{"id":5455,"date":"2018-08-20T11:16:17","date_gmt":"2018-08-20T09:16:17","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=5455"},"modified":"2026-02-11T14:52:51","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:51","slug":"postfinance-bietet-ab-heute-eine-garantie-fuer-schaeden-im-e-banking-an-eine-einschaetzung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/postfinance-bietet-ab-heute-eine-garantie-fuer-schaeden-im-e-banking-an-eine-einschaetzung\/","title":{"rendered":"PostFinance bietet ab heute eine Garantie f\u00fcr Sch\u00e4den im E-Banking an \u2013 eine Einsch\u00e4tzung"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p><strong>Warum nutzen Kunden das E-Banking (noch) nicht?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Wie auf diesem <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/10\/16\/welche-kunden-sind-eigentlich-online-banking-verweigerer\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Blog schon einmal aufgezeigt<\/a>, nutzen gem\u00e4ss Umfrageergebnisse etwas mehr als 88 Prozent der Befragten das E-Banking, derweil insgesamt rund 12 Prozent der Befragten der Gruppe der \u201eOffliner\u201c (E-Banking-Verweigerer) zugeordnet werden k\u00f6nnen. Die Offliner weisen mit 50 Jahren ein signifikant h\u00f6heres Durchschnittsalter auf als die Onliner (39 Jahre). Des Weiteren scheinen Frauen tendenziell eher der Offliner-Gruppe anzugeh\u00f6ren als M\u00e4nner. Einen weiteren Zusammenhang zeigt die Analyse des Ausbildungsstandes der Befragten auf: Personen mit einem h\u00f6heren Abschluss nutzen das E-Banking h\u00e4ufiger.<\/p>\n\n\n\n<p>Die drei wichtigsten Hindernisse f\u00fcr die Nutzung von E-Banking sind vereinfacht zusammengefasst die folgenden Aspekte:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Sicherheitsbedenken: Angst, dass ein Hacker Zugriff auf das Bankkonto erh\u00e4lt.<\/li><li>Bequemlichkeit: Der Bankkunde ist sich an den aktuellen Prozess gew\u00f6hnt und m\u00f6chte diesen \u2013 aus praktischen Gr\u00fcnden oder aus Gr\u00fcnden der Bequemlichkeit, respektive des aus seiner Sicht zu hohen Wechselaufwands \u2013 nicht \u00e4ndern.<\/li><li>Unwissen: Gewisse Bankkunden wissen nicht, wie das E-Banking funktioniert oder welche Vorteile es bietet.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Der wichtigste Grund f\u00fcr die Nicht-Nutzung ist das Thema Sicherheit. \u00dcber 70 Prozent der Offliner gab in der Umfrage an, dass sie Bedenken bez\u00fcglich der Sicherheit haben. Angst vor Phishing-Attacken (Beschaffung pers\u00f6nlicher Daten wie Zugangsdaten f\u00fcrs Onlinebanking mit gef\u00e4lschten E-Mails oder Websites) und Malware (Software, die in Computersysteme eindringen und dort St\u00f6rungen oder Sch\u00e4den verursachen kann) f\u00fchrt dazu, dass Kunden kein Online-Banking nutzen. Wie der Abbildung 1 zu entnehmen ist, ist die Angst vor Malware nicht unbegr\u00fcndet. <a href=\"https:\/\/www.gdatasoftware.com\/blog\/2017\/04\/29666-malware-trends-2017\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Im Jahr 2017 waren sch\u00e4tzungsweise mehr als sieben Millionen Malware-Programme im Umlauf.<\/a><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/08\/Malware.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"753\" height=\"383\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/08\/Malware.