{"id":9040,"date":"2019-10-14T09:21:25","date_gmt":"2019-10-14T07:21:25","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=9040"},"modified":"2026-02-11T14:52:53","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:53","slug":"banking-trend-map-2019","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/banking-trend-map-2019\/","title":{"rendered":"Banking Trend-Map 2019"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Im Jahr 2012 haben wir unsere Banking Trend-Map in der ersten IFZ Retail Banking-Studie ver\u00f6ffentlicht. Unter Ber\u00fccksichtigung der letzten f\u00fcnf Jahre und mit Blick voraus m\u00f6chte ich nun eine aktualisierte Trend-Map pr\u00e4sentieren (vgl. Abbildung 1).
In der Trend-Map unterscheide ich zwischen Megatrends, Retail Banking-Trends und den aktuellen Entwicklungen im Retail Banking.
Als Megatrends <\/em><\/strong>werden \u00fcbergeordnete, langfristige und substanzielle Ver\u00e4nderungen von Strukturen, Prozessen, Werten und Einstellungen bezeichnet. Diese sind meist branchen- und l\u00e4nder\u00fcbergreifend wirksam. Als Retail Banking-Trends<\/em><\/strong> werden Ver\u00e4nderungen klassifiziert, welche in einem Zeitrahmen von ca. f\u00fcnf bis zehn Jahren die zuk\u00fcnftige Entwicklung beeinflussen. Retail Banking-Trends sind in der Regel weniger tiefgreifend und nachhaltig als Megatrends. Beiden Trendarten ist aber gemein, dass von ihnen ein Anpassungsdruck auf die Marktteilnehmer ausgeht, um wirtschaftlich erfolgreich bleiben zu k\u00f6nnen. Als weiteres werden Aktuelle Entwicklungen im Retail Banking<\/em> <\/strong>analysiert und aufgef\u00fchrt. Diese beziehen sich auf derzeit bei verschiedenen Banken im Fokus und im Zusammenhang mit den gr\u00f6sseren Trends stehenden Entwicklungen.
F\u00fcr Finanzinstitute relevante (Mega-)Trends und Entwicklungen sind auf unterschiedlichen Ebenen zu beobachten. In Anlehnung an das St. Galler Management-Modell unterscheide ich die wichtigsten Trends anhand der Umweltsph\u00e4ren \u201eGesellschaft\u201c, \u201e\u00d6konomie\u201c, \u201eTechnologie\u201c, \u201e\u00d6kologie und Nachhaltigkeit\u201c sowie (als zus\u00e4tzliche Sph\u00e4re) \u201ePolitik und Recht\u201c. Diese Aufstellung bietet einen \u00dcberblick, ist jedoch nicht abschliessend und basiert auf meiner pers\u00f6nlichen Einsch\u00e4tzung. Die Einteilung in diese f\u00fcnf Umwelten f\u00fchrt dazu, dass es inhaltlich zu \u00dcberschneidungen kommen kann, da zwischen den f\u00fcnf formulierten Umweltsph\u00e4ren grosse Abh\u00e4ngigkeiten existieren.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 1: Mega-Trends, Retail Banking-Trends und aktuelle Entwicklungen im Retail Banking (f\u00fcr eine bessere Lesbarkeit klicken Sie bitte auf die Grafik).<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Im heutigen Blog m\u00f6chte ich vorerst nur auf die gr\u00f6sseren Linien der Megatrends eingehen.<\/p>\n\n\n\n

