{"id":700,"date":"2013-02-11T09:04:43","date_gmt":"2013-02-11T08:04:43","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=700"},"modified":"2026-02-11T14:52:43","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:43","slug":"greifen-die-neuen-regeln-im-hypothekarmarkt","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/greifen-die-neuen-regeln-im-hypothekarmarkt\/","title":{"rendered":"Greifen die neuen Regeln im Hypothekarmarkt?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Kernelemente der neuen Regulierung <\/b><\/p>\n\n\n\n

Eigenmittel<\/i><\/b>: Hauptpunkt dieser Selbstregulierung ist, dass mindestens 10% des Belehnungswertes aus \u201eharten\u201c Eigenmitteln bestehen m\u00fcssen. Das heisst, diese Eigenmittel d\u00fcrfen weder als Verpf\u00e4ndung noch als Vorbezug aus der 2. S\u00e4ule eingebracht werden.<\/p>\n\n\n\n

Amortisation<\/i><\/b>: Neu muss die Hypothekarschuld innerhalb von 20 Jahren auf zwei Drittel des Belehnungswertes amortisiert werden. Die neue Amortisationspflicht soll sich langfristig positiv auf die Tragbarkeit auswirken und die Belastung der Schuldner durch die Hypothekarzinsen reduzieren.<\/p>\n\n\n\n

Risikogewichtung:<\/i><\/b> Ab dem 1. Januar 2013 wird bei Hypothekarkrediten mit einem Belehnungsgrad von \u00fcber 80% eine Risikogewichtung von 100% verlangt.<\/p>\n\n\n\n

Nach Ansicht des Hauseigent\u00fcmerverbandes Schweiz (HEV) werden die neuen Mindeststandards Wirkung zeigen. Am st\u00e4rksten d\u00fcrften sich diese bei den Schwellenhaushaltungen auswirken. Diese Meinung teilt auch die SBVg und rechnet \u2013 durch den Wegfall der Schwellenhaushalte \u2013 mit einer Nachfragel\u00fccke bei Objekten am unteren Ende des Preisspektrums. Damit sollte sich auch das Risiko f\u00fcr das Vorsorgekapital des Kreditnehmers und seine damit verbundene Rente reduzieren. Ob durch die neuen Mindeststandards das Hypothekarvolumen deutlich zur\u00fcckgehen wird, ist jedoch noch unklar.<\/p>\n\n\n\n

Eine Gruppe Studenten der Master of Science in Banking and Finance-Klasse (T. B\u00e4rtsch, R. Gossner, M. M\u00fcntener) ist sowohl anhand statistischer Untersuchungen als auch qualitativen Befragungen der Frage nachgegangen, ob die Massnahmen bereits erste Wirkungen zeigen.<\/p>\n\n\n\n

Statistische \u00dcberpr\u00fcfung \u2013 was zeigen die Daten?<\/b><\/p>\n\n\n\n

Wenn man alle Banken zusammen betrachtet ist gem\u00e4ss den statistischen Tests bisher keine signifikante Verlangsamung des Wachstums vom Hypothekarvolumen bei privaten Haushalten feststellbar. Somit hat die neue Regulierung noch keine oder nur marginale Auswirkungen auf die Vergabe von Hypotheken an Privatpersonen. Es ist jedoch zu beachten, dass sich die Untersuchung auf vier Monate beschr\u00e4nkt. Zudem k\u00f6nnten gegenl\u00e4ufige Effekte, wie die Umsetzung der Zweitwohnungsinititive per 1. Januar 2013, die Resultate verf\u00e4lschen.<\/p>\n\n\n\n

Untersucht man die Volumen der einzelnen Bankengruppen gibt es hingegen Anzeichen, dass bei den Raiffeisenbanken eine signifikante Verlangsamung des Wachstums auftritt. Dies k\u00f6nnte ein Hinweis darauf sein, dass die Raiffeisenbanken durch die neue Regulierung weniger Hypotheken abschliessen k\u00f6nnen oder wollen. Es gilt aber auch hier zu beachten, dass sich lediglich das starke Wachstum der Raiffeisenbanken verlangsamt hat. Das Wachstum liegt jetzt in etwa auf dem Niveau der anderen Bankengruppen.<\/p>\n\n\n\n

Qualitative Umfrage \u2013 was sagen die Banken?<\/b><\/p>\n\n\n\n

Da die statistische Beurteilung aufgrund der Datenlage nur ein unzureichendes Bild abgibt, wurden erg\u00e4nzend qualitative Befragungen bei sieben Banken durchgef\u00fchrt.<\/p>\n\n\n\n

