Der leise Abschied von der «alten» Debitkarte – und wie die Luzerner Kantonalbank die neue Debitkarte personalisiert

Von Prof. Dr. Andreas Dietrich

Den Abschied von der alten Maestro-Karte haben bereits einige Schweizer Banken angekündigt oder teilweise schon vollzogen. Als Ersatz gibt es eine Debitkarte mit erweiterten Funktionen. Die Luzerner Kantonalbank nutzt diesen Wechsel, um einen Kartenfächer in Richtung stärkerer Individualisierung zu öffnen. Die Bank bietet als Nachfolger für die Maestro-Karte gleich drei verschiedene Karten an. Diese sollen unterschiedliche Kundenwünsche und Bedürfnisse erfüllen. Im heutigen Blog berichte ich über die generelle Relevanz von Debitkarten, das Angebot der Luzerner Kantonalbank und das (strategische) Wiederentdecken von «Standard-Alltagsbanking-Produkten».

Debitkarten sind in der Schweiz beliebt. Ende August 2020 waren gemäss der Schweizerischen Nationalbank fast 11 Millionen Debitkarten in der Schweiz im Umlauf. Am häufigsten wird in der Schweiz derzeit die Maestro-Karte – die Debitkarte von Mastercard – verwendet. Daneben nutzen verschiedene Schweizerinnen und Schweizer auch die V-Pay-Debitkarte von Visa (v.a. Raiffeisen- und UBS-Kunden).
Die Anzahl der Transaktionen mit Debitkarten hat in der Schweiz in den vergangenen Jahren stets zugenommen. Im 2020 hat sich die Transaktionsanzahl im Inland gegenüber dem Jahr 2008 mehr als vervierfacht und gegenüber der Situation von 2015 verdoppelt (vgl. Abbildung 1; auch den «Lockdown-Effekt» im April 2020 sieht man übrigens deutlich).

In der Zwischenzeit haben mehrere Schweizer Banken angekündigt, die «alten» Maestro- und V-Pay-Debitkarten durch eine neue Generation von leistungsfähigeren Debitkarten zu ersetzen. Die V-Pay Karte wird ersetzt mit der Visa Debit Karte, derweil die Mastercard eine neue Debit Mastercard herausgibt.
Es gibt derzeit noch einige wenige Verkaufsstellen, die nur Maestro oder V-Pay akzeptieren, aber keine Kreditkarten. An diesen Orten funktionieren die neue Debitkarten derzeit noch nicht. Gemäss meinen Informationen soll diese Lücke innerhalb der nächsten Tage aber für den ganzen Finanzplatz gelöst sein. Ansonsten funktionieren die neuen Debitkarten aber an allen Orten, wo auch die entsprechenden Kreditkarten akzeptiert werden.

Funktional sind die neuen Debitkarten nahezu identisch mit einer Kreditkarte. Wichtige Unterschiede respektive Ergänzungen gegenüber den «alten» Debitkarten sind wie folgt:

1. Es ist ein weltweites Bezahlen im Online-Handel («E-Commerce») und in Apps (z.B. SBB, Spotify, Netflix) beziehungsweise App Stores (Apple & Google Play etc.) möglich.
   Händler sind sicherlich daran interessiert, dass Kunden vermehrt Debit- statt Kreditkarten einsetzen, da die zu bezahlenden Gebühren tiefer sind.
2. Debitkarten unterstützen auch mobile Bezahlsysteme wie Apple Pay, Google Pay oder Samsung Pay.
3. Ab ca. Mitte 2021 können die neuen Debit-Karten – ähnlich wie Twint – auch für P2P-Zahlungen eingesetzt werden (zuerst europaweit, später weltweit; dies wird aktuell erst auf der debiX-App der Six funktionieren).

Für Standardtransaktionen (Bargeldbezug am Bancomat, kontaktloses Bezahlen, etc.) ändert sich mit den neuen Karten nichts.

Das neue Angebot der Luzerner Kantonalbank

Kürzlich hat die Luzerner Kantonalbank (LUKB) mitgeteilt, dass sie die neue Generation von Debitkarten für alle Kunden lancieren wird und – auf einen Schlag – sämtliche bisherigen Maestro-Karten ablöst.
Interessant und innovativ bei der LUKB ist die Entscheidung, die Maestro-Karte nicht durch eine einzige Karte zu ersetzen. Konsumenten haben unterschiedliche Gewohnheiten und Ansprüche. Deshalb differenziert die LUKB ihr Angebot und bietet drei verschiedene Karten an, die sich in Leistungen und Pricing unterscheiden.
Bei allen drei Karten gehören unterschiedlich gestaltete Versicherungsleistungen zum Paket. Es gibt also kein Paket ohne Zusatzleistungen. Vor allem für die Bereiche „Shopping im Alltag“ sowie „Ferien und Reisen“ wurde ein interessantes Versicherungspaket zusammengestellt.
Das neue Kartenangebot ist wie folgt:

