{"id":8808,"date":"2019-09-02T09:33:45","date_gmt":"2019-09-02T07:33:45","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=8808"},"modified":"2026-02-11T14:52:53","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:53","slug":"raiffeisen-lanciert-die-vorsorgeradar-app-eine-einschaetzung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/raiffeisen-lanciert-die-vorsorgeradar-app-eine-einschaetzung\/","title":{"rendered":"Raiffeisen lanciert die \u00abVorsorgeradar\u00bb-App \u2013 eine Einsch\u00e4tzung"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Gem\u00e4ss einer Umfrage im Rahmen des Raiffeisen Vorsorgebarometers 2018 sind die Erwartungen von Schweizerinnen und Schweizern bez\u00fcglich der ben\u00f6tigten Geldmittel im Ruhestand hoch. Rund zwei Drittel der Bev\u00f6lkerung glaubt gem\u00e4ss dieser Umfrage, dass sie im Ruhestand gleich viel oder gar mehr Geld ben\u00f6tigen als mit 55 bis 65 Jahren (vgl. Abbildung 1). Gem\u00e4ss dem Schweizer Vorsorgesystem erreichen die Mittel aus AHV und Pensionskasse aber oftmals nur rund 60 Prozent des vor der Pensionierung erzielten Einkommens. Entsprechend scheint es wichtig, dass sich die entsprechenden Personen fr\u00fchzeitig mit dem Thema auseinandersetzen und versuchen, Vorsorgel\u00fccken zu vermeiden oder zumindest zu reduzieren, sofern der gewohnte Lebensstandard beibehalten werden soll.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Gesch\u00e4tzter Geldbedarf im Ruhestand (Quelle: Raiffeisen Vorsorgebarometer 2018)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Als Einzahlerin und Einzahler in das Schweizer Vorsorgesystem ist es sicherlich sinnvoll, fr\u00fchzeitig sein prognostiziertes Einkommen nach der Pensionierung zu berechnen. Die voraussichtliche AHV-Rente kann man zum Beispiel auf der Seite des Bundes berechnen<\/a>. Die Pensionskassen-Rente kann man berechnen, indem man sein voraussichtliches Alterskapital mit dem aktuellen Umwandlungssatz multipliziert. Des Weiteren kann man ausrechnen, wie hoch die Betr\u00e4ge auf dem S\u00e4ule 3a-Konto oder aus freien Spargeldern bei der Pensionierung sein werden. Die Summe dieser Renten kann man danach mit seinem aktuellen Netto-Einkommen (abz\u00fcglich Berufsauslagen, Einzahlungen in die dritte S\u00e4ule, etc.) vergleichen und dadurch die Vorsorgel\u00fccke bestimmen. Dieser Prozess erfordert einiges Wissen und wohl auch viel Zeit. Auch die konkreten M\u00f6glichkeiten, wie man die Vorsorgel\u00fccke reduzieren kann, sind \u2013 bei eigener Nachforschungs-Arbeit \u2013 zeitintensiv und als Laie nicht einfach zu verstehen.
