittel wie kontaktlose Kartenzahlungen, Internet- und mobile Bezahlverfahren hohe Wachstumsraten.<br>Auch laut der Zahlungsverhaltensstudie der \u00d6sterreichischen Nationalbank (2016) spielt das Bargeld weiterhin eine dominante Rolle im Zahlungsverkehr, denn 82 Prozent der Zahlungen im Jahr 2016 wurden in bar get\u00e4tigt. Die Studie hebt hervor, dass der Bargeldanteil seit 2011 zwar gesunken ist, aber bei kleineren Betr\u00e4gen immer noch deutlich \u00fcberwiegt. Beispielsweise werden 92 Prozent der Zahlungen unter EUR 10 in bar abgewickelt, obwohl es auch in \u00d6sterreich valable Alternativen wie kontaktloses Bezahlen oder mobile Zahlungsl\u00f6sungen gibt.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Anhand des obigen Vergleichs wird klar, dass sich das Zahlungsverhalten der schwedischen gegen\u00fcber der Schweizer Bev\u00f6lkerung ziemlich stark unterscheidet. Auff\u00e4llig ist vor allem, dass die Mobile App Swish deutlich st\u00e4rker genutzt wird als Twint, Apple Pay oder Samsung Pay hierzulande. Ebenso f\u00e4llt auf, dass Kleinstbetr\u00e4ge unter CHF 10 in Schweden \u00fcberwiegend mit der Debitkarte bezahlt werden, derweil Schweizer diese Kleinstbetr\u00e4ge fast ausschliesslich in bar begleichen.<br>Wird sich die Schweiz bez\u00fcglich Bezahlverhalten in eine \u00e4hnliche Richtung entwickeln wie Schweden? Einige Indikatoren, wie zum Beispiel die Verlagerung zum eCommerce und mCommerce oder die zunehmend rasante Adaption der Kontaktlos-Bezahlfunktion, sprechen daf\u00fcr. Gleichzeitig gibt es auch einige Beschleunigungs-Faktoren in Schweden \u2013 insbesondere die teilweise unbefriedigende Bancomat-Abdeckung \u2013 welche in der Schweiz so nicht gegeben sind. Insofern kann erwartet werden, dass die Entwicklungen hierzulande weiterhin langsamer ablaufen als in Schweden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Schweden gilt als eine Vorreiternation auf dem Weg in die bargeldlose Gesellschaft. In \u00f6ffentlichen Verkehrsbetrieben und vielen Gesch\u00e4ften werden nur noch mobile Bezahl-Apps, Debit- oder Kreditkarten akzeptiert, w\u00e4hrend das Bargeld in der Schweiz noch immer das am h\u00e4ufigsten genutzte Zahlungsmittel ist. Ist das Zahlungsverhalten in Schweden daher wirklich so anders wie in der Schweiz? Wo gibt es Gemeinsamkeiten und wo liegen die Unterschiede? 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