Die digitale Strategie der Neuen Aargauer Bank NAB im Hypothekarmarkt

Von Prof. Dr. Andreas Dietrich

Die Neue Aargauer Bank (NAB) hat in den vergangenen Monaten einige Initiativen im Bereich der „digitalen Hypothek“ weiterentwickelt oder neu auf den Markt gebracht. Nachfolgend möchte ich die zentralen Pfeiler dieser Multikanal-Strategie – die Plattform NABHOME, die NAB Online Hypothek und die Hypothekenverlängerung im NAB Online Banking vorstellen.

Die NAB ist mit CHF 19.1 Milliarden Hypothekenvolumen knapp vor der Aargauischen Kantonalbank (Hypothekar-Volumen von CHF 17.5 Milliarden) die führende Hypothekarbank im Kanton Aargau. Auf die beiden Grossbanken entfallen im Kanton Aargau insgesamt CHF 14.7 Milliarden. Die Hypotheken der NAB wurden bis vor kurzem ausschliesslich über die 33 Geschäftsstellen vertrieben. In den vergangenen Monaten hat die Bank in diesem Kerngeschäft aber einige Anpassungen vorgenommen und auch digitale Angebote lanciert. Nachfolgend möchte ich einige strategische digitale Kernelemente entlang der „Customer Journey“ vorstellen. Dies geht von der Funktion „Eigenheim suchen“ (NABHOME) über „Finanzierungsmöglichkeiten ausloten“ (Online Finanzierungsrechner) bis zur eigentlichen Finanzierung (Online Hypothek und Verlängerung der Hypothek im Online Banking).

NABHOME

Gut gefällt mir die etablierte Plattform NABHOME, welche in Kooperation mit ImmoScout24 angeboten wird. Die Suchplattform für Immobilien ist gleichzeitig eine Einstiegsseite für den Finanzierungsprozess. Gemäss Angaben der NAB sind derzeit mehr als 10’000 Objekte aus dem Kanton Aargau und den 12 angrenzenden Bezirken darauf zu finden. Daneben findet man auch interessantes Research auf der Website (zu empfehlen ist vor allem NAB Immo-Index, der in Zusammenarbeit mit der Firma IAZI erarbeitet wird). Die NAB versucht mit dieser Plattform, bereits ab einem frühen Stadium gezielt Mehrwert-Leistungen entlang der „Customer Journey“ zum Eigenheim anzubieten.
Wichtig für die NAB ist vor allem, dass es auf der Website zahlreiche Möglichkeiten gibt, um mit dem Kunden in Kontakt zu treten:

• Der Nutzer kann bereits auf Objektebene eine Kontaktaufnahme durch den NAB-Berater anfordern
• Der (potenzielle) Kunde kann den Finanzierungsrechner nutzen und danach via Kontaktformular mit der NAB kommunizieren
• Die NAB nimmt aktiv Kontakt auf mit Erfassern von Suchabonnements sowie kostenlosen Inseraten

Immer mehr Personen nutzen das Internet nicht nur stationär an einem Desktop-PC, sondern auch mobil auf Tablets und Smartphones. Die unterschiedlichen Bildschirmformate der einzelnen Geräte verlangen eine geräteabhängige Optimierung des Webseiten-Designs („Responsive Design“). Darunter versteht man die automatische Anpassung einer Webseite und deren Inhalte an die Eigenschaften des zugreifenden Endgeräts. In Bezug auf die mobilen Geräte hat die NABHOME-Seite derzeit aber noch einen ziemlichen Aufholbedarf (Ausnahme: iOS-App). Hier fehlt nicht nur ein Android-App – auch die mobile Version ist derzeit noch nicht „responsive“. Spätestens seit die Suchmaschine von Google (seit ca. Mai) Responsive Websites für mobile Endgeräte bevorzugt behandelt, sollte man auf diese Entwicklungen reagieren. Die NAB wird gemäss Daniel Räber, Leiter Online Services, entsprechende mobiloptimierte Lösungen ab dem 4. Quartal dieses Jahres anbieten.
Den derzeit angebotenen Finanzierungsrechner auf nab.ch beurteile ich als durchschnittlich. Hier wird aber gemäss Daniel Räber noch in diesem Jahr eine neue, einfachere und intuitivere Lösung lanciert.

