{"id":7245,"date":"2019-04-01T08:35:08","date_gmt":"2019-04-01T06:35:08","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=7245"},"modified":"2026-02-11T14:52:52","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:52","slug":"wieso-legen-kunden-ihr-geld-eigentlich-noch-aufs-sparkonto","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wieso-legen-kunden-ihr-geld-eigentlich-noch-aufs-sparkonto\/","title":{"rendered":"Wieso legen Kunden ihr Geld eigentlich noch aufs Sparkonto?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

In- und ausl\u00e4ndische Bankkunden haben bei Schweizer Bankinstituten heute rund 1.8 Billionen CHF an Einlagen deponiert (siehe Abbildung 1). Davon werden rund die H\u00e4lfte der Gelder auf Sicht gehalten, das heisst auf Konten ohne R\u00fcckzugfristen (z.B. Privatkonten). Ein Drittel der Kundeneinlagen sind hingegen auf Konten deponiert, die von Banken mit R\u00fcckzugsbeschr\u00e4nkungen versehen sind (z.B. Sparkonten). Der Anteil dieser k\u00fcndbaren Sparkapitalien hat sich \u00fcber die vergangenen Jahre nur unwesentlich ver\u00e4ndert.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Kundeneinlagen bei Schweizer Banken (per Dezember 2018, in Klammern Betrag in Mrd. CHF, Quelle: SNB Datenportal)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Neue Liquidit\u00e4tsvorschriften f\u00fchren zu strengeren R\u00fcckzugsbeschr\u00e4nkungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Es stellt sich die Frage, welchen Anreiz Kunden eigentlich haben, ihre Gelder nicht auf Sicht, sondern auf Konten mit R\u00fcckzugsbeschr\u00e4nkungen zu deponieren. Konkret interessiert die Frage, wie gross der Zinsvorteil von Sparkonten heute eigentlich noch ist und welchen R\u00fcckzugsfristen Kunden im Gegenzug ausgesetzt sind. Die Fragen sind relevant, denn die Banken sind durch die Einf\u00fchrung der Liquidity Coverage Ratio (LCR) und der baldigen Einf\u00fchrung der Net Stable Funding Ratio (NSFR) versch\u00e4rften Liquidit\u00e4tsvorschriften ausgesetzt. Um die Auswirkungen dieser neuen Liquidit\u00e4tsvorgaben auf Schweizer Retail Banken vertieft zu analysieren, haben wir am IFZ 2016 ein Forschungsprojekt lanciert, das vom Schweizerischen Nationalfonds (SNF) unterst\u00fctzt wird. Das Ziel ist es, die Auswirkungen der neuen quantitativen Liquidit\u00e4tsvorschriften auf die Bilanzstruktur, die Rentabilit\u00e4t und die Produktpalette der Schweizer Retail Banken zu untersuchen.
Ein wesentliches Steuerungsinstrument in den heutigen Liquidit\u00e4tsvorschriften ist die 2015 eingef\u00fchrte LCR. Die Kennzahl misst die Widerstandsf\u00e4higkeit einer Bank bei kurzfristigen Abfl\u00fcssen von Kundeneinlagen. Der Mindeststandard hat zum Zweck, dass Banken \u00fcber ausreichend sichere und liquide Aktiva (sog. High Quality Liquid Assets, HQLA) verf\u00fcgen, um den Liquidit\u00e4tsbedarf ihrer Kunden in einem Stressszenario w\u00e4hrend 30 Tagen jederzeit decken zu k\u00f6nnen. Banken m\u00fcssen also f\u00fcr Konten, bei denen Kunden innerhalb von 30 Tagen ihre Einlagen ohne K\u00fcndigungsfrist abziehen k\u00f6nnen, Liquidit\u00e4tsreserven halten. F\u00fchren Banken hingegen K\u00fcndigungsfristen von mindestens 31 Tagen bei ihren Konten ein und setzen die gesetzlich verlangte Nichtk\u00fcndigungskommission (NKK) von mindestens 2 Prozent bei Nichteinhaltung der Frist durch, so k\u00f6nnen diese Liquidit\u00e4tshaltungskosten reduziert werden.<\/p>\n\n\n\n

Welche Schweizer Banken haben derzeit welche R\u00fcckzugsbedingungen?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Im Zusammenhang mit dem genannten SNF-Projekt haben wir analysiert, wie 64 Schweizer Retail Banken bisher ihre Kontobedingungen angepasst haben, um mit den Mindestvorgaben der LCR kompatibel zu sein. Dazu haben wir unter anderem auch die R\u00fcckzugsbedingungen von Privat- und Sparkonten untersucht. Wir k\u00f6nnen folgende erste Resultate pr\u00e4sentieren:<\/p>\n\n\n\n

Sparkonten:<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n