Vor diesem Hintergrund wurde heute die mobile App Vorsorgeradar von Raiffeisen lanciert. Sie soll f\u00fcr drohende Rentenl\u00fccken sensibilisieren und Unterst\u00fctzung zur Reduktion dieser L\u00fccken bieten. Die App unterst\u00fctzt ihre Nutzer dabei, ein finanzielles Gesamtbild und einen \u00dcberblick \u00fcber die pers\u00f6nliche Vorsorgesituation zu erhalten. Mit wenigen Eingaben wird die voraussichtliche monatliche Rente aus der ersten S\u00e4ule (AHV), zweiten S\u00e4ule (BVG) und dritten S\u00e4ule (3a gebundene Vorsorge, 3b freie Vorsorge) berechnet. Anhand verschiedener Strategien kann simuliert werden, wie diese Rentenl\u00fccken rechtzeitig geschlossen werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

So funktioniert die App<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die App kann sowohl von bestehenden Raiffeisen-Kundinnen und -Kunden, als auch von Nicht-Kunden genutzt werden. Sie ist einfach und gut verst\u00e4ndlich aufgebaut und meines Erachtens auch optisch ansprechend. Um ein einigermassen nutzstiftendes Resultat zu erhalten, sollten Nutzerinnen und Nutzer aber trotzdem etwas Zeit einplanen f\u00fcr die Angabe einiger Daten. So muss man beispielsweise angeben, wie hoch der derzeitige Betrag im S\u00e4ule 3a-Konto ist. Ebenso sollten Nutzerinnen und Nutzer der App den Pensionskassenausweis beiziehen, um den tats\u00e4chlich geplanten ausbezahlten Betrag zu sehen (alternativ kann man dies aber auch nur n\u00e4herungsweise sch\u00e4tzen lassen). Basierend auf diesen und weiteren Angaben wird vom Vorsorgeradar die Vorsorgel\u00fccke berechnet. Die Rente und resultierende L\u00fccke werden dabei konsequent in einer monatlichen Sicht ausgewiesen, was ich als positiv erachte. Anzumerken bleibt auch, dass die entsprechenden Daten nicht an die Raiffeisenbanken weitergeleitet werden. Sie sind nur auf dem jeweiligen Ger\u00e4t des Nutzers abgelegt.
Basierend auf der berechneten Vorsorgel\u00fccke schl\u00e4gt die App verschiedene Optimierungen vor (Optimierung bedeutet im konkreten Fall, dass der ben\u00f6tigte Betrag berechnet wird, um die Rentenl\u00fccke zu schliessen). Als Optimierungen werden dabei im Grundsatz die zwei M\u00f6glichkeiten \u00abmonatlich mehr Geld zur\u00fccklegen\u00bb und \u00abmehr aus bestehenden Konten machen\u00bb angeboten. Bei \u00abmonatlich mehr Geld zur\u00fccklegen\u00bb wird dem Kunden aufgezeigt, wie stark die Vorsorgel\u00fccke sich reduziert, wenn man monatliche Einzahlungen auf das Sparkonto oder Anlagedepot (der Vorsorgeradar bietet hier f\u00fcnf verschiedene Anlagestrategien) vornimmt. Stark empfohlen werden Einzahlungen auf das S\u00e4ule 3a-Konto (Anmerkung: ein Viertel der Bev\u00f6lkerung in der Schweiz besitzt derzeit keine S\u00e4ule 3a und nur die H\u00e4lfte derjenigen, die in die S\u00e4ule 3a einzahlen, leisten den gesetzlich zugelassenen Maximalbetrag). Bei \u00abmehr aus den bestehenden Konten machen\u00bb wird vor allem das Vorsorgedepot 3a vorgeschlagen. Es ist bekannt, dass der \u00fcberwiegende Bev\u00f6lkerungsteil, der \u00fcber eine S\u00e4ule 3a verf\u00fcgt, die Gelder zumeist auf einem Sparkonto bel\u00e4sst und nicht in Wertschriften investiert. Abbildung 2 gibt einen Einblick in die App von Raiffeisen. Rechts ist das Herzst\u00fcck der App ersichtlich, welches die monatliche Rentenl\u00fccke (im Beispiel CHF 3’815) zeigt.
