{"id":7262,"date":"2019-03-18T08:27:39","date_gmt":"2019-03-18T07:27:39","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=7262"},"modified":"2026-02-11T14:52:52","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:52","slug":"wie-laeufts-eigentlich-bei-zak-erste-zahlen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wie-laeufts-eigentlich-bei-zak-erste-zahlen\/","title":{"rendered":"Wie l\u00e4uft\u2019s eigentlich bei Zak? Erste Zahlen"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Bereits vor gut einem Jahr hatte ich Zak getestet und <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2018\/02\/05\/die-erste-schweizer-mobile-bank-zak-im-test\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">in einem Blog-Artikel ausf\u00fchrlich dar\u00fcber berichtet<\/a>. Interessante Features sind beispielsweise der integrierte Chatbot \u00abCarl\u00bb, das digitale Onboarding oder die integrierten Partnerangebote von Versicherungen im Zak-Store.<br>Gegen\u00fcber meinem letzten Bericht gibt es inzwischen weitere, neue Features:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Gemeinsame T\u00f6pfe:<\/strong> Zak-Nutzer k\u00f6nnen mit anderen Zak-Nutzern gemeinsame T\u00f6pfe bilden. Dadurch wird ersichtlich, wie viel man sich gegenseitig schuldet.<\/li><li><strong>Zak Instant:<\/strong> Die Nutzer k\u00f6nnen anderen Zak-Nutzern Geld in Echtzeit \u00fcbertragen.<\/li><li><strong>Zaktionen:<\/strong> Zak-Nutzer k\u00f6nnen sich an Aktionen f\u00fcr bestimmte Produkte beteiligen. Ein Produkt kann zum Sonderpreis gekauft werden, wenn sich eine bestimmte Anzahl Nutzer daf\u00fcr interessiert. Beispielsweise k\u00f6nnen die Zak-User einen Gutschein im Wert von 30 CHF f\u00fcr Dean &amp; David zu 15 CHF erwerben, wenn sich mindestens 100 Personen an der Zaktion beteiligen.<\/li><li><strong>Zak Deals:<\/strong> Die Nutzer k\u00f6nnen Kontoeing\u00e4nge in Gutscheine umwandeln, deren Wert \u00fcber dem zu bezahlenden Betrag liegt. Es kann aus verschiedenen Partnern (Onlineshops) gew\u00e4hlt werden. Zum Beispiel kann eine Zalando-Gutschrift im Wert von 110 CHF f\u00fcr 100 CHF erworben werden. Bisher haben \u00fcber 400 Nutzer mehr als 800 Gutscheine erworben.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Wie wird Zak derzeit genutzt?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Bislang war die Bank Cler eher zur\u00fcckhaltend, wenn es um Informationen rund um Zak ging. Ich habe f\u00fcr diesen Blog nun aber die folgenden Informationen erhalten:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><em>Anzahl Nutzer: <\/em>Aktuell hat Zak rund 14\u2018000 Kunden.<\/li><li><em>Geschlechterverteilung:<\/em> F\u00fcr mich wenig \u00fcberraschend (ich hatte es damals schon im Blog prophezeit) sind 70 Prozent der Nutzer M\u00e4nner, derweil nur 30 Prozent der Zak-Kunden weiblich sind. Eine entsprechende Verteilung der Geschlechter ist bei praktisch allen technologischen Innovationen (zumindest im Banking) zu beobachten.<\/li><li><em>Alter: <\/em>Das Durchschnittsalter der Kunden betr\u00e4gt lediglich 34 Jahre. Wie aus Abbildung 1 ersichtlich ist, sind 63 Prozent der Kunden j\u00fcnger als 35 Jahre. 31 Prozent der Kunden sind zwischen 36 und 55 Jahre alt. Nur 6 Prozent der Kunden sind \u00e4lter als 55 Jahre.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-1.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"402\" height=\"315\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-1.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-7264\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-1.png 402w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-1-300x235.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 402px) 100vw, 402px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Verteilung der Zak-Kunden nach Alter (Quelle: Zak)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><em>Kannibalisierung:<\/em> Erfreulich aus Sicht der Bank Cler ist, dass 90 Prozent der Zak-Kunden Neukunden sind. Dies erstaunt \u2013 gerade auch in Anbetracht der oben vorgestellten Altersverteilung der Nutzer \u2013 nicht. Die Bank Cler hat im Schnitt eher \u00e4ltere Kunden. Generell m\u00f6chte (und sollte) die Bank Cler bei j\u00fcngeren Kunden wachsen. Dies hatte die Bank Coop zuvor \u00fcber l\u00e4ngere Zeit nicht mehr auf diese Weise geschafft. In einer ersten Phase ist es darum zentral, dass man mit Zak die Bed\u00fcrfnisse der eher j\u00fcngeren Zielgruppe abdeckt.