{"id":8265,"date":"2019-06-11T08:26:43","date_gmt":"2019-06-11T06:26:43","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=8265"},"modified":"2026-02-11T14:52:53","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:53","slug":"digital-onboarding-bei-kmu-wie-gut-funktioniert-das-bei-der-credit-suisse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/digital-onboarding-bei-kmu-wie-gut-funktioniert-das-bei-der-credit-suisse\/","title":{"rendered":"Digital Onboarding bei KMU: Wie gut funktioniert das bei der Credit Suisse?"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Die FINMA hat mit ihrem <a href=\"https:\/\/www.finma.ch\/de\/news\/2015\/12\/20151221-mm-videoidentifizierung\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Entwurf<\/a> des Rundschreibens \u201eVideo- und Online-Identifizierung\u201c am 21. Dezember 2015 die aufsichtsrechtlichen Rahmenbedingungen f\u00fcr die Aufnahme von Gesch\u00e4ftsbeziehungen im Finanzbereich \u00fcber digitale Kan\u00e4le geschaffen. Am 3. M\u00e4rz 2016 hat sie gr\u00fcnes Licht f\u00fcr die Aufnahme von Gesch\u00e4ftsbeziehungen zwischen Kunde und Bank mittels Video- und Online-Identifizierung gegeben. In der Zwischenzeit haben sich 17 Banken in der Schweiz diese M\u00f6glichkeit zu Nutze gemacht hat. Beinahe alle nutzen das Digital Onboarding bislang aber nur f\u00fcr Privatkunden.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Onboarding und KMU<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Zahlreiche Banken m\u00f6chten das KMU Gesch\u00e4ft ausbauen. Dies erfordert aber auch Investitionen in nutzenstiftende digitale Angebote. Der Kontoer\u00f6ffnungs-Prozess schafft den ersten Eindruck, den ein Unternehmenskunde von einer Bank und ihren Dienstleistungen bekommt. Es l\u00e4sst sich heute aber feststellen, dass die aktuellen Onboarding-Prozesse f\u00fcr KMU bei fast allen Banken ineffizient sind. Papierbasierte Prozesse und eine fehlende Automatisierung verhindern, dass KMU-Kunden rasch \u00fcber das Konto verf\u00fcgen k\u00f6nnen. Die Dauer des Kontoer\u00f6ffnungs-Prozesses des Kunden variiert abh\u00e4ngig von der Bank. Insgesamt kann man aber festhalten, dass der Prozess vom ersten Kontakt bis hin zur f\u00fcr den Kunden nutzbaren Bereitstellung der Konti (zu) lange dauert.<\/p>\n\n\n\n<p>Als meines Wissens erste Bank in der Schweiz hat die WIR-Bank im November 2016 ein vollintegriertes digitales Onboarding f\u00fcr KMU lanciert. Seit Mitte 2017 k\u00f6nnen Kapitaleinzahlungskonti f\u00fcr die Gesellschaftsgr\u00fcndung bei der Credit Suisse online er\u00f6ffnet werden. Seit Ende 2017 ist die Online-Er\u00f6ffnung einer neuen Bankbeziehung f\u00fcr Einzelgesellschaften m\u00f6glich \u2013 und seit Sommer 2018 k\u00f6nnen auch Unternehmenskunden in der Rechtsform von Aktiengesellschaften oder GmbH den Kontoer\u00f6ffnungs-Prozess komplett digital durchf\u00fchren (siehe Abbildung 1).<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/LEO_1-CS-Abb-1.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"779\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/LEO_1-CS-Abb-1-1024x779.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-8268\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/LEO_1-CS-Abb-1-1024x779.jpg 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/LEO_1-CS-Abb-1-300x228.jpg 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/LEO_1-CS-Abb-1-768x585.jpg 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/LEO_1-CS-Abb-1.jpg 1373w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Startseite f\u00fcr das Digital Onboarding<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p><strong>Der Prozess bei der Credit Suisse<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Auf den detaillierten Onboarding-Prozess werde ich nicht eingehen. Ich m\u00f6chte aber nachfolgend auf die aus meiner Sicht wichtigsten, respektive interessantesten, Aspekte eingehen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Das System ist direkt an das Handelsregister angebunden. Kunden m\u00fcssen also nur Daten eingeben, die nicht \u00f6ffentlich zug\u00e4nglich sind. Gleichzeitig ist diese Anbindung ans Handelsregister auch aus Qualit\u00e4ts- und Compliance-Gr\u00fcnden (Daten des Systems k\u00f6nnen nicht manipuliert werden) durchaus vorteilhaft.