{"id":9426,"date":"2019-12-09T10:54:00","date_gmt":"2019-12-09T09:54:00","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=9426"},"modified":"2026-02-11T14:52:54","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:54","slug":"was-machen-facebook-alipay-marcus-google-n26-und-monzo-im-banking-7-learnings-von-der-fintech-connect","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/was-machen-facebook-alipay-marcus-google-n26-und-monzo-im-banking-7-learnings-von-der-fintech-connect\/","title":{"rendered":"Was machen Facebook, Alipay, Marcus, Google, N26 und Monzo im Banking? 7 Learnings von der FinTech Connect"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Die \u00abFinTech Connect<\/a>\u00bb ist mit rund 300 Speakern und mehr als 6’000 Besuchern eine der gr\u00f6ssten FinTech Konferenzen Europas und fand in diesem Jahr am 3. und 4. Dezember statt. Aus der Vielfalt der vielen Vortr\u00e4ge und Podiumsdiskussionen haben wir f\u00fcr Sie sieben aus unserer Sicht spannende Firmen ausgesucht. Zu diesen m\u00f6chten wir unsere Erkenntnisse und einige \u00dcberlegungen \u00fcber die neuesten Entwicklungen mit Ihnen teilen.<\/p>\n\n\n\n

Facebook und FinTech<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Referats-Titel \u00abHow Facebook is driving fintech evolution\u00bb las sich im Vorfeld sehr vielversprechend. Tats\u00e4chlich gab es auch interessante \u00dcberlegungen zur Entwicklung des Kundenverhaltens. In Bezug auf Facebook<\/a> und FinTech sind uns aber vor allem zwei Kernaussagen h\u00e4ngengeblieben. Als erstes wurde erw\u00e4hnt, dass Facebook (noch?) sehr gut sei f\u00fcr Banken und FinTechs, Kunden zu gewinnen. Als zweites wurde klar, dass Facebook vor allem \u00fcber den Facebook Messenger (und noch weniger \u00fcber WhatsApp) im Bereich FinTech aktiv ist. Pr\u00e4sentiert wurde unter anderem ein Beispiel von der Allianz Versicherung in Frankreich. Bei allen Beispielen ging es prim\u00e4r um automatisierte (Bot)Kommunikation mit dem Kunden im Bereich Abschluss einfacher Produkte und Erledigung von Kundenserviceanfragen. Voraussetzung daf\u00fcr ist aber, dass der Kunde selbst\u00e4ndig darauf kommt, sein Anliegen \u00fcber den Facebook Messenger zu erledigen. Zum Thema Libra \u2013 dass in der urspr\u00fcnglich geplanten Form unserer Einsch\u00e4tzung nach wohl auch nie auf den Markt kommen wird \u2013 wurde leider nichts gesagt. Gesamthaft hatten wir hier mehr erwartet.<\/p>\n\n\n\n

Marcus \u2013 mehr als Sparen?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Online-Retail-Bank Marcus von Goldman Sachs wurde 2016 in den USA als Plattform f\u00fcr Privatkunden mit den klassischen Produkten \u00abKredit\u00bb und \u00abSparkonto\u00bb eingef\u00fchrt. 2018 ist Marcus<\/a> auch in Grossbritannien gestartet. Obwohl in Grossbritannien derzeit nur ein Sparkonto angeboten wird, hatte die Bank dank marktf\u00fchrenden Zinss\u00e4tzen \u2013 offenbar zu ihrer eigenen \u00dcberraschung \u2013 bereits 50’000 Kunden nach 10 Tagen, 100’000 Kunden nach 5 Wochen und 350’000 Kunden mit rund 15.5 Mrd \u00a3 Spargeldern nach einem Jahr. Das Gesch\u00e4ftsmodell ist einfach (einfacher Online-Zugang, ab 1\u00a3, bis 250.000\u00a3 attraktive Zinss\u00e4tze). Interessant ist dabei jedoch, dass Marcus sehr viel Wert auf einen \u00fcberdurchschnittlichen Kunden-Service legt. So betrug die durchschnittliche Wartezeit in den Call Centers im Jahr 2019 lediglich 3 Sekunden (zum Vergleich, in der Schweiz werden im Banking 20 Sekunden angestrebt). Zudem wird das Contact Center von Marcus mehrheitlich von London aus betrieben. Damit ist es wohl eines der teuersten in UK. Das k\u00f6nnte sich aber mittelfristig auszahlen. Marcus plant n\u00e4mlich in UK bald auch Kredite und weitere Retailbanking-Produkte anzubieten.<\/p>\n\n\n\n