<\/li><li>In Bezug auf die Wohnkantone der Kunden ist wenig \u00fcberraschend der bev\u00f6lkerungsreichste Kanton Z\u00fcrich der wichtigste Markt. 23 Prozent der Kunden kommen aus dem Kanton Z\u00fcrich. Weitere wichtige Kantone sind Waadt, Bern und Genf (vgl. Abbildung 2).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-2.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"415\" height=\"324\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-2.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-7265\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-2.png 415w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-2-300x234.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 415px) 100vw, 415px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Verteilung der Zak-Kunden nach Kanton<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Entsprechend dieser kantonalen Verteilung nutzen 66 Prozent der Kunden die App auf Deutsch, 29 Prozent auf Franz\u00f6sisch und 5 Prozent auf Italienisch.<\/li><li>Eine Neukundenbefragung im November 2018 ergab, dass vor allem drei Gr\u00fcnde eine zentrale Rolle f\u00fcr die Wahl von Zak spielen. Der wichtigste Grund f\u00fcr die Wahl von Zak ist die kostenlose Kontof\u00fchrung. Die zwei weiteren wichtigen Gr\u00fcnde sind die kostenlosen Maestro- und Kreditkarten sowie die CHF 50 Startguthaben. Weitere Gr\u00fcnde f\u00fcr Zak sind die Online Kontoer\u00f6ffnung und die M\u00f6glichkeit \u00aballes auf dem Smartphone\u00bb zu erledigen.<\/li><li>Die meisten Neukunden haben \u2013 wenig \u00fcberraschend \u2013 als erstes von Freunden und Bekannten von diesem Angebot erfahren.<\/li><li>Kunden k\u00f6nnen bei Zak Spart\u00f6pfe anlegen. Wie sich gezeigt hat, sind die wichtigsten T\u00f6pfe bislang \u00abFerien und Reisen\u00bb, \u00abSteuern\u00bb, \u00abFriends and Family\u00bb, \u00abFahrzeuge\u00bb und \u00abElektronik\u00bb.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Was ist f\u00fcr 2019 geplant?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die Bank Cler hat mit Zak auch f\u00fcr das Jahr 2019 einige interessante Projekte geplant. Einerseits wird im ersten Halbjahr ein mobiles S\u00e4ule 3a Konto lanciert. Anderseits soll sp\u00e4ter auch mittels klassischen Anlagel\u00f6sungen Verm\u00f6gen an Finanzm\u00e4rkten angelegt werden k\u00f6nnen. Ebenso gibt es ein Projekt im Bereich Mobile Payment.<\/p>\n\n\n\n<p><em>S\u00e4ule 3a<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Die freiwillige, steuerlich beg\u00fcnstigte, private dritte S\u00e4ule des Schweizer Altersvorsorgesystems gewinnt aufgrund von K\u00fcrzungen bei der beruflichen Vorsorge an Bedeutung, wird jedoch noch immer eher wenig genutzt. Laut einer <a href=\"https:\/\/www.cic.ch\/publikationen\/studien\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Studie<\/a>, die das Forschungsinstitut Demoscope im Auftrag der Banque CIC (Suisse) durchgef\u00fchrt hat, sparten im Jahr 2015 nur 51 Prozent \u00fcber die private Vorsorge der S\u00e4ule 3a. Nichtdestotrotz betrugen die in der S\u00e4ule 3a gebundenen Verm\u00f6genswerte per 31.12.2015 bei Banken CHF 55 Mrd. und bei den Versicherungen CHF 41.7 Mrd. (Eidgen\u00f6ssische Finanzmarktaufsicht, 2014; Schweizerische Nationalbank, 2014). Neben den \u201eklassischen S\u00e4ule 3a-Konten\u201c mit Vorzugszins gibt es auf dem Markt auch eine Vielzahl von Produkten der 3. S\u00e4ule, die an Wertschriftenanlagen gebunden sind. Der maximal steuerabzugsf\u00e4hige Betrag von Erwerbst\u00e4tigen mit Anschluss an eine 2. S\u00e4ule (Pensionskasse) betr\u00e4gt im Jahr 2019 CHF 6&#8217;826. Lohnt es sich da \u00fcberhaupt, bei solch geringen Betr\u00e4gen das Gesch\u00e4ft zu digitalisieren und ein solches Angebot auch auf dem Smartphone anzubieten? Auf den ersten Blick k\u00f6nnte man sagen: Nein \u2013 die Betr\u00e4ge sind zu gering. Auf den zweiten Blick hingegen macht es gerade bei diesen kleinen Betr\u00e4gen eigentlich erst recht Sinn, das Ganze zu automatisieren und digitalisieren, da es f\u00fcr diese geringen Betr\u00e4ge zwingend eine m\u00f6glichst effiziente Bewirtschaftung braucht.