{"id":797,"date":"2013-03-25T10:34:36","date_gmt":"2013-03-25T09:34:36","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=797"},"modified":"2026-02-11T14:52:43","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:43","slug":"einkommensmigration-als-herausforderung-bei-der-hypothekarvergabe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/einkommensmigration-als-herausforderung-bei-der-hypothekarvergabe\/","title":{"rendered":"Einkommensmigration als Herausforderung bei der Hypothekarvergabe?"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Bei der Hypothekarvergabe gilt die bez\u00fcglich der Risikoeinsch\u00e4tzung konservative goldene Faustregel, dass die finanzielle Belastung durch die Wohnkosten einen Drittel des Einkommens nicht \u00fcberschreiten sollte (Tragbarkeit) und die Belehnungsh\u00f6he nicht gr\u00f6sser als 80% sein darf. Tragbarkeit und Belehnung sind die wichtigsten Risikoindikatoren. Bei der Hypothekarvergabe sind diese Gr\u00f6ssen einfach zu ermitteln. Sie k\u00f6nnen sich jedoch aufgrund von makro\u00f6konomischen und soziodemografischen Schocks stark ver\u00e4ndern. So lange der Kunde die Zinsen p\u00fcnktlich bezahlt, werden die kundenspezifischen Daten w\u00e4hrend der Laufzeit des Kreditvertrages im Normalfall jedoch nicht aktualisiert. Eine Beurteilung des Risikos des gesamten Hypothekarportfolios auf der Basis aktueller Daten ist daher nicht m\u00f6glich.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Im Rahmen eines IFZ-Projekts wurde untersucht, wie die fehlenden Informationen bez\u00fcglich der kundenspezifischen Risikofaktoren gesch\u00e4tzt werden k\u00f6nnen. Konkret wurden folgende Fragen beantwortet:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Wie hoch ist die Einkommensmigration \u00fcber die einzelnen Einkommensklassen in der Schweiz?<\/li><li>Inwieweit h\u00e4ngt die Einkommensentwicklung von den soziodemografischen Faktoren ab und welche Rolle spielt dabei die pers\u00f6nliche und wirtschaftliche Ausgangslage, in der sich jemand bei Kreditabschluss befindet<\/li><li>Gibt es Zusammenh\u00e4nge zwischen den soziodemografischen Profilen der Kunden mit den finanz- und objektspezifischen Faktoren? Wenn ja, inwieweit k\u00f6nnen diese zur Identifikation von Risikopositionen im Portfolio ausgenutzt werden?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Die Untersuchungen haben ergeben, dass die Einkommensmigration, d.h. ob jemand eine Einkommenserh\u00f6hung erf\u00e4hrt oder nicht, \u00fcber alle Einkommensklassen mit mindestens 20% beachtlich ist (vgl. Abbildung). Dabei zeigt sich, dass &nbsp;die Ausgangslage f\u00fcr die Einkommensmigration eine entscheidende Rolle spielt. Von Relevanz sind dabei sowohl soziodemografische als auch makro\u00f6konomische Faktoren. Bei den soziodemografischen sind es die Faktoren Nationalit\u00e4t, Kinder und Nebenerwerb. Bei den makro\u00f6konomischen Faktoren sind es die Ver\u00e4nderung des realen BIPs sowie der Term Spread. Einkommensmigrationen sind somit nicht zuf\u00e4llig.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/03\/graphik-einkommensmigration.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"945\" height=\"248\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/03\/graphik-einkommensmigration.png\" alt=\"graphik einkommensmigration\" class=\"wp-image-798\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/03\/graphik-einkommensmigration.png 945w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/03\/graphik-einkommensmigration-300x78.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 945px) 100vw, 945px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung: Sch\u00e4tzung der Einkommensmigration, in Prozenten<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Des Weiteren verm\u00f6gen die folgenden Faktoren die Einkommensmigration ex ante erkl\u00e4ren: Einkommen, Anstellungsgrad, Berufserfahrung, Alter und Geschlecht. Bez\u00fcglich Ausbildung haben Personen mit einem Universit\u00e4ts- oder ETH-Abschluss die besten Einkommensaussichten. Sie k\u00f6nnen mit h\u00f6heren Einkommenszunahmen rechnen, dagegen erfahren Personen mit einem Ausbildungshintergrund einer h\u00f6heren Fachhochschule, HTL oder HWV weniger hohe Einkommenseinbussen als Personen mit anderem Ausbildungshintergrund. Ebenfalls haben Personen im Kredit- und Versicherungsbereich h\u00f6here Einkommenszunahmen als Personen der \u00fcbrigen Wirtschaftsbereiche. Zudem ist der Lohnzuwachs im Tessin tiefer als in den \u00fcbrigen Grossregionen. In gr\u00f6sseren Unternehmungen fallen die Einkommenserh\u00f6hungen generell h\u00f6her und Einkommenseinbussen tiefer aus. Bez\u00fcglich der Einkommensentwicklung sind somit Personen, welche in gr\u00f6sseren Unternehmungen arbeiten, besser gestellt als die \u00fcbrigen. Zudem zeigen die Ergebnisse, dass Zusammenh\u00e4nge zwischen soziodemografischen Faktoren und finanzierungs- bzw. objektspezifischen Faktoren bestehen. Die Kenntnis dieser Zusammenh\u00e4nge k\u00f6nnen einerseits genutzt werden, um bestehende Kredite als Risikopositionen im Portfolio zu identifizieren, andererseits k\u00f6nnen die Erkenntnisse bei der Hypothekarvergabe genutzt werden &#8211; beispielsweise zur besseren Portfoliodiversifikation.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Weiterf\u00fchrende Literatur: Zimmermann, Y. \u201eSch\u00e4tzung der Einkommensmigration als Herausforderung im Risikomanagement privater Hypothekarportfolios, in: C. Lengwiler, L. Nadig, M. Pedergnana (Hg): Management in der Finanzbranche \u2013 Finanzmanagement im Unternehmen, Zug: IFZ \u2013 Hochschule Luzern, 2012, S. 344.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Bei privaten Hypothekarschuldnern wird das Risiko eines Zahlungsausfalls f\u00fcr die finanzierende Bank durch zwei Risikofaktoren massgeblich beeinflusst: Einkommenseinbussen resp. Einkommensausf\u00e4lle sowie Zinsschocks. Bei einem Verkauf oder einer Verwertung der Liegenschaft ist die Wertentwicklung des Wohneigentums ein weiterer Risikofaktor.<\/p>\n","protected":false},"author":1270,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[252,19459],"tags":[27743,27741,19543,7502,27742],"class_list":["post-797","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-allgemein","category-hypothekargeschaft","tag-belehnungshohe","tag-einkommensmigration","tag-hypothek","tag-hypothekarmarkt","tag-tragbarkeit"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.6 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Einkommensmigration als Herausforderung bei der Hypothekarvergabe? - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/einkommensmigration-als-herausforderung-bei-der-hypothekarvergabe\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Einkommensmigration als Herausforderung bei der Hypothekarvergabe? - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Bei privaten Hypothekarschuldnern wird das Risiko eines Zahlungsausfalls f\u00fcr die finanzierende Bank durch zwei Risikofaktoren massgeblich beeinflusst: Einkommenseinbussen resp. 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