{"id":967,"date":"2013-06-03T13:44:39","date_gmt":"2013-06-03T11:44:39","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=967"},"modified":"2026-02-11T14:52:44","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:44","slug":"warum-erhalten-unternehmen-von-den-banken-so-unterschiedliche-offerten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/warum-erhalten-unternehmen-von-den-banken-so-unterschiedliche-offerten\/","title":{"rendered":"Warum erhalten Unternehmen von den Banken so unterschiedliche Offerten?"},"content":{"rendered":"\n<p><br>Schwierig zu verstehen ist allerdings, warum sich die kalkulierten Risikokosten bei verschiedenen Banken unterscheiden, obwohl mit den jeweils exakt denselben Bilanz- und Erfolgsrechnungszahlen sowie zus\u00e4tzlichen Informationen \u00fcber Betrieb und Strategie gerechnet wird.<br>Wie nachfolgend kurz aufgezeigt wird, sind die teilweise erheblichen Unterschiede innerhalb der heute eingesetzten Rating-Konzeptionen der Schweizer Retail Banken eine wesentliche Ursache f\u00fcr diese Preisdifferenzen.<br>Im Rahmen einer Masterarbeit am IFZ und einer Umfrage bei 19 Retail Banken haben C. Bruhin und J. Hutter u.a. die folgenden Erkenntnisse bez\u00fcglich der jeweiligen Rating-Methoden gewonnen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><b><i>Wie werden Ratingkategorien definiert? <\/i><\/b><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Bei der Frage der Definition der Ratingkategorien zeigt sich, dass neben der Branchenzugeh\u00f6rigkeit, dem Umsatzvolumen sowie der Bilanzsumme auch noch diverse andere Faktoren als Kriterium f\u00fcr das Rating verwendet werden. Die verwendeten Rating Kriterien bei den verschiedenen Banken sind sehr unterschiedlich.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Definition-Ratingkategorie.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"872\" height=\"300\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Definition-Ratingkategorie.png\" alt=\"Definition Ratingkategorie\" class=\"wp-image-968\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Definition-Ratingkategorie.png 872w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Definition-Ratingkategorie-300x103.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 872px) 100vw, 872px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Verwendete Ratingkategorien<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><b><i>Wie gross ist der Anteil der qualitativen Faktoren in der Ratingdefinition?<\/i><\/b><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Die Ratingmodelle der Banken st\u00fctzen sich meistens auf einen Mix aus quantitativen und qualitativen Faktoren. Je h\u00f6her der Anteil der qualitativen Faktoren im Ratingmodell ist, desto gr\u00f6sser ist der subjektive Einfluss des Ratingerstellers.<br>Bei der Zusammensetzung der qualitativen und quantitativen Anteile zeigt sich gem\u00e4ss der Umfrage, dass das Rating der einzelnen Kreditposition mehrheitlich mit <b><i>quantitativen<\/i><\/b> Werten beurteilt wird. \u00dcber 55% der befragten Banken beziehen sich fast ausschliesslich auf Hard-Facts mit entsprechenden Kennzahlen und Messgr\u00f6ssen der Jahresabschl\u00fcsse (siehe Abbildung 2). Auch hier gibt es allerdings betr\u00e4chtliche Unterschiede festzustellen, welche das Rating ziemlich stark beeintr\u00e4chtigen.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Anteil-qualitative-Faktoren.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"743\" height=\"154\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Anteil-qualitative-Faktoren.png\" alt=\"Anteil qualitative Faktoren\" class=\"wp-image-969\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Anteil-qualitative-Faktoren.png 743w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Anteil-qualitative-Faktoren-300x62.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 743px) 100vw, 743px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Anteil der qualitativen Faktoren in der Ratingdefinition<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><b><i>Wie gross ist der Anteil der Beurteilung der Zukunftsfaktoren in der Ratingdefinition?<\/i><\/b><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Ein klares Bild zeigt sich bei der Frage, wie hoch der Anteil der Zukunftsfaktoren (zum Beispiel die entsprechende Branchenbeurteilung oder die Positionierung der Unternehmung innerhalb der Branche) bei der Definition des Ratings liegt. \u00dcber 70% der befragten Banken legen keinen oder nur einen geringen Wert auf die zuk\u00fcnftige Entwicklung der entsprechenden Unternehmung oder der Entwicklung der jeweiligen Branche Branche. Viel wichtiger sind noch immer die vergangenheitsbezogenen Entwicklungen.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Zukunftsfaktoren.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"728\" height=\"159\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Zukunftsfaktoren.png\" alt=\"Zukunftsfaktoren\" class=\"wp-image-970\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Zukunftsfaktoren.png 728w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2013\/05\/Zukunftsfaktoren-300x65.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 728px) 100vw, 728px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 3: Anteil der Zukunftsfaktoren in der Ratingdefinition<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><b><i>Wie weit geht die Datengrundlage zur\u00fcck?<\/i><\/b><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Mehr als 83&nbsp;% der befragten Banken bewirtschaften ihre Ratingdaten seit \u00fcber sechs Jahren. Bei denjenigen Banken, welche ihre Datenbanken erst in den letzten vier bis sechs Jahren zu pflegen begonnen haben, handelt es sich mehrheitlich um Regionalbanken.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><b><i>Wie oft werden die Ratings neu definiert?<\/i><\/b><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Bei rund zwei Drittel der Befragten werden die Ratings der Unternehmen j\u00e4hrlich aktualisiert. Beim anderen Drittel der Banken wird das Rating haupts\u00e4chlich bei auftretenden Problemen angepasst.<\/p>\n\n\n\n<p>Der Output eines Modells kann nie besser sein als der Input. Diese einfache Wahrheit gilt auch f\u00fcr Systeme zur Berechnung von Kreditrisikopr\u00e4mien. Wirft man einen Blick auf die heute in der Schweizer Bankenwelt im Einsatz stehenden Modelle zur Ratingbestimmung, so ist ein weites Spektrum von Vorgehensalternativen und unterschiedlichen Parametern zu finden. Auch wenn es in den vergangenen Jahren, beispielsweise durch die RSN, zu gewissen Angleichungen in den Modellen gekommen ist, so sind auch heute noch bedeutende Unterschiede festzustellen. Welches Ratingsystem am \u201eBesten\u201c ist, l\u00e4sst sich nicht einfach sagen. Fakt ist aber, dass die teilweise bedeutenden Unterschiede in der Rating-Zuteilung von gleichen Unternehmen \u2013 z.B. in einer Studie von Bernet\/Westerfeld aufgezeigt \u2013sehr erstaunlich sind. Sp\u00e4testens in der n\u00e4chsten Krise werden wir die Antwort erhalten, welche Ratingsysteme die Realit\u00e4t am Besten abgebildet haben.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Abh\u00e4ngig davon, zu welcher Schweizer Bank ein Unternehmer geht, erh\u00e4lt er oftmals f\u00fcr denselben Kredit Offerten von verschiedenen Banken, die sich zum Teil preislich massiv unterscheiden. Die Preisunterschiede sind teilweise auf die unterschiedlichen Betriebskosten der verschiedenen Banken zur\u00fcckzuf\u00fchren. Diejenigen Banken die den Krediterstellungs- und Verarbeitungsprozess am effizientesten zu managen verm\u00f6gen, werden auch den besten Preis offerieren k\u00f6nnen. 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