<br>Vor diesem Hintergrund scheint es sinnvoll, dass Zak im ersten Halbjahr zuerst ein S\u00e4ule 3a Konto anbietet und ab dem zweiten Halbjahr eine Vorsorge Anlagel\u00f6sung (Wertschriftensparen) erm\u00f6glicht. Der Kunde wird bei Zak \u00dcbersichten zum Vorsorgeguthaben und allen zugeh\u00f6rigen Dokumenten erhalten. Erste Details sind in Abbildung 3 ersichtlich.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"540\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3-1024x540.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-7263\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3-1024x540.jpg 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3-300x158.jpg 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3-768x405.jpg 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3-351x185.jpg 351w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/03\/zak-3.jpg 1175w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 3: Erste Printscreens der neuen Vorsorgel\u00f6sung auf Zak<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Ebenso soll es ab der zweiten Jahresh\u00e4lfte voraussichtlich m\u00f6glich sein, mittels klassischen Anlagel\u00f6sungen Verm\u00f6gen an den Finanzm\u00e4rkten anzulegen. Details hierzu wurden aber noch keine bekanntgegeben.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Mobile Payment<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Eine Befragung von Zak-Kunden hat ergeben, dass 92 Prozent der Befragten interessiert bis sehr interessiert am mobilen Bezahlen im Generellen sind. Daher hat sich die Bank Cler entschieden, eine entsprechende L\u00f6sung in der Applikation von Zak zu integrieren. Da die derzeitigen Zak-Karten mobiles Bezahlen noch nicht unterst\u00fctzen, muss der Kunde sich hierf\u00fcr \u00fcber Zak f\u00fcr eine virtuelle Prepaid Karte von Cornercard registrieren. Durch Bewegung des Schiebereglers kann die Karte aufgeladen werden, so dass mit Zak danach auch mobil bezahlt werden kann. Dieses Angebot sollte noch im ersten Halbjahr 2019 genutzt werden k\u00f6nnen. Etwas erstaunlich ist, dass Twint nicht in Zak integriert ist. Gem\u00e4ss Aussage der Bank Cler habe Twint aber zu starke und tiefgreifende Vorgaben an eine Integration ihrer zentralen Dienstleistungen in eine andere App gemacht. Zudem w\u00fcrden die Kunden Apple Pay oder Samsung Pay vorziehen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Anhand der obigen Informationen und Auswertungen zu Zak wird ersichtlich, dass es die Bank Cler innerhalb eines Jahres geschafft hat, 14&#8217;000 Neukunden zu gewinnen. Dies ist zwar noch weit weg vom ehemaligen BKB-CEO Guy Lachappelle <a href=\"https:\/\/www.finews.ch\/news\/banken\/29651-bkb-lachapelle-bank-cler-george-ifz-digitalisierung-app-fintech\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">kommunizierten Ziel von 200&#8217;000 Neukunden<\/a> bis 2021 \u00fcber alle digitalen Kan\u00e4le. Es dauert aber immer etwas l\u00e4nger, bis sich ein neues Bankangebot auch in der breiteren Bev\u00f6lkerung durchsetzen kann. Erfreulich aus Sicht der Bank Cler ist sicherlich, dass sie mit dem Angebot bislang wie geplant vor allem j\u00fcngere Kunden gewinnen konnten und 9 von 10 Kunden zuvor noch nicht bei der Bank Cler waren. Gleichzeitig sollen die oben vorgestellten weiteren Features helfen, die Verbreitung von Zak zu erh\u00f6hen. Vor allem das S\u00e4ule 3a-Konto scheint mir \u2013 auch vor dem Hintergrund der bisherigen Entwicklung von Viac (derzeit rund 8&#8217;500 Kunden) \u2013 ein interessantes Angebot zu sein.<br>Interessant ist, dass sich Kunden vor allem f\u00fcr Zak entscheiden, weil es g\u00fcnstiger ist als die traditionellen Bankenl\u00f6sungen. Zumindest derzeit scheinen also die Kosten noch das wichtigere Argument zu sein als die Convenience und die Affinit\u00e4t zum Smartphone.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Im Februar 2018 hat die Bank Cler die erste Schweizer Smartphone Bank Zak lanciert. Seither wurde viel \u00fcber Mobile-Only Banks geschrieben. Vor allem die Erfolge von Revolut oder N26 haben immer wieder zu Vergleichen mit der Schweizer L\u00f6sung von Zak gef\u00fchrt. 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