<\/li><li>Neben der Wahl des Bankpakets (z.B. Business Easy oder Startup Easy Paket) k\u00f6nnen individuell weitere Produkte ausgew\u00e4hlt werden.<\/li><li>Die zeichnungsberechtigten Personen m\u00fcssen im Rahmen des Prozesses definiert werden. Einerseits kann ein Import aus dem Handelsregister erfolgen. Andererseits k\u00f6nnen weitere Personen manuell hinzugef\u00fcgt werden. Relevant ist dies insbesondere f\u00fcr die Bestimmung, welche Personen in der Unternehmung welche Berechtigungen erhalten (z.B. Zugang zum Online Banking; Zugang zu Sal\u00e4rinformationen, etc.; vgl. Abbildung 2)<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/Abb-2-CS-blurred.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"919\" height=\"767\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/Abb-2-CS-blurred.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-8267\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/Abb-2-CS-blurred.png 919w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/Abb-2-CS-blurred-300x250.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2019\/06\/Abb-2-CS-blurred-768x641.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 919px) 100vw, 919px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Bestimmung der Berechtigungen pro Person<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Das Erreichen einer hohen Onboarding-Effizienz f\u00fcr KMU ist keine leichte Aufgabe. Das Onboarding ist f\u00fcr Unternehmensprozesse in der Regel komplexer als f\u00fcr Privatkunden, da bei (Transaktionen von) KMU oft die Zustimmung von mehr als einer Person innerhalb des Unternehmens erforderlich ist. Gem\u00e4ss einer <a href=\"https:\/\/www.avoka.com\/wp-content\/uploads\/2017\/10\/Benefits-of-Investing-in-Digital-Onboarding-for-Small-Business-Banking.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Studie aus den USA<\/a> muss f\u00fcr eine Kontoer\u00f6ffnung bei etwa 75 Prozent der kleinen Unternehmen mehr als eine Person unterschreiben. Daher ist es zentral, dass der Onboarding-Prozess jederzeit gespeichert und sp\u00e4ter wieder aufgenommen werden kann.<\/li><li>Die Videoidentifikation f\u00fcr den digitalen Kontoer\u00f6ffnungs-Prozess bei der Credit Suisse wird durch die Swisscom vorgenommen. M\u00f6glich ist die Videoidentifikation von Montag bis Samstag jeweils von 8.00 bis 22.00 Uhr.<\/li><li>Abh\u00e4ngig von der Komplexit\u00e4t des KMU kann der digitale Kontoer\u00f6ffnungs-Prozess f\u00fcr KMU derzeit in etwa 15 bis 30 Minuten durchgef\u00fchrt werden. Der Prozess dauert also etwas l\u00e4nger als derjenige f\u00fcr Privatpersonen. Die Geschwindigkeit in Minuten ist f\u00fcr KMU im Gegensatz zu den Privatpersonen aber wohl kein entscheidender Punkt. Die Flexibilit\u00e4t in Bezug auf den Er\u00f6ffnungsprozess und die verschiedenen detaillierten Zusatzoptionen im Prozess scheinen relevanter. Zudem ist zu ber\u00fccksichtigen, dass KMU-Kunden aus Compliance-Sicht oftmals komplexer sind als Privatpersonen.<\/li><li>Den Abschluss beim Digital Onboarding wird \u00fcber die elektronische Signatur vorgenommen. Die Signatur erfolgt auch \u00fcber Swisscom<\/li><li>Bis der Bank Account dem Kunden zur Verf\u00fcgung steht, dauert es bei einem einfachen Fall ca. zwei Tage und bei einem komplexeren Fall eine Woche. Dies ist eine grosse Verbesserung gegen\u00fcber der heutigen Situation \u2013 aber gleichzeitig scheint mir auch klar, dass hier noch immer ein betr\u00e4chtliches Verbesserungspotenzial besteht.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Nutzung von Digital Onboarding von KMU bei der Credit Suisse und bei der WIR Bank<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>F\u00fcr diesen Blog-Artikel wurden mir von der Credit Suisse die folgenden Daten zur Verf\u00fcgung gestellt:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Mehr als 90 Prozent (!) der neuen Gewerbekunden (Umsatz bis zu 7.5 Mio. CHF pro Jahr) nutzen heute den rein digitalen Kontoer\u00f6ffnungs-Prozess.