Megatrends: Gesellschaft<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ein auffallendes Entwicklungsmerkmal im Bereich Gesellschaft<\/em><\/strong> ist \u00fcber die letzten Jahrzehnte gesehen \u2013 und auch in der nahen und fernen Zukunft \u2013 die starke Zunahme der durchschnittlichen Lebenserwartung<\/em>. Die Lebenserwartung betr\u00e4gt in der Schweiz bereits heute ungef\u00e4hr 80 Jahre f\u00fcr M\u00e4nner und 84 Jahre f\u00fcr Frauen. Diese Tendenz ist steigend. Ebenfalls deuten verschiedene Szenarien darauf hin, dass bereits im Jahr 2040 etwa 20 Prozent der im Jahr 1950 geborenen M\u00e4nner und 45 Prozent der 1950 geborenen Frauen ihren 90. Geburtstag erleben werden. Ein zus\u00e4tzlicher, entscheidender Einflussfaktor der demographischen Zukunft der Schweiz ist das Altern geburtenstarker Jahrg\u00e4nge (\u201eBaby-Boom-Generation\u201c), die selbst weniger Kinder zur Welt brachten. Dank der Einwanderung j\u00fcngerer Personen aus dem Ausland erfuhr die Schweiz bisher allerdings erst eine gebremste demographische Alterung. Die Einwanderung ist vor allem in den urbanen Regionen der Schweiz ausgepr\u00e4gt. Insgesamt f\u00fchrt dies dazu, dass viele junge Leute zu einer verst\u00e4rkten Verst\u00e4dterung der Schweiz beitragen und die l\u00e4ndlichen Regionen teilweise eine zus\u00e4tzliche demographische Alterung erfahren (solche Entwicklungen sind nicht zuletzt auch in Kundenst\u00e4mmen von Banken in periph\u00e4ren Regionen abzulesen). Die regionalen Unterschiede der demographischen Altersstrukturen d\u00fcrften aufgrund unterschiedlicher Migrationsprozesse eher zu- als abnehmen, was auch f\u00fcr die Retailbanken von Relevanz sein wird.
Der Megatrend Individualisierung<\/em> hat einen bedeutenden Einfluss auf die Gesch\u00e4ftspolitik von Unternehmen. Kunden fordern verst\u00e4rkt individuell massgeschneiderte Dienstleistungen, pers\u00f6nliche Beratung und Begleitung, sowie stetige Erreichbarkeit, um eine m\u00f6glichst flexible Kontaktaufnahme erreichen zu k\u00f6nnen. Sie fordern Produkte und Dienstleistungen, die sie bei der finanziellen Gestaltung jeder individuellen Lebensphase bedarfsgerecht unterst\u00fctzen. Dadurch wird auch die Bildung homogener Kundensegmente zunehmend schwierig. Die bei Retailbanken \u00fcbliche Segmentierung der Privatkunden nach dem Verm\u00f6gen gen\u00fcgt heutigen Anspr\u00fcchen der Kunden oftmals nicht mehr.
Collaborative Economy<\/em> bedeutet, dass Produkte (z.B. Carsharing), Inhalte, oder Wissen durch einen 1:1 Prozess (z.B. durch das Versenden eines Artikels per E-Mail), einen 1:n Prozess (ein Einzelner schickt Informationen via Twitter oder Facebook), oder einen n:n Prozess (z.B. Wikipedia; viele teilen ihr Wissen mit vielen) geteilt werden. Collaborative Economy gilt inzwischen als elementarer Bestandteil des Web 2.0 und als wichtiger Trend f\u00fcr alle, die im World Wide Web Wissen und Inhalte erstellen. Zudem wurde das Konzept der Collaborative Economy bei vielen Unternehmen Teil des Gesch\u00e4ftsmodells. Im nicht-kommerziellen Bereich ist auch der Begriff Sharing Economy sehr verbreitet.
Interessant ist auch der Trend der \u201eRe-Lokalisierung\u201c (vgl. Heidelberger Gesellschaft f\u00fcr Innovative Marktforschung, GIM) als eine Art Gegentrend zu den Megatrends Globalisierung und Digitalisierung. In einer solch zunehmend anonymeren und un\u00fcbersichtlicheren Welt, bekommt die unmittelbare physische Umwelt eine neue Bedeutung (vgl. saisonales Gem\u00fcse aus der Region). Die lokale Verwurzelung enth\u00e4lt auch auf wirtschaftlicher Ebene eine grosse Bedeutung (vgl. beispielsweise die Anstrengungen, die Produktion wieder in die alten Industriestaaten zur\u00fcckzuholen, Stichwort De-Globalisierung und Protektionismus). Dieser Trend k\u00f6nnte durchaus auch f\u00fcr die vorwiegend lokal ausgerichteten Retailbanken von Relevanz sein.<\/p>\n\n\n\n