NAB Online Hypothek

Etwas unter dem Radar der Medien scheint mir bisher die NAB Online Hypothek zu sein. Obwohl das Angebot bereits per Dezember 2014 lanciert wurde, hat man bisher noch eher wenig darüber gelesen. Möglicherweise hängt dies aber auch damit zusammen, dass nur Objekte aus dem Kanton Aargau und von angrenzenden Bezirken online angeboten werden und sich daher auch die entsprechenden Marketing-Anstrengungen der NAB nur auf diese Region fokussieren.
Wer seine Hypothek online bei der NAB abschliessen will, muss allerdings verschiedene Bedingungen erfüllen. So darf die Liegenschaft beispielsweise maximal 20 Jahre alt sein und der — nicht selbstständig erwerbstätige — Kreditnehmer muss sie selbst bewohnen. Der maximale Betrag für die Hypothek beträgt CHF 1.5 Millionen (weitere Bedingungen sind hier ersichtlich). In Bezug auf den Preis sind die Online Hypotheken aufgrund des kleineren Aufwandes (und abhängig von der Kundenqualität) günstiger als eine klassische Hypothek mit Beratung. Zudem läuft im Moment noch ein Promotionsangebot. Möglich sind auf dieser Plattform nur Neuabschlüsse. Verlängerungen werden über das Online Banking abgeschlossen (siehe unten).
Das Geschäftsmodell der Online Hypothek der NAB ist vergleichbar mit jenen des hypomat der Glarner Kantonalbank oder der e-hypo der Schwyzer Kantonalbank. Ein zentraler Unterschied zu den beiden Kantonalbanken-Angeboten ist aber, dass die NAB weiterhin nur im Marktgebiet bleibt und nicht gesamtschweizerische Online Hypotheken abschliesst.

Ein Werbevideo finden Sie hier.

Insgesamt ist das Angebot bisher auf einiges Interesse gestossen. Seit der Lancierung des Angebots im Dezember 2014 konnte man knapp 32‘000 Site Visits verzeichnen. Insgesamt gingen 200 Online-Dossiers ein von Online Hypotheken-fähigen Kunden oder Kontaktformulare von Interessenten, die nach Prüfung des Online Angebots das persönliche Gespräch bevorzugten.

Hypothekenverlängerung im NAB Online Banking

Sehr spannend finde ich das im Mai2015 lancierte Angebot der NAB, die Hypothekenverlängerung im Online Banking anzubieten. Sie ist meines Wissens neben der Credit Suisse und der Migros Bank die derzeit einzige Schweizer Bank, welche dieses Angebot direkt im Online Banking hat (falls nicht bin ich froh um entsprechende Hinweise). Im Online Banking kann man jeweils die Liste aller Hypotheken aufrufen und die entsprechenden Hypothekendetails einsehen. Danach kann man die gewünschte Verlängerung eingeben und erhält sogleich eine verbindliche Offerte. Diese kann danach direkt online abgeschlossen werden. Auch wenn das Angebot bisher noch nicht sonderlich stark genutzt wurde, finde ich es persönlich spannend, dass die eigenen Kunden ihre Verlängerung auf einfache und unkomplizierte Art online abschliessen können. Ich bin überzeugt, dass weitere Banken ein ähnliches Angebot lancieren werden.

Fazit

Die NAB hat in den vergangenen zwei Jahren viel investiert, um Online-Beratungstools auszubauen und ihre Hypotheken um Online-Abschlussmöglichkeiten zu ergänzen. Diese beiden Aspekte kombiniert mit der bereits etablierten NABHOME-Seite führen dazu, dass die NAB auf einige zentrale Veränderungen rechtzeitig reagiert hat. Vor allem die Verlängerungsmöglichkeit im Online Banking würde ich als innovativ bezeichnen. Daneben verfolgt die NAB weitere zentrale Projekte wie den Umbau der Geschäftsstellen und der seit dem letzten Montag lancierten neuen Webpage, welche in geräteunabhängigem Design erscheint. Insofern scheint die NAB auf gutem Weg zu sein, ihre Multikanalstrategie erfolgreich umzusetzen.