Die Kundinnen und Kunden haben jederzeit die M\u00f6glichkeit, Experten von Raiffeisen zu kontaktieren. Kunden k\u00f6nnen dabei w\u00e4hlen, ob der Kundenberater per Telefon oder per Email in Kontakt treten soll.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 2: Einblick in die Vorsorgeradar-App (rechts: Das Herzst\u00fcck der App. Hier sieht man auch die monatliche Rentenl\u00fccke \u2013 im Beispiel CHF 3’815).<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Kritikpunkt von meiner Seite ist, dass sich die entsprechenden Optimierungen im Prinzip nur auf das Raiffeisen-Produktuniversum (Sparkonti, S\u00e4ule 3a und 3b) beziehen. Nicht ber\u00fccksichtigt werden hingegen \u2013 sofern solche bestehen \u2013 das Ausgleichen m\u00f6glicher AHV-Beitragsl\u00fccken (f\u00fcr jedes Jahr, in dem keine AHV-Beitr\u00e4ge geleistet wurden, wird die Rente um 1\/44 gek\u00fcrzt) oder die auch steuerlich attraktive M\u00f6glichkeit von freiwilligen Einlagen in die Pensionskasse. Des Weiteren werden die nach dem Erwerbsleben tieferen Kosten (z.B. Berufsauslagen) nicht ber\u00fccksichtigt in der Berechnung der Vorsorgel\u00fccke. Gem\u00e4ss der Raiffeisenbank sei es aber nur das Ziel, \u00abdass die App einfach bleibt und der Kunde auf eine m\u00f6gliche L\u00fccke sensibilisiert wird\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Wer k\u00f6nnte eine solche App \u00fcberhaupt nutzen? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich sollten sich alle Schweizerinnen und Schweizer zum Thema \u00abRentenl\u00fccken\u00bb Gedanken machen. Es ist hochrelevant und betrifft uns alle. Die App der Raiffeisenbank finde ich grunds\u00e4tzlich sinnvoll und einfach gemacht. Es gibt eine gute erste Indikation, wie die finanzielle Situation nach der Pensionierung sein k\u00f6nnte. Insofern kann ich die Nutzung dieser App empfehlen.<\/p>\n\n\n\n

Auf der anderen Seite k\u00f6nnten die folgenden vier Aspekte dazu f\u00fchren, dass es das neue Raiffeisen-Angebot trotzdem nicht in die Hitliste der App-Downloads schafft:<\/p>\n\n\n\n

  1. Sehr viele Personen m\u00f6chten sich (noch) nicht mit dem Thema Altersvorsorge auseinandersetzen. Der h\u00e4ufigste Grund hierf\u00fcr ist, dass die Altersvorsorge f\u00fcr viele zu komplex ist und sie das Thema nicht interessiert. Gewisse Personen geben auch an, zu wenig Geld zu haben oder noch zu jung zu sein f\u00fcr dieses Thema (vgl. Raiffeisen Vorsorgebarometer 2018).<\/li>
  2. Gem\u00e4ss der Umfrage des Raiffeisen Vorsorgebarometers 2018 fragen Ratsuchende zum Thema Vorsorge zuerst einmal Freunde, Bekannte und Verwandte, gefolgt von unabh\u00e4ngigen Beratungspersonen. Hingegen werden entsprechende Informationen nur selten im Internet gesucht (vgl. Abbildung 3). Das Thema der Altersvorsorge wird wohl als zu komplex eingesch\u00e4tzt, als dass man hier sinnvolle Informationen im Internet erwartet.<\/li>
  3. Der Raiffeisen Vorsorgeradar ist nur als App erh\u00e4ltlich. Es fragt sich, ob Personen, die sich mit dem Thema Altersvorsorge besch\u00e4ftigen, tats\u00e4chlich noch eine separate App herunterladen f\u00fcr eine entsprechende Analyse. Hier w\u00e4re es aus meiner Sicht sinnvoll(er) gewesen, das Angebot zus\u00e4tzlich als Web-L\u00f6sung anzubieten (vgl. auch das Angebot der Credit Suisse<\/a>; <\/u>die Web-L\u00f6sung der Raiffeisen ist hingegen nur als sehr einfacher Schnelltest konzipiert<\/a>). Die App bietet zwar den Vorteil, dass die Daten auf dem pers\u00f6nlichen Ger\u00e4t gespeichert sind und dies nicht mit einem Registrierungsprozess gesch\u00fctzt werden m\u00fcssen. Gleichzeitig scheint mir die H\u00fcrde f\u00fcr das Herunterladen einer zus\u00e4tzlichen App scheint aber eher hoch zu sein.<\/li>