<\/li><li>Auch bei den gr\u00f6sseren Unternehmenskunden (mit einem Jahresumsatz von mehr als 5 Mio. CHF) nutzen rund zwei Drittel der Neukunden den digitalen Onboarding-Prozess.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Zu ber\u00fccksichtigen in der obigen Statistik ist, dass ein Unternehmen, welches f\u00fcr den Er\u00f6ffnungsprozess in eine Credit Suisse-Filiale geht, an einen Firmenkundenberater in der Filiale oder ins Business Center \u00fcbergeben wird. In der Regel wird den Kunden danach ein Link zum Self-Onboarding zur Verf\u00fcgung gestellt. Der entsprechende Fall gilt auch als \u00abDigital Onboarding\u00bb.<\/p>\n\n\n\n<p>Nichtsdestotrotz \u00fcberraschen diese Zahlen. Im Bereich der Privatkundenfristet fristet das Digital Onboarding n\u00e4mlich bei den mir bekannten Banken noch immer ein Nischendasein und sind diese relativen Zahlen im tiefen einstelligen Prozentbereich.<\/p>\n\n\n\n<p>Auch bei der <strong><em>WIR Bank<\/em><\/strong> sind die Zahlen im Bereich der KMU \u00fcbrigens erstaunlich hoch. Gem\u00e4ss Angaben von Claudio Gisler, Leiter Marketing und Produkte, nutzen bei der WIR Bank rund 50 Prozent der Firmenkunden das Self-Onboarding. Von diesen wiederum macht rund die H\u00e4lfte das Video-Ident Verfahren. Die interne Bearbeitungszeit habe sich dadurch von total rund 2 Stunden auf rund 30 Minuten reduziert.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die Credit Suisse hat sich in den vergangenen Monaten vor allem im Bereich des digitalen Firmenkundengesch\u00e4fts stark entwickelt. Vor diesem Hintergrund ist auch die digitale Kontoer\u00f6ffnung f\u00fcr KMU ein weiteres, aber wichtiges Mosaik-Steinchen in der Gesamtstrategie hin zu einem auch digitalen Partner f\u00fcr ihre rund 100&#8217;000 KMU-Kunden. Zentral ist das Digital Onboarding auch in Anbetracht der Credit Suisse-Strategie, sich st\u00e4rker zu \u00f6ffnen und in \u00d6kosystemen zu agieren. <a href=\"https:\/\/www.credit-suisse.com\/corporate\/de\/articles\/media-releases\/credit-suisse-and-klara-are-simplifying-online-credit-requests-f-201903.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Die Zusammenarbeit mit Klara beispielsweise (u.a. Nachfrage von KMU nach einem Online Kredit, welche \u00fcber die Plattform Klara zur Credit Suisse gelangt)<\/a> oder anderen potenziellen Partnern funktioniert eigentlich nur dann, wenn der Kunde nicht zu einem Kanalwechsel gezwungen wird.<br>Des Weiteren hilft das Digital Onboarding Angebot, die Compliance-Risiken etwas zu reduzieren, die (digitalen und analogen) Prozesse intern zu verbessern und die Effizienz zu erh\u00f6hen. Auch die Kunden erwarten zunehmend, dass sie Modifikationen, Kontoer\u00f6ffnungen und auch Produkter\u00f6ffnungen online machen k\u00f6nnen.<br>Sinnvoll scheint mir auch der Weg der Credit Suisse, sich in einem ersten Schritt auf die zahlreicheren und weniger komplexen KMU-F\u00e4lle zu fokussieren. Ich erwarte, dass ein solches Angebot sp\u00e4ter auch f\u00fcr komplexere und international t\u00e4tige Grosskunden zur Verf\u00fcgung stehen wird.<\/p>\n\n\n\n<p><em><strong>PS: F\u00fcr die Konferenz \u00abInnovationen im Banking\u00bb am 18. Juni hat es nur noch 4 Tickets!<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.hslu.ch\/de-ch\/wirtschaft\/agenda\/veranstaltungen\/2019\/06\/18\/konferenz-innovative-angebote-im-banking\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Anmeldung via diesem Link<\/a><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die digitale Kontoer\u00f6ffnung (Digital Onboarding) f\u00fcr Privatkunden wird in der Zwischenzeit von 17 Banken in der Schweiz angeboten. Eine der ersten Banken in der Schweiz, welche eine digitale Kontoer\u00f6ffnung auch f\u00fcr KMU erm\u00f6glicht, ist die Credit Suisse. 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