• Die Leistungen für die Visa Debit Classic sind auf den täglichen Einkauf in der Schweiz ausgerichtet. Die Karte bietet zusätzlich eine ganze Palette mit Shopping-Versicherungen. Dazu gehören zum Beispiel eine Garantieverlängerung um ein Jahr, Bestpreis-Garantie, Einkaufsversicherung, Ticketversicherung oder ein Online-Kaufschutz. Diese Leistungen gibt es auch als „STUcard“ für Jugendliche, junge Erwachsene und Studierende. Die Gruppe erhält zusätzlich zu den Visa Debit Classic Angeboten zusätzliche Vergünstigungen angeboten.
• Die Visa Debit Prime ist für Nutzer gedacht, welche ihren Alltag in der Schweiz durch gelegentliche Reisen ins Ausland anreichern. Bargeldbezüge im Ausland bleiben kostenlos und Fremdwährungszuschläge sind reduziert. Zur Prime-Karte gehört zusätzlich ein Paket an Reiseversicherungen, das vor Eventualitäten im Ausland schützt (z.B. Leistungen bei jeder Art von Reisezwischenfällen, Heilungskosten bei Krankheit und Unfall, Reiseannullierung, Mietwagen-Schutz, etc.).
• Mit dem Kartentyp Visa Debit Black bietet die LUKB eine Flatrate-Lösung und will höchste Ansprüche zu Hause und auf Reisen im In- und Ausland erfüllen. Das All-inclusive-Preismodell verzichtet auf jede Art von weiteren Gebühren. Sämtliche Leistungen und Transaktionen bleiben kostenlos (resp. verursachen neben den monatlichen Gebühren keine zusätzlichen Kosten, Ausnahme: allfällige länderspezifische Geldautomaten-Gebühren), Fremdwährungszuschläge gibt es keine und das umfassende Versicherungspaket ist jeweils mit maximaler Deckung im Angebot enthalten.

Die Visa Debit Classic als günstigste Alltags-Karte kostet CHF 4 pro Monat. Die Visa Debit Prime kostet CHF 9 pro Monat. Die Visa Debit Black wird mit einer Flatrate von CHF 18 pro Monat angeboten. Gleichzeitig reduziert die LUKB den Preis für die Kontoführung von Privatkonten ab dem 1. Januar 2021 von bisher CHF 6 auf neu CHF 3 pro Monat.

Neu gegenüber der Maestro-Karte kommen für LUKB-Kunden auch Verwaltungs-Funktionen dazu. So können die Benutzer wesentliche Funktionen ihrer Karte im E-Banking oder in der Mobile App selber verwalten. Zum Beispiel können Tages- und Monatslimiten abgefragt oder geändert werden, Karten können gesperrt respektive entsperrt werden, Nutzungsgebiete können individuell verwaltet werden («Geoblocking»), oder Kontaktlos-Zahlungen oder Online-Zahlungen können aus- und eingeschaltet werden.

Auch eine Kreditkarte wird den Kunden selbstverständlich nach der Lancierung der neuen Debit Karte angeboten. Es gibt trotz Visa Debit weiterhin auch sehr gute Gründe für eine Kreditkarte. Die entsprechenden Preise sind je Karte zu entrichten.

Fazit

Die Debitkarte wird als Zahlungsmittel in der Schweiz immer bedeutsamer. Sie hat bislang von Bankenseite her aber strategisch nicht die Bedeutung erhalten, die sie als Ankerprodukt einer jeden (Haupt-)Bankbeziehung eigentlich haben sollte. Vor diesem Hintergrund ist das aus meiner Sicht auch inhaltlich attraktive Angebot der Luzerner Kantonalbank spannend. Mit den neuen Debitkarten werden die verschiedenen Nutzungsgewohnheiten der Kundinnen und Kunden beim Einsatz von Karten als Zahlungsmittel berücksichtigt und zusätzlich mit einem Paket an Versicherungsleistungen für Reisen oder Online-Shopping kombiniert.
Ganz generell ist es interessant zu sehen, dass die an sich «langweiligen» Alltags-Produkte für die Banken wieder an Bedeutung gewinnen. Der Treiber hierfür war wohl einerseits der Handel, weil sich dieser vor dem Hintergrund der steigenden Bedeutung von e-Commerce ein Produkt mit grosser Akzeptanz und Verbreitung wünschte. Andererseits haben wohl auch die Neobanken zu diesem Trend beigetragen und die etablierten Banken zusätzlich inspiriert zu den verschiedenen Ausprägungen und Mehrleistungen.
Des Weiteren wird interessant zu beobachten sein, wie gross der Einfluss der neuen Art der Visa Debit und Debit Mastercard auf Mobile Payment Anbieter wie Twint sein wird. Die zentralen Use Cases von Mobile Payment Anbietern (Bezahlen am POS über das Mobile oder über die Karte; P2P Zahlungen; Einfaches Online Shopping) sind auch über diese Produkte künftig möglich. Auch die Weiterentwicklung der Kreditkarten-Zahlungen in der Schweiz dürfte von diesen Angeboten betroffen sein.