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-5458\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/08\/Malware.jpg 753w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2018\/08\/Malware-300x153.jpg 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 753px) 100vw, 753px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Anzahl neuer Malware pro Jahr (Quelle: G-Data)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Genau hier setzt das neue Leistungsversprechen von PostFinance an. Sie verspricht ihren Kunden per sofort und als erste Bank in der Schweiz <em>aktiv<\/em>, finanzielle Sch\u00e4den im E-Finance und in der PostFinance App, die aus Phishing respektive Malware-Angriffen entstehen, zu \u00fcbernehmen. Die Deckung gilt bis zu einem Betrag von 100&#8217;000 Franken pro Fall.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Warum macht das PostFinance?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>PostFinance hatte Ende 2017 rund 2.89 Millionen Kundinnen und Kunden. 60 Prozent der Kunden, das entspricht 1.75 Millionen Kundinnen und Kunden, nutzen E-Finance. Diese Zahl m\u00f6chte sie weiter erh\u00f6hen. Sie hat sich dabei insbesondere die folgenden Fragen gestellt:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Wie bringt man \u00abOffline\u00bb PostFinance-Kunden dazu, E-Banking Kunde zu werden?<\/li><li>Wie k\u00f6nnen inaktive oder seltene E-Finance-Nutzer dazu gebracht werden, das E-Banking aktiver zu nutzen?<\/li><li>Wie kann man die Nutzer dazu bringen, auch das Mobile Banking verst\u00e4rkt zu nutzen?<\/li><\/ol>\n\n\n\n<p>Anhand einer Umfrage ist auch PostFinance zum obigen Schluss gekommen, dass Sicherheitsbedenken mit die wichtigste Ursache daf\u00fcr sind, dass gewisse Kunden das E-Banking nicht oder nur selten benutzen. Durch die aktive Kommunikation erhofft sich PostFinance, dass die Nutzungszahlen weiter steigen und wenig aktive Kunden das E-Banking aktiver nutzen (technisches Detail: Das Leistungsversprechen wird in Art. 6d der Teilnahmebedingungen festgehalten). Wie gross k\u00f6nnte der Effekt sein?<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Gem\u00e4ss der oben vorgestellten Umfrage gibt es in der Schweiz rund 12 Prozent Offliner. W\u00fcrde dies auch auf PostFinance zutreffen, w\u00e4ren entsprechend rund 350&#8217;000 PostFinance Kunden Offliner (60 Prozent der Kunden nutzen E-Finance; Ca. 28 Prozent der PostFinance Kunden nutzen E-Banking, aber nicht bei PostFinance \u2013 sind daher nicht \u00abOffliner\u00bb i.e.S.). Die allgemeine Abwehrhaltung gegen das E-Banking kann gem\u00e4ss der <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/10\/23\/gruende-fuer-nicht-nutzung-von-e-banking\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Umfrage<\/a> bei etwas mehr als 20 Prozent dieser Personen mit dem Abschluss einer Versicherung im Fall von Internetkriminalit\u00e4t gelindert werden. Das bedeutet, dass man durch eine solche Massnahme 70&#8217;000 Personen m\u00f6glicherweise davon \u00fcberzeugen kann, E-Banking zu benutzen. De facto werden es aber wohl weniger sein.<\/li><li>Die Frage, ob man nur m\u00e4ssig aktive Kunden dazu bringt, das E-Banking dadurch h\u00e4ufiger zu benutzen, ist nur schwierig zu beantworten. Meistens liegen die Ursachen f\u00fcr eine seltene Nutzung bei anderen Gr\u00fcnden (Zweit- oder Drittbankbeziehung; Ehemann\/Ehefrau macht in der Regel die Bankgesch\u00e4fte, etc.). Unter den inaktiven Nutzern gibt es aber sicherlich auch solche Kunden, die aufgrund der Sicherheitsbedenken oder aufgrund Unwissen E-Banking wenig oder gar nicht nutzen. Zudem gibt es m\u00f6glicherweise auch Kunden, die dank des Sicherheitsversprechens zuk\u00fcnftig das E-Finance der PostFinance und nicht mehr das Online Banking einer anderen Bank nutzen.