Alipay \u2013 eindr\u00fccklich! <\/strong><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 1: Chinesische Touristen haben ihre bevorzugten Marken<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Eindr\u00fccklich war das Referat von Alipay<\/a>. Allein die Anzahl an Kunden und Transaktionen ist imposant. So hat Alibaba am diesj\u00e4hrigen Singles‘ Day 38 Milliarden Dollar umgesetzt (die Infrastruktur war offenbar auf solche Volumen vorbereitet). Und auch sonst gab es spannende Insights. So m\u00f6chte Alipay auch im Ausland dort sein, wo die chinesischen Kunden sind (derzeit ist Alipay ist 56 L\u00e4ndern verf\u00fcgbar). Und davon gibt es weltweit immer mehr. Im n\u00e4chsten Jahr werden gesch\u00e4tzt 160 Millionen Chinesen eine Auslandsreise antreten. Dort werden sie (vor allem bei den Unternehmen, die oben im Bild dargestellt wurden) mehr als 300 Milliarden USD ausgeben. Es erstaunt nicht, dass Alipay an dieser Entwicklung teilhaben m\u00f6chte und daher auch in andere M\u00e4rkte dr\u00e4ngt.<\/p>\n\n\n\n

Des Weiteren hat uns der Kreditbeantragungsprozess f\u00fcr Kleinh\u00e4ndler beeindruckt. W\u00e4hrend bei europ\u00e4ischen Banken bereits die Antragsstellung f\u00fcr solche Kleinfirmen zeitaufw\u00e4ndig ist und auch der Kreditentscheid oftmals l\u00e4nger dauert, l\u00e4uft das bei Alibaba sehr rasch ab. Ein Kreditantrag dauert durchschnittlich 3 Minuten. Der Kreditentscheid wird innerhalb von einer Sekunde gef\u00e4llt. Der Kreditentscheid wird dabei komplett algorithmenbasiert also ohne Menschenhand gef\u00e4llt. Trotzdem (oder dadurch?) ist die Non-Perfoming-Loan Rate mit rund 1% tiefer als der durchschnittliche Industriestandard (3.5%). Fairerweise muss dazu aber gesagt werden, dass die durchschnittliche Kreditsumme nur rund 1’500 USD betr\u00e4gt. Generell gilt dabei – etwas vereinfacht gesagt – die Regel, dass ein H\u00e4ndler h\u00f6here Kredite beantragen kann, wenn er mehr Umsatz generiert (sell more = borrow more).<\/p>\n\n\n\n

Google Location Services \u2013 ein weiterer Weg ins Banking <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Interessant ist auch die Kooperation der Firma Snowdrop Solutions<\/a> mit der Google Maps Platform<\/a>. Deren Ziel ist es, intelligente Location Services f\u00fcr Banken anzubieten. Und damit l\u00e4sst sich Geld sparen. Rund 15% der Anrufe in den Call Centern britischer Banken sind von Kunden, denen die Beschreibung einzelner Transaktionen im E-Banking unklar sind. Die beispielsweise verstehen wollen was eine Transaktion mit der Beschreibung \u00abxtz5hj6London\u00bb genau ist, respektive was sie hier wo gekauft haben sollen. Mit dem Google Service k\u00f6nnen Kunden bei jeder Transaktion genau sehen, an welchem Ort sie diese Transaktion get\u00e4tigt haben. Dadurch sollen Anrufe vermieden werden und Kosten im Call Center gespart werden. Auch wenn in der Schweiz beispielsweise Contovista auch von verschiedenen Transaktionen den Ort der Transaktion angibt, finden wir es doch interessant, in welche Gesch\u00e4ftsfelder im Banking Google vordringt.<\/p>\n\n\n\n

N26 \u2013 mit der Expansion besch\u00e4ftigt<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 2: N26 setzt stark auf Werbung<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Auch N26<\/a> hat seine derzeitige Situation und einige Zukunftspl\u00e4ne aufgezeigt. In der Zwischenzeit ist die Banking App in 26 M\u00e4rkten verf\u00fcgbar. Entsprechend ist auch die Kunden-Wachstumskurve imposant. W\u00e4hrend N26 im letzten Oktober noch 1.5 Millionen Kunden hatte, waren es im Februar 2019 bereits 2.5 Millionen Kunden und im Juli 2019 bereits 3.5 Millionen Kunden. Dieses Wachstum ist teuer. Daher haben sie in verschiedenen Investitionsrunden insgesamt 670 Mio USD gesammelt. Dieses Wachstum ist auch f\u00fcr die Unternehmskultur eine grosse Herausforderung. Nur schon in den ersten 11 Monaten dieses Jahres ist die Anzahl der Mitarbeitenden von 350 auf 1\u2019450 angestiegen. Es wird aber versucht, den vielen neuen Mitarbeitenden die zentralen Werte der Firma n\u00e4herzubringen. In den neuen M\u00e4rkten, z.B. in dem f\u00fcr sie wichtigen \u00abneuen\u00bb Markt USA (Markeintritt im Juli 2019) oder auch in UK, macht das vor 6 Jahren in Berlin gegr\u00fcndete Startup \u00fcbrigens ziemlich offensiv Werbung. Derzeit hoffen sie, dass dies \u00abnur\u00bb beim Markteintritt n\u00f6tig ist und sie danach von Mund-zu-Mund Propaganda leben k\u00f6nnen. L\u00e4uft man aber in der U-Bahn von London umher und sieht all die Werbeplakaten von anderen Neo-Banken, scheint dies auch etwas Wunschdenken zu sein. Der n\u00e4chste Markt, den die Firma erobern m\u00f6chten, ist Brasilien. Auch hier sieht N26 ein riesiges Potenzial.<\/p>\n\n\n\n