Bei f\u00fcnf der befragten Banken (Migros Bank, Glarner Kantonalbank, Luzerner Kantonalbank, St. Galler Kantonalbank, Bank Linth) mussten die Kunden bereits vor der Einf\u00fchrung der neuen Mindeststandards mindestens 10% harte Eigenmittel f\u00fcr eine Hypothekarfinanzierung einbringen. Bei der Raiffeisenbank Schweiz und der Credit Suisse (CS) wurden vor der neuen Regelung nur 5% hartes Eigenkapital verlangt.<\/p>\n\n\n\n

Bank<\/b><\/td>\n

harte Eigenmittel<\/b><\/p>\n<\/td>

\n

Regelung seit<\/b><\/p>\n<\/td><\/tr>

Migros Bank<\/td>\n

10%<\/p>\n<\/td>

\n

immer<\/p>\n<\/td><\/tr>

Glarner Kantonalbank<\/td>\n

10%<\/p>\n<\/td>

\n

Ende 2010<\/p>\n<\/td><\/tr>

Luzerner Kantonalbank<\/td>\n

10%<\/p>\n<\/td>

\n

April 2011<\/p>\n<\/td><\/tr>

St. Galler Kantonalbank<\/td>\n

10%<\/p>\n<\/td>

\n

immer<\/p>\n<\/td><\/tr>

Bank Linth<\/td>\n

20%<\/p>\n<\/td>

\n

immer<\/p>\n<\/td><\/tr>

Credit Suisse<\/td>\n

5%<\/p>\n<\/td>

\n

immer<\/p>\n<\/td><\/tr>

Raiffeisenbank Schweiz<\/td>\n

5%<\/p>\n<\/td>

\n

immer<\/p>\n<\/td><\/tr><\/tbody><\/table>

Tabelle: \u00dcberblick zu geforderten harten Eigenmittel vor Einf\u00fchrung der Regulierung<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n\n\n

Die neuen Mindeststandards werden in der Zwischenzeit von allen befragten Banken umgesetzt.<\/p>\n\n\n\n

Von den befragten Personen bezweifelt eine Mehrheit die Wirksamkeit der Regulierung, auch wenn der Zeitpunkt f\u00fcr die Beurteilung sicherlich noch fr\u00fch ist. Aufgrund der neuen Mindeststandards mussten bei jenen Banken, die diese schon vor der Einf\u00fchrung am 1. Juli 2012 umsetzten, keine zus\u00e4tzlichen Finanzierungsgesuche abgelehnt werden. Nur die Raiffeisen Schweiz hatte Finanzierungsgesuche, die neu abgelehnt werden mussten. Genaue Zahlen durften jedoch nicht genannt werden. Ein Nachfrager\u00fcckgang bei den Finanzierungsgesuchen ist bei keiner der befragten Banken feststellbar. Dies d\u00fcrfte auch dadurch begr\u00fcndet sein, dass die meisten Kunden schlecht oder gar nicht \u00fcber die neuen Mindeststandards informiert sind.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/i><\/b><\/p>\n\n\n\n

Letztlich kann also gesagt werden, dass es zum jetzigen Zeitpunkt schwierig zu beurteilen ist, ob die eingef\u00fchrte Regulierung die gew\u00fcnschten Effekte mit sich bringt. Um eine eindeutige Aussage zu machen, m\u00fcssen die n\u00e4chsten Monate abgewartet werden und dann mit mehr Datenmaterial die Wirksamkeit nochmals \u00fcberpr\u00fcft werden. Erste Anzeichen deuten aber darauf hin, dass der Effekt m\u00f6glicherweise geringer ist als von gewissen Kreisen erwartet wurde<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

F\u00fcr die Finanzierung von Wohneigentum kann in der Schweiz der Vorbezug von Vorsorgegeldern aus der 2. und 3. S\u00e4ule beansprucht werden. Mit dieser Regelung versucht der Gesetzgeber den Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum einer breiteren Bev\u00f6lkerung zug\u00e4nglich zu machen. Dadurch entstand aber gem\u00e4ss der Eidgen\u00f6ssischen Finanzmarktaufsicht (Finma) ein neues Segment von Kreditnehmern, f\u00fcr die der Erwerb einer Wohnliegenschaft unter anderen Marktbedingungen nicht m\u00f6glich w\u00e4re. Dies k\u00f6nnte bei steigenden Zinsen zu Kreditausf\u00e4llen und sinkenden Immobilienpreise f\u00fchren. Um dies zu verhindern und die Finanzstabilit\u00e4t des Landes zu gew\u00e4hren, hat die Schweizerische Bankiervereinigung (SBVg) per 1. Juli 2012 eine Selbstregulierung f\u00fcr Hypothekarfinanzierungen erlassen. 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