Megatrends: \u00d6konomische und politisch-rechtliche Umwelt<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Auch die \u00f6konomische und politisch-rechtliche Umwelt<\/em><\/strong> steht vor einigen Ver\u00e4nderungen.
Neben dem Megathema \u201eGlobalisierung\u201c ist der tiefgreifende strukturelle Wandel und der Einfluss neuer Technologien, der Digitalisierung, der Automatisierung und dem demographischen Wandel auf die Arbeitswelt ein sehr bedeutendes und uns noch lange Zeit besch\u00e4ftigendes Thema. Der Inbegriff dieser Transformation in Bezug auf die Arbeitswelt ist New Work<\/em>. Der entsprechende Wandel f\u00fchrt dazu, dass bestimmte Berufe \u00fcberfl\u00fcssig werden und neue Berufsbilder entstehen. Entsprechend stellt sich auch die Frage, welche Rollen und Arbeiten die Menschen in Zukunft machen wollen. Auch im Bankenbereich wird uns dieses Thema stark besch\u00e4ftigen. Viele Berufsbilder im Bankenbereich werden sich in den n\u00e4chsten Jahren ver\u00e4ndern, einige werden neu entstehen, andere aber auch verschwinden.
Das Tempo von technologischen Innovationen wird h\u00f6her, die Produktlebenszyklen werden k\u00fcrzer. Was heute noch aktuell ist, ist morgen bereits veraltet. Diese Beschleunigung<\/em> ist eine grosse Herausforderung, aber auch Chance, f\u00fcr die Unternehmen. Die Produkte k\u00f6nnen durch moderne Informationstechnologien zwar schneller als zuvor entwickelt, getestet und vermarktet werden. Gleichzeitig ist der entsprechende Druck auf die Entwicklung neuer Produkte und Dienstleistungen in einigen Industrien sehr hoch. F\u00fcr die bislang nicht gerade auf rasche Innovationen getrimmten Banken d\u00fcrfte dieser Trend eine grosse Herausforderung sein.
Das Thema \u00d6kosysteme und auch \u00abPlattform-\u00d6konomie\u00bb ist ebenfalls ein bedeutender Megatrend. Es ist in verschiedenen Wirtschaftsbereichen bereits seit einiger Zeit von hoher Relevanz und steht auch im Zusammenhang mit der oben erw\u00e4hnten Collaborative Economy (zum Beispiel durch Unternehmen wie Amazon, WeChat, Alibaba oder Airbnb). Es scheint nun aber auch im Banking – auch \u201edank\u201c Themen wie \u00abOpen API\u00bb und \u00abPSD2\u00bb – an Bedeutung zu gewinnen. Die EU gestaltet mit der zweiten Edition der Payment Services Directive (PSD2) die Spielregeln im Banking und insbesondere im Zahlungsverkehr neu. PSD2 verpflichtet Banken in der EU unter anderem, Drittanbietern Zugang zu Bankkonten zu gew\u00e4hren (sofern der Kunde das m\u00f6chte). Die Schweiz muss PSD2 zwar (noch) nicht umsetzen (weder direkt noch indirekt), da sie weder Mitglied der EU noch des EWR ist und sich auch keine entsprechende Verpflichtung in den bilateralen Abkommen mit der EU findet. Trotzdem hat die Bedeutung von offenen Schnittstellen, der Anbindung von FinTechs und auch der Gedanke der Plattform-\u00d6konomie auch hierzulande eine zunehmende strategische Bedeutung erlangt.
Als Ursache f\u00fcr die Finanzkrise wurde nicht nur die ungen\u00fcgende nationale, sondern auch die mangelnde supranationale Finanzmarkt- und Bankenaufsicht<\/em> genannt. Die supranationale Finanzmarktaufsicht reagierte auf die Finanzkrise mit der Einf\u00fchrung (bzw. Weiterentwicklung) der neuen Eigenkapital- und Liquidit\u00e4tsregeln unter der Bezeichnung von Basel III. Obwohl das Gesch\u00e4ftsgebaren und insbesondere die Kreditvergabe der Schweizer Retailbanken nicht zu den Ursachen der Krise z\u00e4hlen, sind auch sie teilweise stark von den neuen, supranationalen Regulierungen betroffen.<\/p>\n\n\n\n

Megatrends: Technologie <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Entwicklung verschiedener Technologien und die Digitalisierung ganz generell ver\u00e4ndern Markt- und Unternehmensstrukturen, Prozesse, Kommunikationskan\u00e4le, Dienstleistungen sowie Werte und Einstellungen von Personen langfristig und substanziell. Die technologische Entwicklung birgt zwar einige Gefahren f\u00fcr die herk\u00f6mmlichen Gesch\u00e4ftsmodelle, er\u00f6ffnet gleichzeitig aber auch die Chance f\u00fcr personalisiertere Angebote, neue oder bessere Dienstleistungen, effizientere Prozesse und neue T\u00e4tigkeitsfelder. Eine Gefahr besteht f\u00fcr Banken insbesondere darin, dass solche Systeme nicht zwingend von Banken stammen m\u00fcssen. Genau dies er\u00f6ffnet Unternehmen aus fremden Branchen neue Eintrittsm\u00f6glichkeiten in den Finanzdienstleistungsmarkt.<\/p>\n\n\n\n

Megatrends: Nachhaltigkeit\/Klimaschutz <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ein weiterer Megatrend, das Problem der Ressourcenknappheit, die Umwelt- und Klimaproblematik<\/em> oder auch die steigenden Anforderungen an die Nachhaltigkeit<\/em> (und dessen Reporting) sind zentral und derzeit wieder st\u00e4rker im Fokus. F\u00fcr Banken wird dadurch unter anderem das Thema \u201eNachhaltiges Investieren\u201c wichtiger.<\/p>\n\n\n\n

PS: Habe ich ein wichtiges Element in der Trend-Map vergessen? Gerne k\u00f6nnen Sie mir Ihr Feedback per Mail (<\/em>andreas.dietrich@hslu.ch<\/em><\/a>) oder als Kommentar auf dem Blog mitteilen!
<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Die Banken sehen sich vor vielf\u00e4ltige und grosse Herausforderungen gestellt. Um grundlegende Entwicklungen mit Einfluss auf das Bankgesch\u00e4ft zu erfassen, habe ich eine Banking Trend-Map entwickelt. Die Trend-Map zeigt Megatrends, Retail Banking Trends sowie aktuelle Retail Banking spezifische Entwicklungen auf. 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