Monzo \u2013 eine interessante aber in der Schweiz fast unbekannte Challenger-Bank<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Monzo Bank<\/a> ist eine weitere digitale, mobile Bank (mit Banklizenz seit 2017) mit Sitz in London. Sie wurde 2015 gegr\u00fcndet und ist damit einer der ersten Mobile-Only Challenger Banken. Sie hat bereits 3.5 Millionen Kunden (40’000 neue Kunden pro Woche) und rund 1’400 Mitarbeitende. In einem n\u00e4chsten Schritt wird Monzo in die USA expandieren. Interessant ist dabei vor allem die Strategie und die Architektur des Open Bankings. Von Anfang an haben sie beispielsweise ihr Backend als eine Sammlung von verteilten Mikroservices aufgebaut (heute haben sie 1’500 solcher Mikroservices). F\u00fcr ein fr\u00fches Startup ist diese Architektur recht ungew\u00f6hnlich, beginnen doch die meisten Unternehmen zuerst mit einer zentralen Anwendung, die auf bekannten Frameworks und relationalen Datenbanken basiert. Auf der anderen Seite hat Monzo damit von vorneherein eine klare Open-Banking Strategie. Das Unternehmen hat zu diesem Zweck aber eine eigene Plattform gebaut, welche es ihr erlaubt, die Partner selber auszusuchen. In diesem Zusammenhang arbeitet die Bank beispielsweise mit TransferWise oder Flux zusammen.<\/p>\n\n\n\n\n\n

Open Banking \u2013 so sehen es die Grossen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Generell muss man feststellen, dass Open Banking in UK zur Zeit ein wesentlich gr\u00f6sseres Thema ist als bei uns in der Schweiz. Banken haben gr\u00f6sstenteils ihre Schnittstellen bereits definiert und bieten erste Cases an. Beispielhaft war f\u00fcr uns dabei das Vorgehen der Nordea Bank<\/a>. So konstruierte die Bank eine Open Banking API zu diversen Fluglinien und kann so den Kunden dieser Airlines Tickets auf Konsumkredit anbieten. Dabei ergeben sich jedoch Herausforderungen, wie Sarah H\u00e4ger, Head of Open Banking von Nordea<\/a>, auf einer Podiumsdiskussion, darstellte. Banken m\u00fcssen n\u00e4mlich zuk\u00fcnftig \u00aboffen\u00bb und \u00absicher\u00bb sein, um Kooperation wie beschrieben an den Kunden bringen zu k\u00f6nnen. Andere Podiumsteilnehmer wie die Delegierten von Deutscher Bank<\/a> oder Danske Bank<\/a> betonten dementsprechend die Schwierigkeiten bei der Kommunikation von Open Banking Ideen. Wichtig ist hier, dem Kunden klar zu vermitteln, welcher Partner (Bank oder Drittpartei) welche Daten vom Kunden erheben muss und dementsprechend auch daf\u00fcr verantwortlich ist, diese sicher aufzubewahren.<\/p>\n\n\n\n

Unser Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich war die Teilnahme an der \u00abFintech Connect\u00bb in London f\u00fcr uns wertstiftend. Auch wenn nicht jeder Vortrag hielt, was er versprach, konnten wir klare Trends mitnehmen und diese sieben Learnings f\u00fcr Sie, liebe Leser, extrahieren. Sicher werden wir bei der Gestaltung unserer n\u00e4chsten Konferenzen<\/a> im Sommer<\/a> oder Herbst 2020<\/a> auf den einen oder anderen Trend zur\u00fcckkommen. Und die Studienreise nach London mit der (seit Wochen ausgebuchten) CAS Digital Banking<\/a> – Klasse, wird durch die Kontakte, die wir anfangs Dezember kn\u00fcpfen durften, sicher noch spannender.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

An der \u00abFinTech Connect\u00bb Konferenz und Messe in London kann man die Trends im Banking hautnah erleben. Firmen oder Produkte wie Marcus, Facebook, Alipay, Google, Atom Bank, N26, Revolut, Barclays, die Nordea Bank, RBS oder Monzo pr\u00e4sentieren innerhalb von zwei Tagen ihre Sicht auf Banking und Fintech. 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