  4. Viele Einwohner der Schweiz nutzen die M\u00f6glichkeit zum Einkauf in die Pensionskasse nicht aus. Vor allem f\u00fcr Frauen, die wegen der Mutterschaft einen Erwerbsunterbruch hatten und das Arbeitspensum reduziert haben, ist dies eine spannende und auch steuerlich interessante Option, um die Vorsorgel\u00fccke zu schliessen. Leider wird diese Option in der App nicht dargelegt, was aber gerade f\u00fcr sophistizierte Kunden ein interessanter (digitaler) Ankn\u00fcpfungspunkt sein w\u00fcrde.<\/li><\/ol>\n\n\n\n
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    Abbildung 3: Bei wem w\u00fcrden Sie zum Thema Vorsorge am ehesten Rat suchen? (Quelle: Raiffeisen Vorsorgebarometer 2018)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

    Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Zwei von drei Einwohnerinnen und Einwohner der Schweiz erwarten, dass sie im Ruhestand noch immer den gleich hohen Geldbedarf haben wie mit 55 bis 65 Jahren. Die gesetzlich vorgeschriebene Vorsorge deckt aber je nach Einkommen nur 50 bis 70 Prozent des urspr\u00fcnglichen Lohnes ab. Den meisten Schweizer scheint es entsprechend an Wissen zu fehlen, wie gross ihre Vorsorgel\u00fccke sein wird. In Anbetracht der politischen Entwicklungen scheint es ein Muss zu sein, die Vorsorgel\u00fccke m\u00f6glichst gering zu halten und sich mit den entsprechenden Optionen fr\u00fchzeitig zu besch\u00e4ftigen. Insofern begr\u00fcsse ich jegliche Initiative, welches sich diesem Thema auf gute Art und Weise annimmt. Dazu z\u00e4hle ich \u2013 trotz gewisser oben skizzierten Schw\u00e4chen \u2013 auch das insgesamt gute Angebot der Raiffeisen Vorsorgeradar\u00bb-App. Die Raiffeisenbanken k\u00f6nnen sich durch ein solches Angebot m\u00f6glicherweise st\u00e4rker im Bereich der Vorsorge positionieren. Gleichzeitig wird die Rechnung wohl vor allem dann aufgehen, wenn dank der App entsprechende Anfragen f\u00fcr fundiertere und detailliertere Beratungen an die Bank gelangen und sie diese monetarisieren kann.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Viele SchweizerInnen und Schweizer riskieren gr\u00f6ssere L\u00fccken in ihrer Altersvorsorge. Zwar erwarten zwei von drei EinwohnerInnen, dass sie im Ruhestand noch immer den gleich hohen Geldbedarf haben wie mit 55 bis 65 Jahren. In der Realit\u00e4t werden aber die meisten EinwohnerInnen ein deutlich geringeres Einkommen haben als zuvor. Verschiedene Umfragen zeigen auf, dass die meisten Schweizerinnen und Schweizer ihre Vorsorgel\u00fccke untersch\u00e4tzen oder gar nicht kennen. An diesem Punkt setzt die heute lancierte Vorsorgeradar-App von Raiffeisen an. 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Zwar erwarten zwei von drei EinwohnerInnen, dass sie im Ruhestand noch immer den gleich hohen Geldbedarf haben wie mit 55 bis 65 Jahren. In der Realit\u00e4t werden aber die meisten EinwohnerInnen ein deutlich geringeres Einkommen haben als zuvor. Verschiedene Umfragen zeigen auf, dass die meisten Schweizerinnen und Schweizer ihre Vorsorgel\u00fccke untersch\u00e4tzen oder gar nicht kennen. An diesem Punkt setzt die heute lancierte Vorsorgeradar-App von Raiffeisen an. 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