<\/li><li>Das Mobile Banking wird in der Schweiz derzeit tats\u00e4chlich erst selten genutzt. Gem\u00e4ss der vom <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2017\/06\/20\/verbreitung-von-online-und-mobile-banking-erste-zahlen-fuer-den-schweizer-markt\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">IFZ gemeinsam mit e-foresight durchgef\u00fchrten Studie<\/a> verwendet (Ende 2016) nur jeder achte Kunde eine Mobile Banking App sporadisch und nur jeder zwanzigste nutzt diese mindestens einmal w\u00f6chentlich. Einer der wichtigsten Gr\u00fcnde gegen das Mobile Banking ist die wahrgenommene tiefere Sicherheit. Eine entsprechende Garantie hilft wom\u00f6glich, dass Kunden mit einem E-Banking Vertrag k\u00fcnftig auch verst\u00e4rkt Mobile Banking nutzen werden.<\/li><\/ol>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Das Thema Cybercrime ist f\u00fcr Banken zentral und steht auch bei der Aufsichtsbeh\u00f6rde hoch auf der Agenda. So hat die FINMA im vergangenen Jahr \u00c4nderungen zum Rundschreiben 2008\/21 \u00abOperationelle Risiken \u2013 Banken\u00bb ver\u00f6ffentlicht. Speziell zu erw\u00e4hnen ist, dass das revidierte Rundschreiben ausdr\u00fccklich verlangt, dass die Gesch\u00e4ftsleitung von Banken zum Schutz der kritischen und\/oder sensitiven Daten und IT-Systemen vor Cyber-Attacken regelm\u00e4ssig Verwundbarkeitsanalysen und Penetration Testings durchf\u00fchren lassen muss und hierzu qualifiziertes Personal mit angemessenen Ressourcen einzusetzen ist. Die meisten F\u00e4lle von Cybercrime werden aber vor allem durch das Fehlverhalten von Nutzern verursacht. An diesem Ort setzt PostFinance an. Das Leistungsversprechen von PostFinance, finanzielle Sch\u00e4den bis zu einem Betrag von 100&#8217;000 Franken pro Fall vollst\u00e4ndig zu \u00fcbernehmen, ist aus Sicht des Kunden eine Art \u00abkostenlose Versicherung\u00bb. Zwar hat PostFinance auch \u2013 wie im \u00fcbrigen auch die meisten anderen Banken \u2013 bisher oftmals kulant auf Malware und Phishing F\u00e4lle reagiert und die Sch\u00e4den \u00fcbernommen. Mit dem oben vorgestellten Leistungsversprechen ist der Kunde aber nicht mehr auf die Kulanz der Bank angewiesen. Den entsprechenden Schritt beurteile ich insofern als eher offensiv. Er setzt aus Kommunikationssicht sicherlich ein starkes Zeichen. Die neue Schadendeckung ist ein nicht unwichtiges Puzzleteil, die Sicherheitsbedenken der Offliner zu entsch\u00e4rfen und dadurch die Nutzungsrate zu erh\u00f6hen. Gleichzeitig gilt dieses Leistungsversprechen auch f\u00fcr Kunden, welche keinen (aktuellen) Virenschutz und\/oder keine Firewall benutzen. F\u00fcr solche Kunden scheint das Angebot sehr grossz\u00fcgig zu sein.<br>Um Offliner und \u00ab\u00e4ngstliche\u00bb Kunden zu regelm\u00e4ssigen E-Banking Nutzern zu machen, m\u00fcssen aber sicherlich auch weitere Ans\u00e4tze gew\u00e4hlt werden. Aus meiner Sicht gibt es n\u00e4mlich nicht eine einfache Massnahme als DIE L\u00f6sung des \u00abOffliner-Problems\u00bb. Das sieht offenbar auch PostFinance so. Erg\u00e4nzend zum Leistungsversprechen biete sie deshalb beispielsweise in ihren Filialen die Ausbildungssequenzen \u00abGo Digital\u00bb an, mit denen die Kundinnen und Kunden f\u00fcr die Nutzung von digitalen Bankprodukten bef\u00e4higt werden sollen. Ausserdem ist PostFinance in der ganzen Schweiz in Bahnh\u00f6fen mit ihren Pop-Up-Stores unterwegs, wo die Kunden ebenfalls auf die digitalen Produkte ongeboardet werden sollen. Es wird interessant sein, zu beobachten, wie gross die Wirkung dieser Massnahmen auf das Verhalten der PostFinance-Kunden im E-Banking und Mobile Banking sein wird.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Das E-Banking hat sich heute als Standardkanal zwischen Kunden und Bank durchgesetzt. Noch immer nutzen aber mehr als zw\u00f6lf Prozent der Schweizer Bev\u00f6lkerung dieses Angebot nicht. Einer der wichtigsten Gr\u00fcnde f\u00fcr die Ablehnung von E-Banking ist dabei aus Sicht der Benutzerinnen und Benutzer die mangelnde Sicherheit. 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